La nueva presión de la clase media: por qué 100.000 dólares parecen arruinados

Durante décadas, un ingreso de seis cifras fue visto como el punto de inflexión entre “arreglarse” y “salir adelante”. Pero hoy en día, cada vez más estadounidenses están descubriendo que 100.000 dólares, o incluso 200.000 dólares, ya no los hacen sentir financieramente seguros.

Entre el aumento del costo de vida, la desaparición de los créditos fiscales, el abismo de los subsidios al seguro médico y la inflación aún presente, muchas familias Millennial y Gen Z que ganan muy por encima del ingreso medio quieren saber: ¿A dónde se fue todo el dinero?

Cuando se combinan los ingresos netos reales de estos hogares con otras estadísticas, como la caída de las tasas de propiedad de vivienda y la caída de las tasas de ahorro, el panorama se vuelve claro:Las políticas fiscales obsoletas y los precipicios de las prestaciones, sumados al aumento de los costos de vida, están frenando a las familias.

La fantasía de ganar 100.000 dólares al año

Tomemos, por ejemplo, una pareja de dos ingresos en Austin que gana 120.000 dólares al año. Superficialmente, están haciendo un buen trabajo: salarios estables, beneficios decentes, alquileres decentes en vecindarios seguros. Pero después de los impuestos, el cuidado de los niños, el seguro médico, los alimentos y el alquiler, normalmente no queda nada que ahorrar.

Esto no es un caso atípico. Según la Oficina del Censo de Estados Unidos, el ingreso familiar medio es de aproximadamente 83.000 dólares. Sin embargo, muchas familias cuyos ingresos aumentaron entre un 25% y un 75% tampoco vivían bien.

Principales impulsores:

• El alquiler medio de tres habitaciones es ahora el más alto en muchas ciudades $3,000 por mes.
• Los costos del cuidado infantil en la mayoría de las ciudades oscilan entre $1,000 – $1,500 por niño por mes.
• Las primas de seguro médico para planes familiares pueden exceder fácilmente $1,000 por mes en el mercado ACA.

Estadísticamente hablando, la inflación puede haberse enfriado, pero aún no se ha revertido. Lo que realmente compran los hogares (alimentos, vivienda, educación, seguros) sigue siendo mucho más caro que antes de 2020.

Cómo los recortes de impuestos y los acantilados de beneficios castigan a las personas de ingresos medios

El sistema tributario y de bienestar de Estados Unidos no está diseñado para castigar a quienes tienen ingresos más altos, pero en la práctica eso es lo que está sucediendo. Hay mucha gente en Washington, en particular, que sostiene una visión anticuada de que 100.000 dólares es el punto de inflexión de la riqueza.

Los hogares que ganan entre 100.000 y 200.000 dólares a menudo quedan excluidos de los créditos fiscales y subsidios diseñados para apoyar a las familias trabajadoras. Es una serie de “acantilados de beneficios” invisibles que pueden eliminar los beneficios de promociones o ingresos secundarios.

Cuando se combina eso con la infinidad de sanciones matrimoniales, se comprende por qué los estadounidenses no pueden darse el lujo de casarse, tener hijos y comprar una casa.

La situación en 2025 es la siguiente:

• Precipicio del subsidio de la ACA:Una vez que los ingresos del hogar superan aproximadamente 400% del nivel federal de pobrezasus subsidios al seguro médico cayeron drásticamente o desaparecieron. Las parejas con dos hijos pueden ver aumentar las primas Entre 6.000 y 9.000 dólares estadounidenses al año Sólo para ganar miles de dólares más. Nuestra familia de cuatro miembros paga casi $1,800 por mes por seguro médico en el intercambio ACA.
• Crédito por cuidado de dependientes:Diseñado para compensar los costos del cuidado infantil (que han aumentado significativamente durante la última década), pero los ingresos son sólo de $43,000, cayendo rápidamente del 35% al ​​20%.
• Deducción de intereses de préstamos estudiantiles:completamente eliminado de$200,000 para declarantes conjuntospero la pequeña cantidad que se puede deducir ($2,500) puede no estar cerca de lo que pagó el prestatario.
• Crédito tributario por hijos:Si bien la medida no se eliminará gradualmente hasta que aumenten los ingresos ($400,000 para los declarantes conjuntos), está por debajo de los niveles prepandémicos en 2021 y la inflación ha erosionado su impacto.

Estos precipicios significan que después de impuestos y pérdidas crediticias, un hogar que gana 130.000 dólares podría terminar con casi el mismo ingreso disponible que un hogar que gana 90.000 dólares.

Los impuestos son más difíciles en el rango de $100,000 a $200,000

Un salario de seis cifras parece mucho, hasta que se desglosa el dinero que le queda después de los impuestos federales, estatales y de nómina.

Para un hogar típico de dos ingresos que gana $150,000 por año:

• Impuesto federal sobre la renta: acerca de $18,500
• Impuestos sobre la nómina (Seguro Social + Medicare): acerca de $11,500
• Impuesto estatal sobre la renta: Entre 0% (Texas, Florida) y 9%+ (California, Nueva York)
• Impuestos a la propiedad, impuestos sobre las ventas y tasas locales: fácil y miles

Incluso sin altos impuestos estatales sobre la renta, la pérdida para la familia sería de aprox. 25-30% del ingreso total Antes de que paguen una factura.

