Las tarjetas de débito siguen siendo fuertes a medida que se reproducen los tipos de pago

Las tarjetas de débito pueden ser la fuerza principal en los métodos de pago, pero eso no mantiene el producto detrás de escena. De hecho, el débito se ha convertido en un producto Du Jourrecientemente lanzó pesos pesados ​​Fintech como Venmo y Klarna. Empresas como Wyndham Hotels y Kraken Crypto Exchange incluso han lanzado tarjetas de débito.

Elisa Tavilla, directora de estrategia de jabalina y pago de débito de investigación, que se encuentra en el informe Opción de pago de débito del consumidor: comprender las preferencias de los usuarios de la tarjeta de débitoLas condiciones macroeconómicas, las características emergentes y los nuevos jugadores pueden mantener los niveles más altos de cartas de débito en los próximos años.

Comportamiento equilibrado

Si bien las tarjetas de débito pueden permanecer en gran medida sin cambios, la forma en que los consumidores las usan se ha vuelto más estratégico. La inflación y las tasas de interés se han combinado en los últimos años, presionando a los consumidores con una tremenda presión, y las preocupaciones sobre los problemas y los aranceles de la cadena de suministro han exacerbado sus preocupaciones.

En los últimos años, los consumidores han tendido a usar tarjetas de débito para artículos como comestibles o gasolina y tarjetas de crédito para grandes compras. Pero el entorno macroeconómico difícil es cambiar el comportamiento.

“Con las fluctuaciones de precios y la mayoría de los aumentos de precios, hemos visto a algunos consumidores que tienen que convertirse de tarjetas de débito a tarjetas de crédito para pagar los artículos que solían pagar con sus tarjetas de débito todos los días, lo que es principalmente por necesidad”, dijo Tavira. “Hay un segmento que no tiene fácil acceso a los fondos, por lo que tienen que recurrir al uso de crédito, ya sea para pagar la factura o poner comidas en la mesa”.

En cambio, otro sector del consumidor se vio obligado a cambiar de crédito a préstamo.

La deuda de la tarjeta de crédito alcanzó un clímax histórico, con tasas porcentuales anuales también aumentan. Este aumento de la deuda ha llevado a muchos consumidores a explorar otros tipos de pago, como comprar ahora, pagar los planes más tarde (BNPL), pero también ha llevado a más familias con presupuestos más estrictos, depender de sus medios y depender de las tarjetas de débito.

En algunos casos, los consumidores no tienen otro recurso. Para hacer frente a la presión sobre los consumidores, muchos emisores de tarjetas de crédito han apretado los estándares de préstamos para mitigar el riesgo de incumplimiento. Esto significa que algunos consumidores no pueden asegurar el límite de crédito disponible hace unos años.

Carga de recompensa de hombro

Los comerciantes también jugaron un papel en la promoción de débitos de los consumidores. Los minoristas han creído durante mucho tiempo que las tarifas de intercambio de tarjetas de crédito son una carga para su negocio, y muchos convierten a los clientes en tipos de pago alternativos.

Sin embargo, las tarjetas de crédito siguen siendo el método de pago principal en los Estados Unidos, en parte porque los consumidores se sienten atraídos por recompensas e incentivos. Históricamente, las tarjetas de débito no han podido competir con una gama de recompensas de viajes y gastronomía ofrecidas por los emisores de tarjetas de crédito.

Esto está cambiando. Hay una tendencia creciente para que los proveedores de tarjetas de débito ofrezcan recompensas. Si bien estos pueden no ser tan amplios como las recompensas de la tarjeta de crédito, la brecha entre los dos se está reduciendo.

“En nuestro estudio, vimos que más del 40% de los usuarios de tarjetas de débito dicen que tienen reembolso en efectivo”, dijo Tavira. “Me pregunto: si solo unos pocos emisores ofrecen una recompensa de débito en el reembolso, ¿dónde están estos 40% de los consumidores recuperando el reembolso en efectivo? Creo que estas son generalmente recompensas de devolución de efectivo financiadas comercialmente”.

Por ejemplo, una recompensa específica del comerciante podría ser que si el usuario usa una tarjeta de débito en Lululemon, recibirá un reembolso del 5%.

Este modelo es diferente del modelo de recompensas de la tarjeta de crédito, donde el emisor financia su programa de recompensas a través de los ingresos obtenidos por el Clearinghouse. Dado que el intercambio de débito es tan bajo, no hay ganancias para que el emisor ofrezca una recompensa de reembolso.

Cuando un comerciante asume la carga de recompensa, puede reducir sus ganancias para devolver los ingresos a través de una oferta de reembolso, pero a la larga, estos incentivos pueden ser recompensados.

“Esto tiene sentido porque el costo asociado con la tarjeta de débito de un comerciante suele ser menor que una transacción de tarjeta de crédito, por lo que los comerciantes tendrán el incentivo para ofrecer descuentos”, dijo Tavila. “Hay incentivos para que los comerciantes pasen a estos comerciantes a los consumidores para influir en los prestatarios que usan a sus prestatarios de crédito”.

Convertirse en un estilo más prestado

Influir en los clientes, especialmente la generación más joven, es una de las principales razones para el reciente lanzamiento de tarjetas de débito.

Empresas entre pares como PayPal, Venmo y Cash Aplic han estado ofreciendo productos de débito durante años, pero Venmo recibe un premio en efectivo del 15% en las recompensas de tarjetas de débito de los minoristas Sephora, Walmart, Lyft, McDonald’s y Walgreens.

Además, muchas soluciones prepagas se están expandiendo a un estilo más prestado, incluida la capacidad de los usuarios de cargar fondos en sus tarjetas a través de efectivo o verificar depósitos y verificar los saldos en aplicaciones o sitios web móviles.

Finalmente, BNPL también ofrece más productos financieros en su búsqueda de ampliar su huella, como lo demuestra la reciente tarjeta de débito de Krana.

En todos estos casos, las compañías de fintech han alcanzado sus raíces con el objetivo de convertirse en un proveedor financiero de servicio completo.

“Creo que veremos más diversificación del producto de débito; parece haber muchos crossovers”, dijo Tavira. “Es un gran movimiento estratégico, especialmente para los consumidores más jóvenes. La generación Z y los millennials se utilizan para usar tarjetas de débito, pagos P2P, BNPL y otros pagos digitales”.

Mentalidad única

Muchos consumidores de la Generación Z son nativos digitales que han desarrollado relaciones con fintechs como Venmo y la aplicación en efectivo en los primeros días. Z Gen también es un gran usuario de BNPL, por lo que es un paso sabio para estas compañías tratar de capturar más participación de mercado con usuarios más jóvenes.

“Creo que es una estrategia práctica y buena para escalar y construir estos productos e tratar de que los consumidores adopten y vender otros productos”, dijo Tavira. “Creo que, como esta generación, están más dispuestos a usar productos bancarios no tradicionales como la aplicación de Chime, Dave, Venmo y Cash.

“En su opinión, es como una ventanilla única, y podría no haber habido tales opciones antes. Simplemente iría al banco para hacer algún tipo de transacción o alguna institución para ofrecer un producto específico, y esa es las personas que puede usar, y ahora con la tecnología digital, es más fácil ofrecer una variedad más amplia. Los consumidores tienden a pensar en una aplicación súper o una actitud de un tipo”.