La banca abierta puede resolver la crisis crediticia, pero Estados Unidos se pondrá al día
Escrito por Ivan Arnaudov, CEO de Access Finance Inc
Muchos estadounidenses sufren una crisis crediticia, en parte debido a la lenta adopción de la banca abierta en los Estados Unidos. A diferencia de Europa, donde la banca abierta ha cambiado el acceso a los servicios financieros en Europa, Estados Unidos aún se está poniendo al día.
La banca abierta, el permiso de los consumidores para utilizar API entre bancos, fintechs y otras instituciones financieras para compartir sus datos financieros, tiene el derecho de permitir que los consumidores que son pobres o sin crédito accedan a productos financieros importantes y proporcionar una forma de mejorar su salud financiera general.
Estados Unidos está avanzando en la adopción de la banca abierta más ampliamente, pero la velocidad es importante porque los consumidores ya están pagando el precio hoy.
Por qué los consumidores necesitan abrir banca
Los esfuerzos impactantes de los estadounidenses para obtener crédito a menudo se deben a su calificación crediticia. El crédito se está volviendo cada vez más difícil de obtener. reciente Investigación de financiación Casi la mitad (48%) de todos los estadounidenses que solicitan préstamos o productos financieros han sido rechazados desde diciembre de 2023.
Según alguna declaración Wall Street Journal artículo Sobre prestatarios de préstamos estudiantiles. Sus calificaciones crediticias alcanzan exacerbar el problema y tienen un efecto dominó, lo que resulta en pagos de préstamos más altos o un rechazo completo de los préstamos posteriores (como las hipotecas).
La banca abierta ya está impulsando la innovación en Europa
La banca abierta está remodelando la industria financiera en Europa al proporcionar nuevos modelos de negocio para las nuevas empresas de FinTech y obligar a los bancos tradicionales a innovar. Las empresas Fintech pueden acceder de forma segura a los datos bancarios (por consentimiento del usuario) para crear servicios como aplicaciones de finanzas personales, iniciadores de pagos y plataformas de servicios bancarios.
Los bancos que adoptan las API abiertas pueden asociarse con estos fintechs o proporcionar servicios extendidos para crear nuevas fuentes de ingresos en lugar de perder clientes. Encuesta 2022 de instituciones financieras globales encontradas El 99% cree que la banca abierta es una función “imprescindible” o básica Para los bancos, enfatice su importancia para la competitividad futura.
Los bancos titulares que utilizan banca abierta pueden mejorar la retención de clientes y la venta cruzada, y esta lenta adaptación a la presión de concursantes más ágiles puede aumentar el estrés.
Para los consumidores y las pequeñas empresas, la banca abierta promete más opciones y servicios personalizados. Al acordar, los usuarios pueden agregar múltiples cuentas bancarias en una aplicación para obtener información financiera en tiempo real y acceso a asesoramiento a medida de productos hechos a medida.
Esta mayor transparencia y control ayuda a los clientes a encontrar mejores tasas de préstamos, administrar los proveedores de gastos o cambiar más fácilmente. La banca abierta reduce las barreras de acceso financiero, lo que permite a las empresas de tecnología e incluso a los minoristas proporcionar servicios financieros.
El resultado es un mercado más competitivo con productos innovadores (como herramientas presupuestarias, plataformas de préstamos inteligentes y métodos de pago de cuentas), desafiando los productos bancarios tradicionales. En general, los mercados europeos están mejorando la inclusión financiera.
Por ejemplo, los clientes previamente “depositados” o desatendidos podrían usar nuevos servicios FinTech basados en datos abiertos, mientras que las empresas pequeñas y medianas (pequeñas y medianas empresas) podrían tener un acceso más fácil al financiamiento. Como señaló un experto en la industria, la banca abierta “cómo la administración del dinero es más flexible para los clientes” cambia fundamentalmente la industria bancaria en sí.
