A medida que se acelera la innovación en materia de pagos, las instituciones financieras sienten la presión. La infraestructura heredada, las regulaciones cambiantes y la creciente demanda de los clientes de experiencias en tiempo real están obligando a los bancos a repensar la forma en que realizan los pagos.
Con este fin, los Pagos como Servicio (PaaS) se han convertido en el modelo elegido para eliminar la complejidad y acelerar la transformación. James Wester, codirector de pagos de Javelin Strategy & Research, organizó recientemente un seminario web de PaymentsJournal para explorar los beneficios de PaaS y los desafíos de elegir el proveedor adecuado. Se unen a Wester Deepak Gupta, vicepresidente ejecutivo de productos, ingeniería y servicios de Volante; Gregory Prince, director de productos de pagos principales de Fifth Third Bank; y Alan Ng, director general del grupo de consultoría de tecnología de pagos de Accenture.
Eliminar puntos de dolor
El concepto clave de PaaS es que proporciona tecnología que permite a los bancos u otras organizaciones procesar sus pagos. El proveedor es responsable de crear esta infraestructura, que puede estar basada en la nube o en las instalaciones, pero administrada por el proveedor. Independientemente, PaaS proporciona la infraestructura y la funcionalidad de procesamiento de pagos, mientras que el banco sigue siendo responsable del negocio y las operaciones.
“La gente sabe qué es el software como servicio”, afirmó Gupta. “Pagos como Servicio no es más que software de pagos como servicio. En un nivel muy simple, el proveedor elimina todos los puntos débiles de los que los bancos tienen que preocuparse”.
Para la mayoría de los bancos, no tiene sentido crear su propia solución de pagos, especialmente cuando un proveedor como Volante ya ofrece dichos servicios a múltiples instituciones financieras. PaaS se ha convertido en un modelo para manejar el procesamiento mercantilizado, lo que permite a los bancos ampliar sus capacidades y aprovechar la nube.
PaaS se ve a sí misma como una alternativa a las soluciones de pago personalizadas. Cuando sale una nueva versión de Oracle o SAP, los bancos con procesos de pago personalizados deben realizar un análisis de brechas para garantizar la compatibilidad con los sistemas existentes. Además, cuando un sistema de pagos personalizado se crea específicamente para las necesidades de un banco, se pierde la sabiduría colectiva obtenida de la experiencia de otras organizaciones que enfrentan desafíos de pagos similares.
“La gente dice que esta no es la forma en que se debe hacer el software”, dijo Gupta. “El software debe estar disponible listo para usar. Debe ser configurable y escalable, y no hay que preocuparse por la infraestructura. Ahí es donde entra en juego el software como servicio”.
catalizador para el cambio
El catalizador más obvio que impulsa el cambio de la tecnología heredada a los pagos como servicio es la modernización: el impulso de los entornos mainframe a entornos más nuevos. La introducción de pagos instantáneos ha acelerado esta tendencia. Los bancos que comenzaron a utilizar pagos RTP y FedNow se dieron cuenta de que necesitaban una tecnología moderna.
Otro impulsor es el cumplimiento de la norma ISO 20022, específicamente la creación de un protocolo estándar para la información enviada con cada pago. Las instituciones financieras ya se han embarcado en este viaje, implementando cambios para la Reserva Federal y SWIFT, y se esperan más cambios en la industria en el futuro. Gran parte de PaaS ya se basa en esta base de datos.
Finalmente, están los pagos integrados. A medida que las fintech evolucionan y se vuelven más en tiempo real, actualizan constantemente la experiencia del consumidor. Lograr esta transformación utilizando pilas de tecnología heredadas es cada vez más difícil.
Construye tu propio desafío
La creación de una aplicación de pago personalizada conlleva sus propios desafíos. Los bancos prefieren centrarse en las relaciones con los clientes en lugar de parchear, actualizar y mantener sus pilas de tecnología, lo que fácilmente puede consumir mucho de su tiempo.
“Vaya a cualquier banco hoy y si quiere iniciar un nuevo proyecto, los libros de TI ya están llenos para el próximo año, si no más”, dijo Gupta. “Si los líderes de su negocio acuden a TI y preguntan: ‘Oye, ¿cuándo podrán hacer esto?’, la respuesta más común es: ‘Podemos agregarlo a nuestra cartera y lanzarlo el próximo año. Pero no se puede esperar dos años porque los clientes están impulsando el lanzamiento de estos nuevos productos”.
Además, los sistemas existentes no son fácilmente escalables. La COVID-19 ha provocado un aumento de los pagos digitales a medida que los consumidores pasan de las compras en tiendas a las transacciones en línea. El sistema no podía escalar rápidamente y los bancos se mostraban reacios a modificarlo por miedo a romper algo. Para complicar aún más las cosas, muchos de los empleados que originalmente construyeron estos sistemas ya no están trabajando.
“Para mí y para muchos de mis clientes, cuando pensamos en el concepto de pagos como servicio, aquí es donde comienza”, dijo Wu. “Siempre uso esta analogía: ¿lavas tu ropa en seco tú mismo o la llevas a la tintorería?”
Encuentre un socio confiable
Para muchas instituciones financieras, la modernización de los pagos es un territorio desconocido. Por eso es importante elegir un socio con una trayectoria comprobada.
“Cuando eliges un proveedor que presta servicios a muchos otros bancos de todos los tamaños, ya estás obteniendo infraestructura, seguridad, resiliencia y rendimiento de clase mundial, y no tienes que pagar un centavo por ello”, dijo Gupta. “Esto es parte de su tarifa base, que se basa en cada transacción”.
Al evaluar a un proveedor, no solo considere la cantidad de clientes a los que atiende, sino también preste mucha atención a su tiempo de actividad. La disponibilidad debe ser cercana al 100% ya que el sistema debe estar accesible en todo momento. La seguridad es igualmente importante, ya que protege los datos de propiedad exclusiva para que no se filtren o se vendan en el mercado negro.
Internamente, mantenga conversaciones honestas sobre las personalizaciones que la organización está dispuesta a admitir. Muchas veces, las instituciones financieras se centran en la personalización por el bien de la propiedad. Sin embargo, si la solución resuelve efectivamente el problema en cuestión, es mejor aceptarla que complicar demasiado el proceso.
“No es necesario que haya 18 millones de formas diferentes de manejar las transacciones”, afirmó Prince. “Asegúrese de estar centrado en el problema que intenta resolver y no de personalizarlo simplemente por personalizarlo. Muchas instituciones financieras sienten mucha pasión por cómo esperan que funcionen las cosas porque construimos estas cosas en torno a nuestros propios defectos. A veces nos interponemos en el camino de nuestro propio éxito”.
un matrimonio largo y feliz
Si bien PaaS es una parte importante del proceso de modernización de los pagos, no debe equipararse con la monetización de los pagos. Esta expectativa debe establecerse en toda la organización; no es una varita mágica.
“Realmente necesitamos dejar de considerar la modernización de los pagos como el objetivo final”, dijo West. “No se llega a un punto en el que de repente uno se moderniza, eso es todo”.
Gupta agregó: “Cuando eliges un proveedor de software en pagos, estás eligiendo 10 o 20 años en el futuro. Es casi como tener citas: puedes salir con varios proveedores, pero una vez que eliges PaaS, estás casado. Cada vez que algo sale mal, llamas al proveedor y le dices, oye, mi pago está bloqueado. ¿Qué debo hacer?”
“No creo que PaaS sea la opción más barata, mejor y más rápida”, dijo. “Piensa en PaaS como la persona con la que quieres pasar los próximos 20 años, porque eso es lo que vas a hacer”.
