Las reglas de BNPL de Nueva York limitarán cuánto pueden cobrar los proveedores
Nueva York está tomando medidas para proteger a los consumidores en el mercado de rápido crecimiento: compre ahora, pague después. El estado propuso nuevas reglas destinadas a evitar cargos sorpresa, garantizar términos de préstamo claros y otorgar a los prestatarios el derecho de disputar los cargos y obtener reembolsos que los usuarios de tarjetas de crédito ya disfrutaban, salvaguardas que desaparecieron el año pasado cuando la Oficina de Protección Financiera del Consumidor retiró una regla similar.
El cambio más significativo para los proveedores de BNPL es que Nueva York se convertirá en el primer estado en limitar las tarifas que generan gran parte de sus ingresos. En la mayoría de los casos, los proveedores de BNPL de Nueva York sólo pueden cobrar un máximo de $8 en multas. Las reglas propuestas por la gobernadora Kathy Hochul remodelarían la economía de estos préstamos al enfocarse en cargos de conveniencia excesivos, cargos por pagos atrasados y otras sanciones.
Impacto en los proveedores de BNPL
Estas disposiciones no son del todo inesperadas. En 2024, la CFPB, bajo la presidencia de Biden, emitió una norma interpretativa (luego derogada) que brindaba protecciones similares a los prestatarios del BNPL, en consonancia con las que ya existen para los usuarios de tarjetas de crédito.
“Los proveedores de BNPL han anticipado en gran medida la introducción de regulaciones como estas, que se han discutido durante varios años”, dijo Ben Danner, analista senior de tarjetas financieras de Javelin Strategy & Research. “La parte más perjudicial para los proveedores de BNPL es el límite de las comisiones, ya que las comisiones son una importante fuente de ingresos para los prestamistas, especialmente en el caso de préstamos a cuatro plazos sin intereses.
Según un estudio de 2025 realizado por el Banco de la Reserva Federal de Richmond, las tarifas comerciales representan la mayor parte de los ingresos de los proveedores de BNPL, y los cargos por pagos atrasados y las sanciones son fuentes menores.
Orientación a las prácticas crediticias
Las prácticas crediticias predatorias se han convertido en el objetivo del gobernador Hochul. En diciembre, promulgó la Ley de Promoción de la Asequibilidad y la Integridad a través de Prácticas Comerciales Razonables (FAIR), que reforzó las protecciones contra las tarifas basura y las dificultades para cancelar suscripciones. Las regulaciones de BNPL están exigidas por una disposición en el presupuesto estatal de 2026.
Una vez que las reglas propuestas se publiquen en el Registro Nacional, comenzará un período de comentarios públicos de 60 días y está previsto que la ley entre en vigor 180 días después de su adopción.
