La familia debe planificar dinero con las sobras 529 Plan Money

Los planes 529 se desarrollaron inicialmente para ayudar a las familias a ahorrar educación superior, beneficiándose así del crecimiento libre de impuestos. Con los años, la definición se ha expandido, pero aún plantea preguntas: ¿qué sucede cuando termina su educación y tiene un equilibrio no utilizado?

Las razones van desde niños que reciben becas, eligen escuelas de menor costo, obtienen un título temprano e incluso deciden no ir a la universidad.

Si bien los fondos en el plan 529 no se deben, gastarlo en gastos no educativos generalmente desencadena impuestos y multiplica una porción del 10% de los ingresos. ¡Algunos estados también pueden ser multados!

La buena noticia es que los hogares ahora tienen más formas de usar fondos adicionales que nunca sin perder su ventaja fiscal.

Opción 1: Deja dinero en educación

La forma más fácil de usar los fondos restantes es simplemente mantener el dinero en el plan 529 y usar los fondos para pagar la educación adicional.

Esto podría significar la escuela de posgrado, la certificación profesional o los programas de capacitación a corto plazo. Con nuevas reglas, hay 529 fondos que cubren planes de carrera, exámenes de licencia y cursos de educación continua necesarios para ciertas carreras, como los planificadores financieros que requieren crédito CE.

La familia también tiene la opción de transferir la cuenta a otro beneficiario. Hermanos, hermanas, primos e incluso padres pueden usar los fondos para gastos de educación calificados. Las transferencias pueden permitir que los fondos se usen para sus fines previstos y evitar impuestos o multas.

Además, puede ser un joven miembro de la familia que usa para la educación básica, así como la futura educación universitaria.

Esto también se puede formular como un plan multigeneración o dinastía 529, lo que esencialmente lo convierte en una “confianza educativa”.

Opción 2: pagar los préstamos estudiantiles

Desde 2019, las familias han podido usar hasta $ 10,000 de 529 cuentas para pagar los préstamos federales o privados para estudiantes. Esta opción ayuda a los graduados a administrar sus saldos y garantizar que no haya multas.

Sin embargo, un salario de $ 10,000 es por beneficiario, lo que significa que los padres con varios hijos pueden aplicar a cada límite por separado. Las familias también deben verificar si sus estados son consistentes con las reglas federales, ya que algunos estados pueden pagar los préstamos estudiantiles como una tarifa no calificada por los impuestos estatales.

Opción 3: Rode Ira Scroll

Dependiendo de su estado, el saldo no utilizado de 529 será remitido al Roth IRA con un límite de por vida de $ 35,000. Esta opción abre nuevas vías para los planes de jubilación al tiempo que conserva los beneficios fiscales de la cuenta original.

Restricciones: 529 deben estar abiertas durante al menos 15 años y solo las donaciones de hace cinco años son elegibles. Sin embargo, para las familias con fondos excedentes, esta estrategia asegura que los ahorros no se pierdan, sino que se reutilizan para la seguridad financiera a largo plazo.

Nuevamente, asegúrese de que su estado permita que esto evite enfrentar las sanciones fiscales.

Opción 4: Cuidado con cuidado

Las familias siempre pueden retirar fondos para gastos no educativos, pero hacerlo significa pagar el impuesto sobre la renta y una multa de ingresos del 10%. También puede haber 529 sanciones fiscales planificadas. Debido a que está hecho en dólares después de impuestos, está libre de impuestos.

En algunos casos, esto puede valer la pena, especialmente si el equilibrio restante es pequeño o las opciones relacionadas con la educación se han agotado. Sin embargo, las familias deben considerar otros usos antes de aceptar los golpes de impuestos.

Siguiente paso

Los 529 fondos restantes de los hogares deben sopesar sus opciones en función de los objetivos financieros. Si hay más educación en la imagen, tiene sentido mantener los fondos en la cuenta o transferirlos. Si se prefieren los ahorros de jubilación, rodar al Roth IRA es probablemente el mejor camino. Para aquellos que administran la deuda estudiantil, una opción de pago de préstamos estudiantiles de $ 10,000 puede variar significativamente.

Y no descarte el plan Dynasty 529: puede ser una excelente herramienta de planificación inmobiliaria y una excelente manera de proporcionar costos educativos para las generaciones futuras.

Aunque las opciones pueden parecer abrumadoras, reflejan la flexibilidad del plan 529. Una vez considerada una herramienta para la educación universitaria, ahora es una cuenta que puede satisfacer las necesidades financieras multigeneracionales y a largo plazo.

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