Incumplimiento estratégico de préstamos para estudiantes: siempre contraproducente

incumplimiento estratégico Es un plan para evitar deliberadamente el pago de préstamos estudiantiles.

En 2011, algunos manifestantes alentaron a los prestatarios a negarse a pagar sus préstamos estudiantiles como parte del movimiento Occupy Wall Street. Dicen que si suficientes prestatarios se unen a las protestas, los prestamistas no tendrán más remedio que cancelar la deuda de préstamos estudiantiles.

Muy poca gente participó, e incluso los que lo hicieron sólo duraron uno o dos meses. Nadie incumplió durante esta protesta.

Recientemente, después de que el Tribunal de Apelaciones del Octavo Circuito bloqueara el programa de pago de préstamos estudiantiles SAVE, algunos manifestantes contra los préstamos estudiantiles están nuevamente instando a otros prestatarios a incumplir intencionalmente sus préstamos federales para estudiantes como una forma de incumplimiento de la deuda.

Ahora, a medida que se reanudan los pagos de préstamos estudiantiles, más prestatarios están considerando saltarse deliberadamente los pagos de sus deudas.

Este incumplimiento estratégico de los préstamos federales para estudiantes fue una idea tonta entonces, y lo es ahora.

Cuando un prestatario incumple un préstamo federal para estudiantes, Los únicos perjudicados son los prestatarios, no el gobierno federal. Los prestatarios no pueden obligar al gobierno federal a condonar sus préstamos estudiantiles negándose a reembolsarlos. Los prestatarios no tienen influencia, incluso si actúan como un colectivo.

Incluso si un prestatario tiene cierta influencia, el Departamento de Educación de Estados Unidos no tiene autoridad legal para condonar préstamos estudiantiles, del mismo modo que no tiene autoridad para encarcelar a prestatarios morosos. Sólo el Congreso tiene el poder de aprobar leyes que condonen la deuda de préstamos estudiantiles.

Por qué el incumplimiento estratégico de los préstamos para estudiantes es una mala idea

El gobierno federal tiene poderes muy poderosos para cobrar los préstamos federales para estudiantes en mora. Obtendrán el dinero de una forma u otra y el prestatario terminará pagando una multa. Estas son algunas de las herramientas que los gobiernos pueden utilizar.

• El gobierno federal puede embargar administrativamente hasta el 15% de los salarios adeudados de un prestatario sin una orden judicial. El embargo de salario excede la cantidad que un prestatario pagaría según un plan de pago basado en los ingresos.
• El gobierno federal puede compensar los reembolsos del impuesto federal sobre la renta y hasta el 15% de los beneficios por discapacidad y jubilación del Seguro Social.
• Se pueden deducir tarifas de cobro de hasta el 20% de cada pago, lo que ralentiza el reembolso.
• El gobierno federal puede bloquear la renovación de licencias profesionales (incluidas las licencias de conducir en algunos estados, no sólo las de médicos, enfermeras, dentistas, farmacéuticos, trabajadores sociales, maestros, contadores y abogados).
• Los prestatarios no serán elegibles para hipotecas de la FHA y VA, no podrán alistarse en las Fuerzas Armadas de los EE. UU. y no serán elegibles para recibir más ayuda federal para estudiantes.
• El gobierno federal (y los abogados privados que actúan en su nombre) pueden demandar a los prestatarios morosos para cobrar sus deudas. Dependiendo de una sentencia judicial contra un prestatario, pueden embargar cantidades mayores, imponer embargos sobre la propiedad del prestatario e imponer gravámenes para confiscar fondos de las cuentas bancarias y de corretaje del prestatario.
• El gobierno federal también puede embargar las ganancias de la lotería del prestatario.
• El gobierno federal informará sobre la morosidad y los incumplimientos a las agencias de crédito, lo que dificultará que los prestatarios obtengan crédito (o, en algunos casos, alquilen un apartamento o encuentren un trabajo).
• Los préstamos federales para estudiantes son casi imposibles de liquidar en caso de quiebra, por lo que esta deuda nunca desaparece.

