Los pagos se han visto durante mucho tiempo como el mal necesario, plagado de dolores de cabeza de cumplimiento y fricciones operativas, con pocas posibilidades de generar ingresos. Las finanzas integradas están volcando el concepto, convirtiendo los pagos en apalancamiento de crecimiento estratégico. Cuando las soluciones de pago alguna vez estuvieron aisladas, las plataformas modernas ahora se reconcilian en las líneas de productos, lo que impulsa los casos de uso de financiamiento integrado de próxima generación.
John Macilwaine, CEO de HighNote, explora cómo los pagos integrados representan un salto cuántico para muchas empresas y qué considerar al elegir los socios adecuados para apoyar esta transformación.
El origen de las finanzas incrustadas
Las finanzas integradas comienzan con un banco grande que emite una tarjeta de crédito que necesita procesar la tarjeta y sus transacciones. Cuando los bancos comenzaron a externalizar este procesamiento a proveedores de terceros, sentó las bases de lo que ahora llamamos “finanzas integradas”. Algunas de algunas plataformas financieras integradas se centran en construir una capa frente a estos procesadores más antiguos de backend. Esto permite que otras empresas obtengan energía de procesamiento de estos proveedores de etapas iniciales y marcen los orígenes del financiamiento integrado.
Estos primeros sistemas están esencialmente envolviendo papel o paredes exteriores que corre la infraestructura. Sin embargo, las limitaciones de estos sistemas centrales no promueven la innovación real. Solo permiten interacciones más accesibles con tecnologías obsoletas.
“De lo que estamos hablando ahora es desbloquear características más allá del procesamiento de tarjetas de crédito, características que anteriormente eran imposibles”, dijo Macilwaine. “Se trata de automatización de facturas AP, financiamiento integrado y emisión de tarjetas virtuales. Para hacerlo, se deben desarrollar muchas plataformas e innovaciones diferentes en términos de infraestructura solo”.
Plataforma de innovación
Las plataformas tradicionales revelan el potencial de las finanzas integradas, pero no cumplen con sus promesas. No están diseñados para mantenerse al día con la innovación frontal, pero están diseñados para manejar las transacciones de manera efectiva.
Las plataformas modernas como High-Note adoptan diferentes enfoques para ofrecer innovación de extremo a extremo a través de una arquitectura unificada que esencialmente integra la emisión, la adquisición y la reputación. Esto resuena con el deseo de los clientes de moverse, probar cosas nuevas y diferenciarse. El ecosistema se está moviendo a un ritmo tan rápido y esta ola de innovación abarca múltiples verticales.
“Hemos visto muchos casos en los que los pagos con su escala, si el núcleo no tiene un libro mayor estable, los pagos tendrán problemas”, dijo Macilwaine. “La tabla alta indica el deseo de evitar problemas comunes en los asentamientos, las resoluciones y los informes. Al mismo tiempo, les permitimos abordar múltiples métodos de pago, múltiples ventanas de liquidación, capacidades múltiples. Todo esto es mantener la transparencia mientras mantiene a los clientes transparentes para dar a nuestros clientes una idea de cuál es el equilibrio entre múltiples cuentas y cuáles son todas las cursiones autorizadas?
Pagos flexibles para la flota moderna
La emisión de la flota se ha convertido en un caso de uso convincente para el financiamiento integrado. El negocio de la flota que emite tarjetas de combustible está destruyendo una infraestructura antigua y requiere cada vez más las capacidades proporcionadas por las plataformas modernas. Estas empresas necesitan acceso a datos en profundidad de nivel 2 y nivel 3, lo que les permite proporcionar descuentos e incentivos específicos en su red.
“Probablemente todos creemos que es un trato muy simple: lo lleva a la estación y llena su tanque, pero con estas empresas de flota emergentes y compitiendo, hay algunas características avanzadas que requieren más soporte de plataforma y productos”, dijo Macilwaine. “Durante el período de autorización, existen las plataformas correctas en la corriente que pueden hacer sobre tales preguntas, como el conductor de camión adecuado o la cantidad correcta de combustible”.
