Explicación de la indulgencia de préstamos para estudiantes: cómo funciona
Puntos principales
- La indulgencia le permite pausar temporalmente los pagos de su préstamo estudiantil, pero los intereses seguirán acumulándose durante este tiempo.
- Sólo se puede utilizar para dificultades a corto plazo, ya que los aplazamientos repetidos o prolongados pueden aumentar el saldo de su préstamo.
- A partir del 1 de julio de 2027, los nuevos prestatarios federales enfrentarán restricciones más estrictas, con aplazamientos limitados a no más de nueve meses en cualquier período de 24 meses.
¿Tiene problemas para mantenerse al día con los pagos de su préstamo estudiantil? No está solo: millones de prestatarios recurren a la indulgencia de préstamos estudiantiles para obtener alivio a corto plazo cuando enfrentan desafíos financieros o personales.
El aplazamiento de préstamos para estudiantes le permite pausar o reducir los pagos de sus préstamos para estudiantes por un tiempo limitado. Puede ser una red de seguridad si está estancado temporalmente, pero conlleva costos a largo plazo que muchos prestatarios subestiman. Para muchos prestatarios, esta puede no ser la mejor opción; puede que sea más prudente adoptar un plan de pago basado en los ingresos.
Aquí encontrará todo lo que necesita saber sobre cómo funciona la indulgencia hoy en día, cuándo tiene sentido y cómo los próximos cambios en 2027 la harán aún más restrictiva para los nuevos prestatarios.
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¿Qué es la indulgencia de préstamos estudiantiles?
El aplazamiento de préstamos estudiantiles es una suspensión o reducción temporal de los pagos mensuales de su préstamo, que generalmente se otorga cuando experimenta dificultades financieras a corto plazo, pérdida de empleo o problemas médicos. A veces los gobiernos piden tolerancia, como la actual tolerancia SAVE.
Aunque los pagos atrasados detengan los pagos requeridos, los intereses seguirán acumulándose. Una vez que finaliza el período de gracia, ese interés generalmente se capitaliza (se agrega al saldo de su préstamo), lo que significa que terminará pagando intereses sobre ese interés más adelante.
Por lo tanto, es mejor considerar la indulgencia como una herramienta de alivio a corto plazo más que como una estrategia de pago a largo plazo.
Condonación de préstamos estudiantiles federales o privados
Los préstamos federales para estudiantes ofrecen opciones de aplazamiento más estandarizadas y transparentes que los prestamistas privados.
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función de préstamo |
préstamos federales |
préstamos privados |
|---|---|---|
|
Disponibilidad |
Si, muchas opciones |
Depende de la política del prestamista |
|
período |
El máximo actual es de 3 años, con un nuevo límite superior en 2027 y más allá. |
Varía, generalmente de 3 a 12 meses. |
|
interés |
acumular siempre |
acumular siempre |
Los prestamistas privados no están obligados a ofrecer aplazamientos de pagos, pero algunos pueden permitir una pausa temporal en los pagos o pagos de solo intereses. Confirme siempre los términos y su impacto en los intereses antes de aceptar.
Paciencia y retraso
Cuando se trata de préstamos federales para estudiantes, tanto el aplazamiento como la indulgencia suspenden los pagos, pero las reglas de intereses difieren.
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encabezamiento
|
Tolerar |
posponer |
|---|---|---|
|
Intereses de préstamo subsidiados |
Acumulación de intereses |
exención gubernamental |
|
Intereses de préstamos no subsidiados |
Acumulación de intereses |
Acumulación de intereses |
|
Casos de uso típicos |
dificultades financieras |
En la escuela, sirviendo en el ejército. |
En el caso de los préstamos privados, “aplazamiento” y “indulgencia” suelen significar lo mismo: confirme siempre si se seguirán acumulando intereses.
Tipos de aplazamientos de préstamos federales para estudiantes
Hay dos tipos de aplazamiento de préstamos federales para estudiantes: préstamos regulares y préstamos obligatorios.
-
General. Si no puede pagar debido a gastos médicos, dificultades financieras, cambios de trabajo u otras razones que puedan ser aceptadas por la oficina federal de ayuda estudiantil, también conocida como indulgencia discrecional, puede elegir la indulgencia general. Debe solicitar dicha indulgencia y su administrador se reserva el derecho de rechazar su solicitud a su entera discreción.
-
obligatorio. Este tipo de indulgencia se aplica en una variedad de situaciones, como cuando está en un programa de residencia o pasantía médica, es un miembro activado de la Guardia Nacional o sus pagos exceden el 20% de su ingreso mensual bruto (consulte el sitio web de la FSA para obtener una lista completa). Si califica para dicha indulgencia, su proveedor no puede rechazar su solicitud.
¿Es la paciencia la elección correcta?
