La regla promedio ponderada de PSLF explica

El perdón de préstamos de servicio público (PSLF) ha sido durante mucho tiempo el salvavidas para maestros, enfermeras, trabajadores sociales y otros empleados del sector público que realizan deuda de préstamos estudiantiles. Sin embargo, las reglas que rodean las fusiones (el proceso de combinar múltiples préstamos federales en una fusión directa) han cambiado con el tiempo, a menudo confundiendo a los prestatarios.

Por reglas anteriores, la fusión elimina por completo su progreso, restableciendo su recuento de pagos de PSLF a cero. Luego hay una exención de PSLF única que permite a los prestatarios bloquear Recuento máximo de cualquier préstamo –Esta es una gran victoria para aquellos con deudas más antiguas.

La exención termina en 2023. Ahora, 1 de septiembre de 2024El Ministerio de Educación ha aprobado Regla promedio ponderada Como el valor predeterminado. Esta nueva regla asigna el promedio ponderado de su recuento de pagos de PSLF a su nuevo préstamo consolidado. Puede ver la regla promedio ponderada de PSLF actual en el sitio web del Ministerio de Educación:

Cómo funciona la regla promedio ponderada de PSLF

Nuevas reglas aprobadas Integre su préstamo Residencia en:

1. Saldo por préstamo
2. Pago de PSLF calificado para cada préstamo

La fórmula se ve así:

(Saldo del préstamo AX PAGO DE PAGO DE PRÉSTAMO A) + (Préstamo B x Número de pago del préstamo B) + (…) / Saldo total del préstamo

El impacto de esta fórmula de ponderación es que los saldos de préstamos más grandes tienen más peso. Si su préstamo más grande está muy atrasado en términos de pagos, puede retrasar el promedio. Por el contrario, si su mayor préstamo está por delante, puede mejorar los números.

ejemplo:

Sam es un maestro con un préstamo de pregrado de $ 15,000, pero recientemente regresó a la escuela para obtener su maestría, mientras que su nuevo saldo de préstamos de posgrado más es de $ 60,000 y no tiene pagos elegibles.

Si consolida el préstamo después de la graduación, ¡el nuevo préstamo consolidado tendrá solo 20 pagos calificados! Esto revertirá seriamente el SAM, de 100 pagos calificados a solo 20 pagos calificados.

Aquí está la fórmula:

($ 15,000 x 100) + ($ 60,000 x 0) / $ 75,000 = 20

Voltee el equilibrio y el resultado cambia. Si un préstamo más grande tiene 100 pagos, su promedio mejorará significativamente.

Pero seamos sinceros: la deuda de pregrado generalmente no es mayor que los préstamos posteriores de los graduados. La deuda temprana también es más probable que tenga un recuento de pagos más alto que la deuda que obtuvo recientemente.

Recuento de pagos de PSLF e historial de fusiones

El procesamiento de los recuentos de pagos de PSLF ha sido confuso porque las reglas para las fusiones han cambiado varias veces en los últimos años.

• Antes de 2021: Fusionar restablece su conteo de PSLF para cero.
• Período de exención (2021–2023): Los prestatarios pueden fusionar y retener Número máximo de pago De cualquier préstamo.
• Ahora (comienza en septiembre de 2024): El promedio ponderado es Incumplimiento permanente.

Estos puntos de datos son importantes porque los cambios recientes han permitido que más prestatarios obtengan el perdón real de los préstamos. Por ejemplo, la exención PSLF permite a 758,800 prestatarios perdonar $ 52.1 mil millones en préstamos estudiantiles.

Esta transformación es más importante para el prestatario que posee Préstamos antiguos y nuevos mixtos. Aquellos que se fusionan en la ventana de exención pueden bloquear el recuento más favorable. Las personas que se fusionan hoy deben ser más estratégicas porque aún puede reducir sus pagos generales.

¿Debería consolidar su préstamo si está comprando PSLF?

Por lo general, no. No tiene sentido consolidar su préstamo. Recuerde que si no se fusiona, cada préstamo elegible para PSLF mantendrá su propio estado de pago.

