JPMorgan informa que la matrícula universitaria ha aumentado un 914% desde 1983

Desde 1983, la matrícula universitaria ha aumentado un 914%, superando la atención médica, la vivienda, la gasolina y casi todos los demás gastos del hogar. Sin embargo, seis de cada 10 hogares estadounidenses todavía no utilizan cuentas con ventajas impositivas diseñadas para manejar este problema.

Ese es el tema central del informe Fundamentos de planificación universitaria 2026 de J.P. Morgan Asset Management. Ahora en su decimotercer año, el informe anual utiliza investigaciones patentadas y datos federales para mapear la creciente brecha entre el costo de la universidad y lo que las familias están haciendo para obtenerla.

Los costos universitarios aumentan drásticamente

Los datos del Índice de Precios al Consumidor de BLS citados en el informe muestran que la matrícula ha aumentado en un promedio del 5,5% anual desde 1983.

Para poner esto en contexto: Durante el mismo período, los precios de la vivienda aumentaron un 261% y los automóviles aumentaron un 77%. La propia universidad entra en una categoría con un enorme 914%.

Para las familias con hijos que actualmente asisten a la universidad, el costo de las universidades públicas estatales de cuatro años ha aumentado un 45 por ciento durante la última década. Mientras tanto, la ayuda financiera total aumentó sólo un 11% durante el mismo período.

Las familias ahora pagan el 48% de los costos universitarios a través de ingresos e inversiones, en comparación con el 38% hace 12 años. Puede ver un desglose completo de cómo las familias pagan la universidad aquí.

La situación de la deuda es igualmente grave. Desde 2005, los saldos de préstamos estudiantiles han crecido un 343%, de 370.000 millones de dólares a 1,64 billones de dólares, más de tres veces la tasa de crecimiento de las matrículas durante el mismo período.

El informe cita una encuesta que muestra que el 97% de los recién graduados universitarios con deuda estudiantil informaron haber retrasado o renunciado a hitos en la vida, incluida la compra de una casa o formar una familia.

La forma en que la mayoría de las familias ahorra para la universidad es incorrecta

Aunque los planes 529 son el único vehículo de ahorro específicamente dirigido a gastos educativos (ofrecen crecimiento libre de impuestos, retiros libres de impuestos para gastos calificados y posibles deducciones fiscales estatales), el 60% de los hogares estadounidenses no los utilizan.

En cambio, el 51% de los hogares depende de cuentas de efectivo, como ahorros, cheques o certificados de depósito (CD), para pagar la universidad. Otro 38% utiliza un plan 401(k) y el 19% utiliza una IRA. (Por cierto, nunca debes solicitar un préstamo 401k para pagar la universidad).

El costo de oportunidad es enorme: El informe estima que actualmente se mantienen $1,7 billones en ahorros para educación y $411 mil millones en efectivo fuera de 529 cuentas con ventajas impositivas. En particular, el 41% de los hogares que ahorran para la jubilación y la universidad ya recurren a fondos de jubilación para pagar la educación, según la Sociedad de Actuarios.

Estas son las matemáticas que las familias que están considerando un plan 529 deben saber: una inversión inicial de $10,000 y contribuciones mensuales de $500 durante 18 años en una cuenta 529 libre de impuestos crece a aproximadamente $219,950, según el modelo de JPMorgan Chase (que supone un rendimiento anual del 6%). La misma contribución en una cuenta sujeta a impuestos aumenta a aproximadamente $178,416.

Eso Diferencia $41,534 Cubre el costo de las universidades públicas estatales actuales por más de tres semestres.

Consulte nuestra guía completa para comprender los montos de contribución del plan 529 por edad.

Capítulo 529 El plan se vuelve más flexible.