La posibilidad de no pagar en cualquier momento puede resultar tentadora. Pero le recomendamos que analice más de cerca su situación antes de tomar medidas. Considere las siguientes preguntas:
Dependiendo de tus respuestas, puedes decidir buscar el perdón. Si empieza a pensar que no es para usted, no se desespere: existen otras opciones, especialmente préstamos federales.
Estrictas reglas de tolerancia se implementarán en 2027 (OBBBA)
Se avecinan grandes cambios. A partir del 1 de julio de 2027, los nuevos prestatarios enfrentarán restricciones más estrictas en virtud de la Ley Big Beautiful Bill (OBBBA).
Nuevas reglas:
Los prestatarios que recibieron préstamos federales para estudiantes a partir del 1 de julio de 2027 solo recibirán El período de gracia máximo es de 9 meses en cualquier período de 24 meses.
¿qué significa eso?
- La tolerancia todavía existe, pero se está Reducido únicamente para uso a corto plazo.
- El objetivo es evitar repetidas “derivaciones de indulgencia”, en las que los prestatarios entran y salen de los pagos sin reducir sus saldos.
- Los críticos argumentan que las políticas pasadas han permitido a los prestatarios suspender los pagos indefinidamente e incluso han permitido “pedir prestado y morir“La estrategia de no liquidar nunca tu saldo.
Las reglas de OBBBA alientan a los prestatarios a adoptar opciones de pago basadas en los ingresos en lugar de moratorias de pagos a largo plazo, aumentando así los costos generales de los préstamos.
Una mejor opción para la paciencia.
Si necesita un plan más sostenible, explore las siguientes opciones:
- Pago impulsado por los ingresos (IDR): Los pagos tienen un límite del 5 al 15 % de sus ingresos discrecionales y no se aplican después de 20 a 25 años.
- Plan de pago diferido: Los plazos de pago son de hasta 25 años, lo que reduce sus pagos mensuales.
- refinanciar: Puede reducir su tasa de interés y simplificar múltiples préstamos en un solo pago (lo mejor para prestatarios con ingresos estables y buen crédito).
Preguntas frecuentes
¿El aplazamiento de préstamos estudiantiles afectará su puntaje crediticio?
No directamente: la indulgencia en sí no aparecerá como información negativa en su informe crediticio. Sin embargo, si no realiza un pago adelante Su indulgencia ha sido aprobada y esos pagos atrasados podrían afectar su puntaje crediticio. Asegúrese de confirmar la fecha de inicio de su indulgencia con su administrador.
¿Durante cuánto tiempo puede suspender sus préstamos estudiantiles?
La indulgencia federal suele durar hasta 12 meses seguidos y puede renovarse por un total de tres años.
Según las reglas de OBBBA a partir de 2027, los nuevos prestatarios estarán limitados a nueve meses en cualquier período de 24 meses.
¿Se acumularán intereses durante el período de indulgencia?
Sí – Los intereses siempre se acumulan Préstamos subsidiados y no subsidiados durante la moratoria. Si no lo cancela, ese interés se agregará al saldo de su préstamo cuando finalice el aplazamiento (un proceso llamado capitalización).
¿Cuál es la diferencia entre indulgencia y aplazamiento?
La principal diferencia es posponerel gobierno puede pagar intereses sobre ciertos préstamos, como los préstamos directos subsidiados, mientras que perdurarusted es responsable de todos los intereses. Los aplazamientos suelen estar relacionados con la escolarización, el desempleo o el servicio militar.
¿Soy elegible para la condonación de préstamos por servicio público (PSLF) durante la condonación?
No. Primero, no estás aplazando el pago. Si realizó pagos no requeridos durante el período de condonación, ellosno cuenta Realice 120 pagos calificados para el PSLF. Si busca perdón, evite períodos de tolerancia innecesarios.
¿Qué debo hacer si no puedo pagar mis préstamos estudiantiles a largo plazo?
Si sus problemas financieros persisten, consulte Pago impulsado por los ingresos (IDR) Planificar en lugar de aguantar. Los planes IDR realizan pagos en función de sus ingresos y el tamaño de su familia, con la posibilidad de condonación del préstamo después de 20 a 25 años.
pensamientos finales
La paciencia puede ser una valiosa red de seguridad en tiempos difíciles, pero no es una panacea. Dado que los intereses siguen acumulándose, sólo deben utilizarse cuando sea absolutamente necesario y en el corto plazo.
Si está estancado, hable con la entidad administradora de sus préstamos sobre todas sus opciones, incluido el aplazamiento o el pago basado en los ingresos. Si pide prestado después de 2027, prepárese para restricciones más estrictas en las moratorias de pagos.
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Editor: Clint Proctor
Crítico: Chris Mueller
La publicación Explicación de la indulgencia de préstamos para estudiantes: cómo funciona apareció por primera vez en College Investor.
