PayPal ha presentado una solicitud de licencia bancaria para ampliar y fortalecer sus servicios de préstamos a pequeñas empresas. La solicitud se presentó al Departamento de Instituciones Financieras de Utah y a la FDIC para establecer PayPal Bank, que se registrará en Utah.
Hasta la fecha, PayPal ha otorgado más de 30 mil millones de dólares en préstamos a aproximadamente 420 000 cuentas de pequeñas empresas en todo el mundo. Para calificar para estos préstamos, las empresas deben tener una cuenta comercial de PayPal. Sin embargo, históricamente todos los préstamos se han otorgado a través de bancos externos. Si bien PayPal genera préstamos y gestiona las relaciones con los clientes, los préstamos reales los otorgan instituciones financieras tradicionales como Wells Fargo, JPMorgan Chase y Goldman Sachs.
Un salvavidas para las pequeñas empresas
El negocio de préstamos de PayPal se ha centrado durante mucho tiempo en el segmento inferior del mercado de pequeñas empresas. El requisito de ingreso mínimo para los préstamos comerciales de PayPal es de $33,300, mientras que el requisito de ingreso mínimo para los préstamos de capital de trabajo de PayPal es de $1,000. Casi el 70% de los préstamos para pequeñas empresas de PayPal en 2022 se dirigieron a áreas de ingresos bajos y moderados, según datos compilados por TechRepublic.
La empresa también se centra en áreas que los bancos tradicionales han abandonado en gran medida. Según TechRepublic, más de la mitad del valor de los préstamos entre 2017 y 2022 se destinó a códigos postales donde habían cerrado 10 o más sucursales bancarias.
“Hoy en día, la gran mayoría de los préstamos para pequeñas empresas los otorgan instituciones no bancarias como una forma de factoraje de pagos con tarjeta”, dijo Don Apgar, director de servicios comerciales de Javelin Strategy & Research. “PayPal tiene visibilidad del volumen de pagos con tarjeta que los clientes comerciantes procesan a diario, por lo que puede ofrecer préstamos razonables que se reembolsan diariamente como un porcentaje de los pagos con tarjeta de los clientes. Al vincular los pagos con el flujo de caja diario, las empresas nunca tendrán problemas de liquidez al realizar grandes pagos de préstamos fijos durante períodos lentos”.
¿Para qué sirve PayPal?
Si se aprueba el estatuto, PayPal se expandiría más allá de los préstamos para pequeñas empresas y también ofrecería cuentas de ahorro que devengan intereses a los clientes.
“La pregunta para PayPal es qué ventajas esperan obtener al constituir un banco, aparte de los requisitos de cumplimiento adicionales”, dijo Apgar. “La licencia bancaria les habría permitido ofrecer cuentas bancarias a estos clientes de pequeñas empresas y expandirse a otros productos financieros integrados. Pero ese enfoque no funcionó para ellos en el lado del consumidor y llevó a la salida del CEO Dan Schulman, quien había abogado por la creación de un conjunto completo de productos financieros para consumidores basados en cuentas de PayPal”.