Suscripción de crédito de conversión de banco abierto
Los bancos abiertos están revolucionando cómo los prestamistas evalúan la credibilidad al acceder directamente a los datos financieros de los solicitantes. Tradicionalmente, los bancos confían en los puntajes de la oficina de crédito y los documentos estáticos para la suscripción, que a menudo carecen de matices, especialmente para prestatarios de documentos delgados o pequeñas empresas. Ahora, con la ayuda del historial de transacciones del cliente y los datos de la cuenta, los prestamistas pueden realizar un análisis más refinado de patrones de ingresos, gastos y flujos de efectivo.
En el Reino Unido (el líder en uso de la banca abierta), los reguladores han observado que la banca abierta es uno de los principales impulsores de la innovación en el mercado de la información de crédito. Al analizar los datos de la cuenta bancaria, los prestamistas pueden evaluar mejor la asequibilidad y verificar los ingresos/empleo en tiempo real en lugar de depender únicamente de los puntajes de crédito.
Esta visión en tiempo real significa que las decisiones de crédito pueden hacerse más rápidas y precisas. También ayuda a incluir a los prestatarios que pueden ser “El crédito no es visible” Según el modelo antiguo, por ejemplo, los jóvenes o los trabajadores económicos que realizan muy pocos registros de crédito pueden compartir datos bancarios para demostrar su comportamiento financiero.
Estas fuentes de datos complementarias podrían ayudar a aproximadamente 106 millones de consumidores estadounidenses ”Inseparable, invisible o secundarioCree documentos de crédito y permita decisiones de préstamo más justas. Varios prestamistas e instituciones de crédito Fintech en Europa (por ejemplo, Boost de Experian, obteniendo felicitaciones antes de la adquisición, etc.) usan datos de banca abierta para mejorar el modelo de puntuación, lo que generalmente mejora la tasa de aprobación de los buenos prestatarios, ya que los buenos prestamistas pueden reducirse en el enfoque tradicional, y se puede reducir más rango en el enfoque tradicional. Se esfuerza gradual y continuamente por lograr una mejora continua del alcance dentro del alcance.
En Access Finance, hemos visto cómo la banca abierta puede ayudar a nuestros clientes europeos a hacer que los servicios financieros sean más accesibles, competitivos y hechos a medida a las necesidades individuales.
En Polonia, encontramos que el acceso a datos de bancos abiertos aumenta el límite de crédito máximo permitido para nuevos clientes en un 12% en comparación con los datos sin datos de banco abierto. Esto también nos permite expandir el crédito a nuestros clientes. Sin banca abierta, nos veremos obligados a rechazar el 20% de las tarjetas de activación cada mes, confiando únicamente en los datos tradicionales de la oficina de crédito.
Nuestros datos de España muestran que los clientes que pueden usar la banca abierta obtienen oportunidades de aprobación del 9% y su límite de crédito inicial es en promedio un 19% más alto que aquellos que no usan banca abierta. Además, estos clientes toman decisiones de inmediato, mientras que otros tienen que pasar por procesos más complejos, incluido el proporcionar documentos de ingresos y la espera de verificación.
Estados Unidos no puede permitirse esperar
La banca abierta puede cambiar el panorama financiero en los Estados Unidos, tal como lo ha hecho en todo el mundo. Aumentar la competencia y reducir las tarifas puede reducir los costos bancarios para los consumidores. Puede mejorar el acceso al crédito a través de préstamos alternativos basados en datos, proporcionando así a los consumidores mejores conocimientos financieros y mejorando la seguridad al reducir la dependencia de los enfoques obsoletos.
Para lograr estos beneficios, se necesita motivación continua. Los reguladores deben finalizar un marco de banca abierta segura, mientras que las instituciones financieras deben adoptar un nuevo modelo basado en datos para suscripción. El acceso adecuado a este problema conducirá a un sistema financiero más equitativo e inclusivo.
Sobre el autor
Ivan Arnaudov Sí Access Finance Incun proveedor de crédito digital se compromete a construir productos financieros más inclusivos y accesibles para los consumidores desatendidos. Ivan tiene veinte años de experiencia en tecnologías de fintech, BPO, TI y marketing, con una profunda experiencia en tarjetas digitales, infraestructura crediticia y estrategias de crecimiento. También se desempeña como director de estrategia en Access Finance AD, donde lidera los esfuerzos internacionales de expansión e innovación de productos de la compañía en Europa y Estados Unidos.
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