Los estadounidenses gastan menos, mientras se expande el comportamiento de pago

Por Lilah Raynor, directora ejecutiva y fundadora de Logica Research

Los estadounidenses se enfrentan a un panorama financiero desequilibrado. La inflación, los aranceles y la incertidumbre económica ejercen presión sobre los presupuestos de los hogares, mientras que las herramientas digitales están remodelando las transacciones cotidianas. Dos de cada cinco adultos están recortando sus gastos en comparación con finales de 2024, según muestran nuevos resultados del estudio Future of Money de Logica®, a pesar de la proliferación de billeteras móviles, aplicaciones de pago y esquemas de “compra ahora, paga después” a lo largo de generaciones.

Este patrón dual de moderación y adopción ilustra cómo los consumidores abordan el dinero con cautela y flexibilidad. Los consumidores están gastando menos en artículos discrecionales, pero continúan adoptando herramientas de pago que simplifican el pago y les brindan mayor flexibilidad en la gestión de sus compras. El resultado es un mercado donde los métodos de pago cambian más rápido que la cantidad gastada.

El pago móvil se desarrolla rápidamente

Los pagos móviles son un ejemplo obvio. En nuestro estudio más reciente, el 59% de los estadounidenses informaron haber usado sus teléfonos para comprar en persona, frente al 52% del año pasado. Los jóvenes están liderando este cambio: el 78% de la Generación Z y el 80% de los Millennials pagan por teléfono, a menudo utilizando una tarjeta de débito. Tasas de adopción entre Gen

Estos patrones son consistentes con una investigación más amplia sobre el comportamiento de pago de los consumidores. El “Diario de opciones de pago del consumidor” de la Reserva Federal destaca el importante papel de los dispositivos móviles entre los jóvenes, mientras que PYMNTS informa que la actividad entre pares se origina cada vez más en dispositivos móviles. El análisis de la industria también muestra que las billeteras sin contacto se están convirtiendo en una parte central de los pagos cotidianos en América del Norte, lo que refuerza el crecimiento que hemos visto en la investigación El futuro del dinero.

Incluso con este crecimiento, la aceptación de los comerciantes sigue siendo mixta. A principios de este año, el informe “Métodos de pago y pagos digitales en los Estados Unidos hasta 2025: tendencias del consumidor y pronósticos del mercado” indicó que menos del 60% de las pequeñas empresas en los Estados Unidos aceptan billeteras digitales, mientras que casi todas las empresas aceptan pagos con tarjeta bancaria. A medida que aumenta la demanda de los consumidores de pagos más rápidos, las brechas de cobertura se convierten en un verdadero desafío para los comerciantes y proveedores de servicios.

Crecimiento de las aplicaciones de pago

A medida que los pagos móviles se vuelven más comunes, los consumidores están ampliando el uso de plataformas digitales más allá del pago. Por ejemplo, la popularidad de aplicaciones de pago como PayPal, Venmo, Cash App y Zelle es casi universal. Los Millennials y la Generación Z utilizan estas aplicaciones con mayor frecuencia y suelen tener cuentas en múltiples plataformas. Este hábito fortalece el ecosistema digital, permitiendo que los fondos fluyan entre billeteras, cuentas y canales de igual a igual.

A medida que estas aplicaciones de pago se utilizan más ampliamente, la infraestructura para respaldar transacciones de pago más rápidas continúa expandiéndose. Lanzado por la Reserva Federal en 2023, el servicio FedNow es un canal de pagos en tiempo real que permite a los bancos y proveedores de pagos liquidar transacciones al instante, sentando las bases para transferencias más rápidas dentro de aplicaciones para consumidores y plataformas comerciales.

El servicio continúa agregando instituciones financieras, y los analistas esperan que los sistemas de liquidación en tiempo real impulsen el crecimiento en los pagos de facturas y el tráfico B2B para 2025. Si bien el uso de cara al consumidor para compras minoristas aún se encuentra en sus primeras etapas, la integración con billeteras y plataformas comerciales permite que estas aplicaciones proporcionen liquidación instantánea junto con las opciones tradicionales de tarjeta y ACH.

Avance de BNPL

A medida que los consumidores adoptan billeteras móviles y aplicaciones de pago para sus transacciones diarias, también recurren a opciones de crédito flexibles para distribuir sus compras. Los esquemas de “compre ahora, pague después” se están convirtiendo en una característica habitual de esta combinación de pagos en evolución. La investigación Future of Money de Logica muestra que cada vez más consumidores utilizan servicios de “compre ahora, pague después” a través de PayPal Credit, Pay in 4, AfterPay y Klarna.