Sin embargo, todavía hay algunas situaciones raras que pueden tener sentido:

Si tienes: la fusión tiene sentido:

• Préstamo FFEL o Perkinssi no hay fusión, esto no califica para PSLF. Sin embargo, pocos de estos préstamos FFEL o Perkins existen. Además, la regla promedio ponderada actual no permite sus cálculos de tiempo históricos de PSLF. Solo se pueden calcular los pagos a plazo.
• Padres con préstamosEsto requiere una fusión y un plan de pago específico para cumplir con las condiciones. Sin embargo, es posible acceder al PSLF más el prestatario del préstamo finaliza el 30 de junio de 2026.
• Nuevos préstamos con muy poca historia de PSLFel promedio ponderado no elimina mucho (si hay algún) progreso.

Sin embargo, si tienes:

• Uno o más préstamos Alto recuento de PSLF Y otros rara vez pagan.
• uno Préstamos grandes con un progreso mínimoque puede reducir su promedio.

Se acerca al prestatario 120 marca de pago Debería ser especialmente cauteloso. Incluso una pequeña reducción en el recuento puede aumentar el reembolso durante años.

¿Cómo consultar su recuento de pagos de PSLF?

Puede ver su progreso en Sudentaid.gov:

1. Iniciar sesión y seleccionar “Mi ayuda” Desde tu tablero.
2. Desplazarse a Falla del préstamo.
3. Haga clic en Préstamo para ver los detalles.
4. Buscando “Recuento de pagos de PSLF”.

Las pancartas verdes en la barra lateral también pueden mostrar detalles sin sumergirse en:

Si su número de teléfono parece anticuado (especialmente después de una fusión de préstamos reciente), puede enviar una nueva Formulario de certificación del empleador de PSLF Trigador de comentarios.

¿Qué debe hacer el prestatario a continuación?

La regla promedio ponderada de PSLF no elimina el progreso, sino Cambiar cómo continúa a un nuevo préstamo consolidado. Los resultados dependen completamente de su cartera de préstamos.

Pasos clave a considerar:

• Ejecutar el número Antes de la fusión, especialmente si estás cerca del perdón.
• Fusión prioritaria Si tiene préstamos FFEL, Perkins o Parent Plus, ya que no cuentan.
• Verifique su recuento de pagos regularmente Asegurar la precisión en StudentAid.gov.
• Mantente actualizadoSuscríbase al boletín regulatorio de préstamos estudiantiles para inversores universitarios.

Para muchos trabajadores de servicios públicos, la consolidación no es necesaria, en realidad puede ser dañino. Pero en algunos casos, esto es necesario. Calcule cuidadosamente ahora ahorra años de reembolso.

Preguntas frecuentes

P: ¿Mi pago PSLF tiene cero en el reinicio de fusión?

uno: No. Según la nueva regla promedio ponderada, su pago se promedia entre los préstamos basados ​​en el saldo y el historial de pagos. Sin embargo, si su préstamo máximo tiene menos pagos elegibles, su número general de PSLF puede caer.

P: ¿Qué pasa si me fusiono durante la exención de PSLF?

uno: Puede retener los beneficios de las exenciones. Su recuento de pagos se basa en su préstamo, que tiene el mayor número de pagos, en lugar de un promedio ponderado. Sin embargo, si se fusiona nuevamente, pertenece a la nueva regla promedio ponderada.

P: ¿Son elegibles los préstamos FFEL o Perkins para PSLF sin la necesidad de fusiones?

uno: No. Los préstamos FFEL y Perkins deben combinarse en préstamos fusionados directos para calificar para PSLF.

P: ¿Qué pasa con los padres que agregan préstamos y PSLF?

uno: Los préstamos para padres más o menos son elegibles para PSLF después de la fusión y deben pagar el nuevo préstamo bajo un Plan Futuro de Reinicio de Ingresos (ICR) o Reembolso basado en ingresos (IBR).

P: ¿Dónde puedo ver mi recuento actual de pagos calificados de PSLF?

uno: Inicie sesión en StudentAid.gov → “Mi ayuda” → Falla del préstamo. Cada préstamo muestra “recuento de pagos de PSLF”. Si no se ve bien, envíe un nuevo formulario de certificación de empleador PSLF para activar la revisión.

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