Los aumentos del costo de vida superan los aumentos salariales

Incluso cuando los salarios aumentan, los costos aumentan aún más rápido.

Entre 2019 y 2025:

• Los precios de alquiler aumentaron en general 30–40% En muchos metros.
• Los costos del cuidado infantil aumentan 20-25%.
• Suben los precios de los comestibles 25-30%dependiendo de la región.
• Las primas de los seguros médicos aumentan 35% Desde 2019, según KFF.

El poder adquisitivo real de la mayoría de las personas de ingresos medios ha disminuido. El aumento ayudó, pero no lo suficiente como para compensar los costos compuestos.

El resultado es una nueva frustración económica: las familias trabajadoras parecen “acomodadas” en la superficie, pero sienten que siempre tienen que gastar una fortuna para escapar del estrés financiero.

Poniéndolo todo junto: matemáticas reales

Seamos específicos.

Encontrarse tyler y jordaniaAmbos, de 35 años, tienen dos hijos (de 4 y 7 años) y viven en Austin, Texas. Alquilaron una modesta casa de tres habitaciones y compraron su propio seguro médico a través del mercado ACA.

Comparemos un salario de 150.000 dólares al año con un salario de 90.000 dólares al año. Estos costos están anualizados:

$150,000 Fondos restantes del hogar: acerca de $5,300 por añoo aproximadamente $440/mes.

Y eso sin gastos excesivos, vacaciones o grandes ahorros. Y un gasto inesperado (reparaciones de automóviles, facturas médicas o un aumento repentino del alquiler) podría acabar con ese colchón instantáneamente.

Ahora compare eso con los ingresos del mismo hogar. $90,000: acerca de $7,600 por añoo aproximadamente $630 restantes por mes.

Pagarían menos impuestos pero seguirían recibiendo subsidios de la ACA, lo que reduciría sus primas en miles de dólares. ¿El resultado final? su El ingreso disponible puede en realidad ser igual o mayor.

Éste es el abismo de los beneficios prácticos: hacerlo mejor no significa que uno esté mejor. Si su ingreso disponible mensual es de $90 000 por año, es posible que tenga más de $150 000 por año.

El sistema actual penaliza la escalada

El impacto combinado de las eliminaciones graduales y los impuestos podría impulsar el bienestar de los hogares. borde Tasa impositiva efectiva (lo que se pierde por cada dólar ganado) 50%.

En otras palabras, es posible que sólo puedan quedarse con $450 de cada $1,000 o ingreso extra, tomando en cuenta la pérdida de beneficios e impuestos.

Esto no es un fracaso moral ni un mal presupuesto. Es un desajuste estructural entre las leyes tributarias promulgadas hace décadas y el gasto de la clase media moderna, que se ha expandido mucho más rápido de lo que se ajusta a la inflación.

La triste verdad es que se necesita un salto de aproximadamente $80,000 por año a más de $200,000 para comenzar realmente a sentir que estás progresando. Cualquier cosa que se encuentre en el “medio desordenado” de 100.000 a 200.000 dólares desperdicia una gran cantidad de dinero extra en impuestos y beneficios que se pierde debido a eliminaciones graduales fuera de lugar.

Cómo se adaptan las familias

Las reacciones de algunas personas son:

• Maximizar los beneficios antes de impuestos (401k, HSA, FSA) para reducir la renta imponible.
• Elija un trabajo con salario más bajo pero mejores beneficiosporque casi no hay diferencia en el salario neto.
• Reubicarse en una zona de menor costoincluso si eso significa estar lejos de casa o de las oportunidades de una gran ciudad.
• Iniciar un negocio secundario por flexibilidad. Estamos viendo un interés creciente en la idea del “Best Side Hustle”.

Pero estos son sólo mecanismos de supervivencia, no soluciones a largo plazo.

que necesita cambiar

Expertos en políticas de todo el espectro político han propuesto reformas:

• Sanando el abismo del bienestar Permitir que los subsidios se eliminen gradualmente y no repentinamente.
• Vincular los límites de créditos y deducciones fiscales a la inflaciónpor lo que la clase media no se reducirá por defecto.
• Arreglar el sistema roto de subsidios y pagos de atención médica de la ACA Como resultado, las familias pueden costear la atención que necesitan sin gastar casi el 10 por ciento de sus ingresos totales.
• Ampliación del crédito para el hogar y el cuidado infantil Disponible para familias trabajadoras con ingresos entre $100,000 y $200,000.

Hasta entonces, la clase media seguirá sintiéndose exprimida por ambos lados: ganará demasiado para ayudar pero no lo suficiente para estar segura.

resultado final

Seis cifras ya no garantizan comodidad en muchas partes de Estados Unidos.

Para muchas familias de ingresos medios, el problema no es el gasto imprudente ni las malas decisiones. Es un sistema en el que cada dólar ganado se consume a través de costos más altos, reglas fiscales complicadas y beneficios que desaparecen.

El resultado es una realidad paradójica: cuanto más cuesta subir, más empinado se siente el descenso.

He aquí por qué para millones de estadounidenses Los 100.000 dólares de hoy parecen los nuevos 50.000 dólares.

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