El tribunal asesta el golpe final para poner fin al programa de pago de préstamos estudiantiles SAVE
- El plan de pago SAVE basado en los ingresos finalizará oficialmente según el acuerdo judicial propuesto, pendiente de aprobación final.
- Más de 7 millones de prestatarios de SAVE tendrán que pasar a otros planes de pago, lo que requerirá un nuevo proceso negociado de reglamentación para eliminar formalmente a SAVE de las regulaciones federales.
- Los prestatarios actualmente permanecen en indulgencia administrativa, y habrá más actualizaciones en los próximos meses.
Una batalla legal de larga duración sobre el programa Saving Valuable Education (SAVE) de la administración Biden llegó a su fin el martes, cuando el Departamento de Educación de EE. UU. y el estado de Missouri anunciaron una propuesta de acuerdo conjunto (PDF) que pondría fin al programa en espera de la aprobación final del tribunal.
Esta noticia se ha anticipado durante meses, especialmente teniendo en cuenta que la Ley de la Gran Belleza también puso fin al programa, acercando a los prestatarios un paso más al cronograma para reanudar los pagos.
El acuerdo fue presentado ante un tribunal de distrito federal después de casi dos años de impugnaciones legales por parte de Missouri y varios otros estados, que argumentaron que la administración se excedió en su autoridad mediante una acción ejecutiva para rediseñar el sistema de pago federal basado en los ingresos. Los tribunales han suspendido repetidamente partes de SAVE y bloqueado el programa por completo a principios de este año, sumiendo a los prestatarios en un caos prolongado.
Según el acuerdo propuesto, el Departamento de Educación:
- Dejar de registrar nuevos prestatarios en SAVE
- Rechazar todas las solicitudes pendientes
- Transferir a los participantes existentes a otros planes de pago legalmente autorizados.
El departamento también negociará reglas para abolir formalmente SAVE y abordar cuestiones regulatorias relacionadas, como cómo, cuándo y dónde se transferirán los prestatarios de SAVE.
El acuerdo aún requiere aprobación judicial, pero se espera que sea aprobado pronto. Es importante señalar que el proceso negociado de elaboración de normas determinará cómo y cuándo se eliminará formalmente SAVE de las regulaciones federales.
Cómo el programa SAVE dejó a millones de prestatarios en el limbo
Creado en 2023 modificando los planes de pago existentes, SAVE promete pagos mensuales más bajos y un camino más corto hacia la condonación para ciertos prestatarios con saldos bajos. La administración Biden también redujo la proporción de ingresos discrecionales utilizados para calcular los pagos y aumentó las protecciones de intereses impagos.
Pero los funcionarios estatales argumentan que los cambios equivalen a una reescritura no autorizada de la ley federal e impondrán costos significativos a los contribuyentes. La demanda de los estados cuestiona las reglas de 2023 que establecen SAVE y su estructura de condonación subyacente. En muchos casos, los tribunales se han puesto del lado de los estados.
En julio de 2024, un tribunal de distrito federal anuló partes del programa, lo que llevó al gobierno a imponer una moratoria administrativa al 0% de interés para todos los prestatarios de SAVE. A principios de este año, el Tribunal de Apelaciones del Octavo Circuito suspendió los procedimientos restantes, pero puso fin al congelamiento de intereses y devolvió el caso al tribunal de distrito.
A mediados del verano de 2025, los funcionarios federales estaban notificando a más de 7,6 millones de prestatarios que los intereses comenzarían a acumularse el 1 de agosto y alentándolos a considerar cambiar a otros planes de pago.
El acuerdo propuesto cerraría completamente el caso.
Qué significa este acuerdo para los prestatarios
Más de 7 millones de prestatarios se han sumado al programa y deberán elegir nuevos planes de pago si el tribunal aprueba el acuerdo. El Departamento de Educación dijo que llevará a cabo actividades de divulgación directa y brindará orientación “en los próximos meses”.
Actualmente, los prestatarios permanecen en el mismo estado de indulgencia administrativa a menos que hayan seleccionado otro programa. Los intereses se acumulan a partir de agosto, pero no se requiere ningún pago.
Los prestatarios ya pueden solicitar otros planes de pago basados en los ingresos, incluido el pago basado en los ingresos (IBR), el pago determinado por los ingresos (ICR) o el pago según sus ingresos (PAYE), aunque tanto PAYE como ICR se eliminarán gradualmente como parte de OBBBA.
La ley, aprobada a principios de este año, también crea un nuevo programa llamado Programa de Asistencia para el Pago (RAP), cuyo lanzamiento está previsto para julio de 2026.
Próximos pasos para el Departamento de Educación
Incluso si se llega a un acuerdo, el período de gracia de SAVE no finaliza inmediatamente. El acuerdo requiere que el Departamento de Educación inicie un proceso consultivo integral de reglamentación para derogar la regla SAVE y considerar el futuro de PAYE y ICR Original. El departamento enfatizó que si bien la dirección de la política estaba severamente limitada por las regulaciones y los términos del acuerdo, “no prejuzgaba” el resultado.
Hasta que finalice el proceso, los prestatarios ocupan un espacio incierto: el programa no puede continuar legalmente, pero los planes reales para eliminar a los prestatarios del programa esperan procedimientos legislativos. Hasta que tengamos más información, nuestro cronograma estimado de SAVE sigue vigente.
El acuerdo también incluye un requisito de transparencia inusual: si el Departamento de Educación planea cancelar más de $10 mil millones en deudas de préstamos estudiantiles en cualquier mes durante la próxima década, debe notificar a la Oficina del Fiscal General de Missouri al menos con 30 días de anticipación.
Qué deberían hacer los prestatarios ahora
Para los hogares que intentan planificar el futuro, el paso más sencillo es evaluar las opciones de pago utilizando la herramienta de simulación de préstamos del departamento. Sin embargo, vale la pena señalar que al momento de escribir este artículo, el simulador de préstamos aún no se ha actualizado con los últimos cálculos del IBR y aún no existe un RAP.
Se espera que los cálculos del IBR se actualicen este mes, diciembre de 2025. Sin embargo, no hay un calendario para la calculadora RAP oficial, pero la Calculadora RAP de University Investor está disponible.
Los prestatarios también deben prestar atención a los esfuerzos de divulgación de los administradores de préstamos y las oficinas federales de ayuda estudiantil. Esto requiere actualizar la información de contacto, por lo que si no ha verificado su préstamo en un año, inicie sesión y asegúrese de que su dirección y correo electrónico sean correctos.
Para aquellos que hicieron un presupuesto basado en los pagos más bajos de SAVE, cambiar a otro plan puede aumentar el costo mensual. Los prestatarios de bajos ingresos que califican para pagos de $0 bajo SAVE aún pueden usar estas disposiciones bajo algunos programas IDR, pero los resultados variarán.
Los prestatarios que soliciten el PSLF deben priorizar el cambio a un plan de pago calificado para evitar retrasar los meses de calificación.
Si bien el fin de SAVE aumenta la incertidumbre, también aporta la tan esperada claridad después de más de un año de suspensiones, prohibiciones y orientaciones contradictorias. Una vez alcanzado el acuerdo judicial, los prestatarios pueden esperar un cronograma más formal en los próximos meses.
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