El fraude aumenta en la UE a pesar de las medidas de certificación eficaces
La Directiva de Servicios de Pago revisada (PSD2) tiene como objetivo promover la banca abierta en la UE y al mismo tiempo brindar protección al consumidor en el nuevo paradigma de pagos digitales. Si bien estas medidas han logrado en gran medida sus objetivos, la evolución de las amenazas de fraude continúa pasando factura.
Un estudio conjunto de la Autoridad Bancaria Europea (EBA) y el Banco Central Europeo (BCE) encontró que, si bien la incidencia del fraude en la UE se mantuvo estable entre 2023 y 2024, el costo total del fraude aumentó de 3.500 millones de euros en 2023 a 4.200 millones de euros en 2024.
Estas pérdidas se produjeron a pesar de la implementación en gran medida exitosa de los requisitos de Autenticación Reforzada de Clientes (SCA) bajo PSD2 en 2020. El informe destaca que las transacciones que utilizan el protocolo son generalmente menos susceptibles al fraude que aquellas que no lo hacen, especialmente los pagos con tarjeta.
A pesar de este éxito, el BCE y la Autoridad Bancaria Europea señalaron que el fraude persiste a medida que los malos actores han adaptado sus estrategias para apuntar a transacciones que ocurren fuera de la SCA o engañar a los consumidores para que inicien ellos mismos los pagos.
Fortalecer la estafa
Estas técnicas de ingeniería social son parte de una tendencia más amplia. A medida que crece el impacto del fraude, muchas empresas y gobiernos están reforzando las defensas y los controles contra el fraude para disuadir a los malos actores.
Como resultado, los delincuentes han recurrido a estafas dirigidas directamente a los consumidores. Algunas de las estafas más comunes involucran a delincuentes que se hacen pasar por entidades legítimas, como correos electrónicos falsos de importantes minoristas que solicitan una acción urgente en la cuenta o mensajes de texto falsos de agencias gubernamentales que exigen el pago de peajes o multas impagas.
Si bien el objetivo principal de estos mensajes es engañar a los usuarios para que envíen fondos, cada vez hay más casos de consumidores que son utilizados como mulas de dinero, intencionalmente o no, para mover fondos con fines nefastos.
Cambiar de enfoque
A pesar de las mejoras en la regulación y las defensas, el fraude continúa acelerándose y este enfoque se desplaza hacia el usuario final.
Los datos del BCE/EBA subrayan este desafío. Aunque el protocolo SCA se adoptó y tuvo éxito hace apenas cinco años, los ciberdelincuentes cambiaron rápidamente sus tácticas para abordar el problema. Esto se debe principalmente a que los malos actores no necesitan pasar por programas piloto o juntas de revisión para implementar sus acciones.
Para que las organizaciones puedan atrapar a estos ciberdelincuentes (especialmente a medida que la tecnología evoluciona), deben cambiar su forma de pensar y pensar de manera innovadora.