Algunos creen que el gobierno federal se beneficia financieramente cuando un prestatario incumple, especialmente si el prestatario puede pagar la deuda, porque las tarifas de cobro aumentan la cantidad recuperada.

En ocasiones, el gobierno federal liquida préstamos federales para estudiantes en mora, pero sólo si el préstamo ha estado en mora durante mucho tiempo. Dichos montos de liquidación son siempre mayores que el saldo del préstamo en el momento del incumplimiento.

Estos acuerdos renuncian sólo a algunos de los intereses o tarifas de cobro que se han acumulado desde entonces. Por ejemplo, un acuerdo típico de préstamo estudiantil perdonará la mitad de los intereses acumulados desde que el préstamo entró en mora.

El monto del acuerdo también debe exceder el monto que el gobierno federal espera recaudar en el futuro. Un prestatario nunca puede obtener un descuento en el saldo actual del préstamo si incumple intencionalmente el préstamo.

Una mejor manera de protestar

Los prestatarios frustrados deberían escribir a sus miembros del Congreso. Si suficientes prestatarios se quejan, eso tiene un impacto, porque hace que los responsables de las políticas se preocupen por la reelección.

Negarse a pagar los préstamos estudiantiles, por otro lado, no tendrá ningún impacto porque los políticos no escuchan a los acreedores.

Los prestatarios también pueden protestar haciendo pagos mayores para pagar su deuda más rápido, si pueden. Le costará más dinero al gobierno federal al reducir el interés total pagado durante la vigencia del préstamo.

También perjudica a los administradores de préstamos, que sólo tienen que pagar una tarifa de servicio mensual hasta que se liquide el préstamo. Cuando los préstamos se pagan con el tiempo, el gobierno federal y los administradores de préstamos ganan más dinero. Si desea protestar el préstamo, haga que el prestamista pague.

Si son elegibles, los prestatarios también pueden aprovechar las opciones disponibles de condonación y cancelación de préstamos estudiantiles para salir de sus deudas.

Estos tipos de cancelaciones de préstamos estudiantiles han sido autorizados previamente por el Congreso e incluyen cierres de escuelas, retiros por incapacidad total y permanente, retiros por robo de identidad, defensa del prestatario para el pago, condonación de préstamos a empleados de agencias federales, Premio Siegel American Legion Education, Programa de reembolso de préstamos del Cuerpo del Servicio Nacional de Salud, condonación de préstamos para maestros y condonación de préstamos para servicios públicos.

Los prestatarios también pueden recibir condonación después de 20 o 25 años de pago en un plan de pago basado en los ingresos. Los prestamistas sin préstamos no ganan dinero.

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Opciones para prestatarios que no pueden pagar sus préstamos estudiantiles

Si un prestatario tiene dificultades financieras, hay varias formas de continuar con la moratoria personal, aunque es posible que se sigan acumulando intereses.

Para los prestatarios que enfrentan desafíos financieros a corto plazo, como la pérdida del empleo o la licencia por enfermedad o maternidad, las opciones incluyen el aplazamiento por dificultades económicas, el aplazamiento por desempleo y el aplazamiento general.

Cada una de estas opciones suspende las obligaciones de pago por hasta tres años, generalmente en incrementos de un año. Sin embargo, los intereses pueden seguir acumulándose y, si no se pagan, se pueden agregar intereses al saldo del préstamo.

Para dificultades financieras a largo plazo, existen planes de pago basados ​​en los ingresos en los que los pagos mensuales serán cero si los ingresos del prestatario son inferiores al 150% del nivel de pobreza. Con el plan de pago SAVE, el umbral aumenta al 225% del nivel de pobreza (suponiendo que sobreviva al caso judicial).

Si el prestatario realiza los pagos requeridos (incluidos los pagos cero), se condonarán los intereses acumulados que excedan el monto del pago calculado.

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