Otros datos recientes respaldan el crecimiento. Autorizar Según el informe, los gastos mensuales de BNPL aumentaron un 21% interanual, de 201,60 dólares estadounidenses a 243,90 dólares estadounidenses. Futuros de tecnología financiera Se espera que el mercado BNPL de EE. UU. alcance los 122 mil millones de dólares en 2025, y linea mundial Se espera que 91,5 millones de consumidores estadounidenses utilicen BNPL este año, lo que destaca la escala de adopción y las tendencias identificadas en nuestra investigación.

A medida que crece el uso, los modelos de pago están ganando más atención. Red de tontos descubrió que alrededor de un tercio de los usuarios de BNPL habían perdido el registro de al menos un pago, mientras que árbol de préstamos El informe dice que el 41% de los usuarios habían retrasado los pagos el año pasado. también, Fitzgerald Anunció que comenzará a incorporar el comportamiento de pago de BNPL en las calificaciones crediticias para fines de 2025.

En conjunto, estos desarrollos indican que los planes de pago a plazos se están integrando en los principales sistemas de crédito al consumo, lo que subraya la creciente necesidad de que los consumidores realicen un seguimiento de los gastos recurrentes (como pagos BNPL, suscripciones y otros cargos regulares), así como de las transacciones con tarjetas de débito y P2P.

Muchas plataformas grandes han integrado BNPL en sus ecosistemas, como Samsung Wallet a través de Splitit a principios de 2025, y la integración de préstamos a plazos de Walmart con Klarna al momento del pago. BNPL es parte de los pagos convencionales, no una opción independiente.

Impacto en la industria de pagos

Los resultados combinados del estudio Future of Money de Logica y otras investigaciones apuntan a varias implicaciones:

• Optimización de pago: Los consumidores utilizan una variedad de herramientas para completar sus compras. Los comerciantes y proveedores deben incorporar billeteras móviles, BNPL y pagos más rápidos directamente en el proceso de pago, de la manera que mejor funcione para los consumidores.
• Transparencia crediticia: Dado que el historial de pagos de BNPL afecta los puntajes crediticios, los términos y cronogramas de pago deben divulgarse claramente.
• Sistema de seguimiento: Los sistemas diseñados para ayudar a los consumidores a realizar un mejor seguimiento de los gastos y los pagos atrasados ​​presentan una oportunidad.
• Evaluación de crédito y fraude: Los proveedores de pagos deben incorporar el comportamiento de pago de BNPL y la actividad de liquidación en tiempo real en sus sistemas de detección de fraude y toma de decisiones crediticias.
• Integración de infraestructura: Los sistemas de pago, incluidas billeteras, tarjetas, ACH y transferencias instantáneas entre bancos, deben trabajar juntos para que las transacciones puedan moverse sin problemas entre diferentes redes.
• Diseño inclusivo: Los jóvenes lideran el camino en la adopción de dispositivos móviles y BNPL, mientras que las personas mayores siguen centrándose más en las tarjetas de crédito. La interfaz de pago debe dar cabida a ambos modos.

Es posible que los estadounidenses estén gastando menos en el entorno actual, pero continúan adoptando nuevas herramientas de pago. El uso de billeteras móviles se está expandiendo, las aplicaciones de pago están integradas en la vida diaria y BNPL continúa creciendo a pesar de los desafíos de pago. Los cambios en los sistemas de informes crediticios y liquidación en tiempo real afectarán la forma en que los consumidores y las instituciones gestionan los pagos en 2025. En conjunto, estos cambios indican que el ecosistema de pagos está evolucionando rápidamente, aunque el gasto general de los consumidores sigue bajo presión.

Sobre el autor

Lila Reno es el director ejecutivo y fundador, estudio lógico. Como fundadora de Logica Research, Lilah se dedica a ayudar a las organizaciones a utilizar la investigación para mejorar la vida de las personas e impulsar el crecimiento empresarial. Es oradora y autora sobre el futuro del dinero, la participación del cliente y la comunicación de conocimientos. Lilah es miembro de Women in Research y Logica® es una empresa certificada propiedad de mujeres. Logica se especializa en la creación de soluciones de investigación personalizadas para inspirar el compromiso de la marca, lanzar productos y servicios y crear programas de liderazgo intelectual. El estudio en curso Logica® Future of Money de la compañía destaca la mentalidad de los consumidores sobre cómo ganan, gastan, ahorran e invierten.

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