Uno de los cambios recientes más importantes en las cuentas 529 es la expansión de las opciones de transferencia de IRA. Según las reglas actuales, las familias pueden transferir los fondos 529 no utilizados a la Roth IRA de un beneficiario libres de impuestos y multas, sujeto a los siguientes requisitos:

• Las cuentas 529 deben haber estado abiertas durante al menos 15 años.
• Las reinversiones anuales están limitadas a los límites de contribución de IRA
• El límite máximo de por vida por beneficiario es de $35,000
• Los ingresos del beneficiario deben ser iguales o superiores al monto de la transferencia.
• Las contribuciones o los ingresos dentro de los cinco años posteriores a la transferencia no son elegibles

También es importante tener en cuenta que, si bien está permitido a nivel federal, no todos los estados consideran las reinversiones de IRA como gastos calificados del plan 529. Vale la pena señalar que California y Colorado no tienen uno, lo que significa que, como resultado, podría enfrentar impuestos y multas.

Según el modelo de JPMorgan, una transferencia de 35.000 dólares a una cuenta IRA realizada entre los 23 y 27 años podría crecer hasta unos 385.988 dólares a los 65 años, suponiendo un rendimiento anual del 6%. Esto brinda a los graduados universitarios que no han utilizado todos sus fondos 529 una ventaja inicial libre de impuestos en la jubilación, abordando una de las objeciones más comunes que tienen las familias ante las posibles sanciones impositivas del plan 529.

Además de las reinversiones Roth, las cuentas 529 ahora cubren una gama más amplia de gastos de lo que muchas familias creen (nuevamente, las reglas varían de un estado a otro).

Los usos calificados incluyen hasta $20,000 por beneficiario por año para gastos K-12, programas de aprendizaje y certificación, capacitación laboral y hasta $10,000 en pagos de préstamos estudiantiles de por vida.

Estas cuentas tampoco tienen restricciones de ingresos para los donantes, ni restricciones de edad para los beneficiarios, y los límites de contribución por beneficiario generalmente exceden los $400,000. Esto hace que el plan 529 sea mejor que la cuenta Trump en muchos sentidos.

Lo que esto significa para los resultados de su familia

Los datos de la Oficina del Censo de EE. UU. citados en el informe muestran que los titulares de una licenciatura ganan un 81 por ciento más anualmente que los graduados de la escuela secundaria. Con una prima de ingresos anual promedio de alrededor de $41,020, una licenciatura puede amortizarse por sí sola en un año, pero sólo si la familia puede manejar la deuda que conlleva.

El momento en el que un hogar empieza a ahorrar es muy importante. El modelo de JPMorgan muestra que invertir 250 dólares al mes desde el nacimiento podría crecer hasta 104.480 dólares a los 18 años (un rendimiento anual del 6%).

A partir de los 6 años, esta cantidad disminuye a $52,240, una disminución del 50%.

A partir de los 12 años, el rendimiento es de sólo 20.896 dólares, una caída del 77% respecto al primer escenario.

Aún así, el 83% de 529 usuarios han configurado contribuciones automáticas desde su cuenta bancaria o cheque de pago, lo que sugiere que quienes usan 529 tienden a ser consistentes.

El informe también destaca un factor de costo que muchas familias pasan por alto: los plazos de graduación. Sólo el 49% de los estudiantes se gradúa en cuatro años (el 61% en seis años). Un título de cinco años cuesta un 28% más que uno de cuatro años, y un título de seis años cuesta un 58% más.

Las estrategias que pueden ayudar incluyen tomar exámenes AP en la escuela secundaria o cursos de crédito dual. El colegio comunitario es otra palanca de costos: dos años en un colegio comunitario y luego transferirse a una escuela pública estatal de cuatro años pueden reducir los costos totales proyectados en aproximadamente un 40 por ciento, según un análisis de J.P. Morgan.

La conclusión clave para las familias es la siguiente: centrarse en minimizar los costos y aumentar los ahorros. Si ya está ahorrando, asegúrese de utilizar la mejor cuenta para maximizar su inversión y sus ventajas fiscales. Al comprender lo que ya está haciendo, podrá ver hasta dónde puede llegar su dinero.

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