El pago en tiempo real no es la próxima gran cosa para los comerciantes

Cuando Wal-Mart anunció (con la ayuda de Fiserv), estaba impulsando pagos en tiempo real a través de Fednow y RTP Network, lo que causó un gran zumbido. Pero si bien los pagos en tiempo real serán todas las especulaciones en el futuro, la mayoría de los consumidores no han utilizado el motivo del pago en los minoristas, y es posible que no comiencen pronto.

En el informe Implementación de pago por parte del banco: Guía comercialDon Apgar, director de pagos comerciales en Javelin Strategy & Research, analiza los casos de uso de pagos instantáneos, limitando los factores limitantes de la adopción de pagos en tiempo real y el futuro de pago gradual en un entorno minorista.

Beneficios y casos de uso de empresarios

Los pagos en vivo apelan a los minoristas porque no tienen una tarifa de intercambio de 2% a 3% traída por transacciones de tarjetas de crédito y débito. Los comerciantes obtienen fondos en tiempo real, lo que significa que pueden conciliar rápidamente las transacciones.

Los pagos instantáneos también pueden ser una herramienta poderosa en muchos casos de uso de comerciantes debido a su disponibilidad.

“Si usted es un negocio, su proveedor dice:” No le estoy enviando cajas de pizza nuevamente hasta que pague la factura, “Puede usar estas tecnologías para expulsar ese dinero”, dijo Apgar. “Si el domingo por la tarde, puede decir:” Fine Proveedor, tiene dinero en su cuenta “. Con los alimentos federales que requieren intervención manual (por lo que es solo horas de trabajo), mientras que ACH se ejecuta en lotes y solo se libera durante las horas de trabajo, el pago en tiempo real será 24/7, 365”.

Para los procesadores de pagos, esta característica puede ser una bendición para que los comerciantes paguen sus ventas diarias de tarjetas de crédito. Esta también puede ser una herramienta poderosa para las aseguradoras, ya que pueden resolver reclamos de inmediato y atraer a las víctimas de desastres naturales y otros incidentes en el camino hacia la recuperación.

Ambos casos de uso están limitados por los atributos de pago en tiempo real de los EE. UU., Que a menudo se consideran desventajas: actualmente no hay forma de objetar transacciones de pago instantáneas. Esta característica también abre otro caso de uso potencial.

“Supongamos que está en un sitio web a la venta y alguien dice:” Esto es $ 5,000 para este cubo oxidado y lo voy a incluir en su cuenta “. Como el vendedor, cuando ese dinero golpea, es el título, es la clave, hay un buen día. “En algunos casos de uso, este es un atributo valioso, pero comprar algo de un comerciante no es uno de ellos”.

Sin mecanismo de disputa

Esta irrevocabilidad es uno de los principales desafíos para el caso de uso comercial más amplio de los pagos en tiempo real. La mayoría de los consumidores están acostumbrados a objetar transacciones sospechosas o incorrectas.

De esta manera, los pagos en tiempo real funcionan de manera similar a las plataformas de pago entre pares (P2P) como Zelle y Venmo. Estas plataformas han atraído críticas porque si uno de sus clientes se manipula para enviar dinero a los delincuentes, no hay necesidad de ayudar. Esto ha llevado a que muchos usuarios de P2P se conviertan en los principales objetivos de los cibercriminales.

ACH es el método de pago más común en los Estados Unidos, con retrasos en el pago pero con un mecanismo de controversia incorporado. Si un consumidor notifica su banco de transacciones fraudulentas, el banco puede revocarlos.

“La característica no existe en RTP y Fednow”, dijo Apgar. “Entonces, cuando hablamos sobre el caso de uso, el remitente conoce el receptor, el remitente y el receptor llegan a un acuerdo. El remitente acepta que no hay disputa, y una vez que deja la cuenta, no reclama el dinero”.

Problemas de envío y solicitud

Quizás la razón principal por la que RTP y Fednow no están listos para aplicaciones comerciales es que solo permiten a los usuarios enviar dinero.

“No hay característica que requiera dinero”, dijo APGA. “Si entras en mi tienda y haces clic en tu tarjeta de débito, envío una solicitud y digo:” Tome el dinero de su cuenta y lo ponga en mi cuenta “. Pero no puedo hacer eso. “

Además, en las transacciones basadas en tarjetas, el comerciante recibe el código de aprobación cuando el cliente hace clic en la tarjeta en la terminal. Si no hay suficiente crédito o suficiente dinero en la cuenta para pagar la transacción, no se aprobará. No existe tal aspecto para los pagos en tiempo real, por lo que el comerciante no sabe si la transacción ha sido aprobada.

“La forma de verificar que tiene dinero es verificarlo en su cuenta bancaria”, dijo Apgar. “Pero si tiene miles de estaciones de punto de venta, ¿qué hace? Tiene que tener algún tipo de bot de IA para escanear su cuenta bancaria para ver si hay $ 16.33 en depósitos, cuando se deposita, y no hay $ 16.33 comprados por otras tiendas”.

Cruzando el efecto

Estas preguntas son contrarias a la narrativa, es decir, los pagos en tiempo real se están haciendo a nivel mundial y el siguiente en los Estados Unidos. La primera mitad de esta afirmación es correcta. En países como Brasil e India, los sistemas de pago en tiempo real como PIX y UPI han ganado mucho atractivo en un corto período de tiempo.

Sin embargo, estos países son entornos diferentes porque sus gobiernos requieren PIX y UPI. Este enfoque de prioridad regulatoria es exitoso porque no hay una infraestructura de pago sólida establecida.

“Hay un efecto salto, lo mismo que la tecnología de pago de la tarjeta”, dijo Apgar. “En muchos países de los Estados Unidos, la infraestructura no se ha desarrollado en muchos países, por lo que los pagos no están en todas partes.

Sin embargo, la infraestructura de tarjetas de débito está tan arraigada en los Estados Unidos que no tiene sentido que la Fed requiera pagos en tiempo real para reemplazar las tarjetas de débito.

“Desde la perspectiva del consumidor, cuando usa una tarjeta de débito, ya está pagando en el banco”, dijo Apgar. “Los comerciantes pueden evitar tarifas de intercambio de tarjetas de débito. Sin embargo, hoy en día la mayoría de las tarjetas de débito están reguladas por Durbin y tienen un precio muy bajo. A menos que el gobierno quiera subsidiarlo para que el precio sea más bajo, tal como lo hacen en Brasil e India, obtendrá la cabeza para buscar un caso comercial”.

Encontrar catalizadores

Si bien, sin duda, más casos de uso para pagos en tiempo real, ninguna solución nueva puede ser un catalizador para pagos más instantáneos para los minoristas.

“Esta es una característica típica de la industria de pagos”, dijo Apuga. “Una vez que sale, plasta a los medios de comunicación”. Esa es la próxima gran cosa: todos saltan a la tendencia porque el tren sale de la estación “. Todos están ansiosos por hablar con los clientes de los empresarios sobre algo nuevo, lo cual es divertido.

“Fednow y RTP son excelentes herramientas para hacer muchas cosas para el movimiento de divisas del país”, dijo. “Pero no son una cosa que compre cosas de los comerciantes para los consumidores”.