En el espacio de la flota, el control de fraude también es crucial. Las tarjetas de combustible a menudo se usan para llenar vehículos no autorizados, por lo que el control puede permitir que estas empresas operen de manera más eficiente.
Los proveedores de flotas también pueden proporcionar a los empleados tarjetas de tarifas o tarjetas de pago del conductor del camión. La poderosa plataforma de pago integrada es la capacidad de aprovechar múltiples tipos de programas de una manera que no requiere procesos de incorporación, integración u operación separados para informar.
Lograr la innovación
Los pagos integrados ofrecen beneficios que tradicionalmente son inexistentes o complejos y caros. Estresan que las plataformas integradas no son verticalmente específicas, sino que son plataformas horizontales con capacidades. Esto permite a los clientes, independientemente de su industria o enfoque competitivo, aprovechar las capacidades de la plataforma de la manera más significativa.
“Incrustar la tarjeta que inserta el proceso de afrontamiento y el proceso específico de gestión de efectivo para una organización determinada es enorme”, dijo Thomas. “Puedes mirar la solución y poder decir la idea: ‘¿Está agregando $ 20,000 en capital de trabajo por día?’ Eso es enorme “.
Bajo infraestructura heredada, los clientes deben regresar al proveedor para requerir exposición de datos o ajustar la API según sea necesario. HighNote proporciona una plataforma para la innovación que permite a los clientes impulsar el cambio y moverse rápidamente.
A pesar de las plataformas que se pueden emitir y adquirir, el verdadero desafío es hacer esto de manera que traiga beneficios tangibles. Lograr esto requiere una plataforma unificada que reduzca significativamente las tarifas y permita los asentamientos en tiempo real.
Un nombre alto no necesita esperar tres días para pasar diferentes fondos a través de diferentes pistas de pago para lograr el estado final de liquidación. En cambio, registran fondos de la cuenta de emisión a la cuenta de adquisición y la usan inmediatamente al cliente.
Innovación futura
Las plataformas modernas son cruciales porque se centran en crear abstracciones de sistemas que pueden evolucionar, sin importar lo que depare el futuro. Este concepto a menudo se llama el concepto de prevenir el futuro.
“Tal vez hace cinco años, ni siquiera consideramos tratar de apoyar a Stablecoin o monedas digitales”, dijo Macilwaine. “Pero no tenemos que girarlo o reescribirlo por ello, porque nuestro libro mayor se desarrolla de una manera estable o legal.
Al no confiar en terceros para manejar estas características, HighNote proporciona a los clientes un lienzo para innovar, crecer y aprovechar las tecnologías actuales y futuras. No comienza con la tecnología o el objetivo de utilizar moneda digital; En cambio, la pregunta clave es: ¿Cuál es el beneficio comercial? Con la moneda digital, es un canal para la conciliación en tiempo real y el acceso a la adopción de capital.
Posibilidades abiertas
No todas las empresas utilizarán financiamiento integrado, pero cualquier compañía involucrada en la venta de productos o participar en negocios se asocia inherentemente con transacciones financieras. Esta conexión brinda la oportunidad de integrarse aún más en el viaje del cliente y fortalecer estas relaciones.
Los proveedores de servicios financieros estarán ansiosos por integrarse en dichos procesos de pago. Pueden admitir experimentos en el campo con sobornos o pre-Help. Las empresas deben confiar en ellas sin dudarlo para incorporar estas características en RFP para obtener productos de servicios financieros, especialmente en pagos.
“Es importante tener un socio que no determine la estrategia en función de sus capacidades limitadas, sino un socio que abre posibilidades y ayude a lograr el crecimiento”, dijo Macilwaine. “Ahora, estas tablas se han transformado en oportunidades para generar ingresos, proporcionando una mejor participación del cliente y valor del cliente al expandirse a las oportunidades financieras integradas”.
