A medida que se generaliza el uso de los servicios de comprar ahora, pagar después, los funcionarios demócratas a nivel federal y estatal están presionando para que se establezcan más regulaciones para llenar el vacío que alguna vez cubrió la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Siete senadores demócratas han escrito a los principales proveedores de BNPL solicitando detalles sobre sus prácticas crediticias e instándolos a informar datos relevantes a las agencias de crédito. Asimismo, siete fiscales generales estatales demócratas pidieron a BNPL que explicara cómo evalúa la capacidad de pago de los consumidores, así como detalles sobre las prácticas de facturación, los cargos por pagos atrasados y los procedimientos de disputa.
Su preocupación es que los usuarios de BNPL puedan haberse sobrecargado financieramente cuando obtuvieron préstamos adicionales. Por ejemplo, una carta a Klarna citaba datos que mostraban que los consumidores con un préstamo de BNPL asumieron un promedio de $871 más en deudas de tarjetas de crédito en el mes en que se emitió el préstamo que aquellos sin BNPL.
Buscando divulgaciones adicionales
Bajo la administración de Biden, la CFPB propuso aplicar la Ley de Veracidad en los Préstamos a las empresas de BNPL, lo que las sometería a los mismos requisitos de divulgación que los emisores de tarjetas de crédito. La administración Trump derogó la regla a principios de este año.
Algunos proveedores de BNPL ya han cumplido, al menos parcialmente, con las exigencias de los legisladores. A principios de este año, Affirm se convirtió en el primero en proporcionar datos a las agencias de crédito. Un estudio conjunto entre Affirm y Experian encontró que el impacto de BNPL en las calificaciones crediticias es generalmente insignificante y, cuando tiene un impacto, tiende a ser positivo.
“Proporcionar los datos necesarios y demostrar que su enfoque es simplemente otra opción crediticia que no causa un daño financiero significativo a los consumidores puede ganar el favor de los reguladores”, dijo Ben Danner, analista comercial y de crédito senior de Javelin Strategy & Research. “Pero es una apuesta sobre cómo la gente interpreta los datos. Si la gente entra en el análisis esperando que BNPL haya causado un daño significativo, esperaría que llegaran a esa conclusión”.
Creciendo en popularidad
La encuesta llega en un momento en que BNPL está ganando popularidad. Como señalaron los legisladores, la mitad de los consumidores estadounidenses han utilizado un programa BNPL, y aproximadamente una cuarta parte de los usuarios de BNPL tienen tres o más préstamos de este tipo al mismo tiempo.
Según datos de la empresa de análisis del consumidor CivicScience, el 38% de los compradores utilizaron los servicios de BNPL durante el reciente fin de semana del Black Friday, y la mayoría de los usuarios eran consumidores jóvenes y de bajos ingresos.
