Puntos clave
- Entre 2026 y 2028, todos los prestatarios sobre Saves, Paye e ICR se trasladarán a la versión IBR.
- El nuevo Programa de Asistencia de Reembolso (RAP) comenzó en julio de 2026 y es un programa de reembolso basado en ingresos.
- Los estándares existentes, la graduación y los planes de reembolso extendidos se conservarán, mientras que los nuevos prestatarios tendrán una estructura de reembolso estándar en capas basada en los términos del saldo del préstamo.
El Plan Federal de Reembolso del Préstamo Estudiantil está a punto de ser revisado. Después de que se apruebe un gran proyecto de ley, los prestatarios se moverán automáticamente a los planes de reembolso impulsados por los ingresos existentes como IBR entre 2026 y 2028, los prestatarios (como Save, Paye e ICR).
Mientras tanto, se lanzará un nuevo programa llamado Programa de Asistencia de Reembolso (RAP) en julio de 2026. Estos cambios afectarán a decenas de millones de prestatarios y consolidarán casi todas las opciones de reembolso actuales en varias alternativas.
Aunque el Ministerio de Educación aún no ha determinado el momento exacto de cada transición, la dirección es clara. Para muchos prestatarios, comprender lo que sucederá a continuación puede afectar si están cambiando sus planes de pago ahora o esperando.
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Se fusionarán los reembolsos basados en los ingresos
Los prestatarios que participan en el Save, Paye o ICR transferirán el reembolso basado en los ingresos (IBR) a la nueva versión basada en cuándo obtienen su préstamo. Si el préstamo se paga antes del 1 de julio de 2014, el prestatario se transferirá al IBR original, donde el pago es el 15% del ingreso disponible. Para los préstamos después de esta fecha, el prestatario ingresará la versión IBR actualizada con un pago del 10%.
El único cambio real en IBR es eliminar algunos de los requisitos de dificultades financieras.
Ambos programas permanecerán perdonados después de 20 o 25 años, dependiendo del préstamo y la fecha de admisión. Los prestatarios también tienen la opción de dejar IBR y unirse a un nuevo programa de RAP a partir del 1 de julio de 2026.
El Ministerio de Educación finalizará el horario de esta inmigración, pero se espera que ocurra en la ola entre julio de 2026 y junio de 2028.
Según Scott Buchanan, director ejecutivo de la Alianza de Servicios de Préstamos Estudiantiles, los proveedores de préstamos pueden dejar de procesar solicitudes de PAYE e ICR en algún momento antes del 1 de julio de 2028.
RAP será un nuevo plan de pago basado en ingresos
El Programa de Asistencia de Reembolso (RAP) es un nuevo programa impulsado por el ingreso que calcula los pagos basados en un porcentaje fijo de ingresos totales ajustados. Los ingresos de pago por debajo de $ 10,000 son de $ 10 por mes y se expande gradualmente hasta el 10% de AGI, mientras que los ingresos superan los $ 100,000.
El programa será la única opción de reembolso basada en ingresos para nuevos préstamos adquiridos después del 1 de julio de 2026, pero los prestatarios existentes pueden elegir.
La estructura completa es:
- $ 0 a $ 10,000: $ 10/mes avión
- $ 10,001 a $ 20,000: 1%
- $ 20,001 a $ 30,000: 2%
- $ 30,001 a $ 40,000: 3%
- $ 40,001 a $ 50,000: 4%
- $ 50,001 a $ 60,000: 5%
- $ 60,001 a $ 70,000: 6%
- $ 70,001 a $ 80,000: 7%
- $ 80,001 a $ 90,000: 8%
- $ 90,001 a $ 100,000: 9%
- Más de $ 100,000: 10%
RAP también se aplica a la reducción de $ 50/mes para cada dependiente que figura en la declaración de impuestos del prestatario, pero nunca deja pagos mensuales por debajo de $ 10. Después de 30 años de reembolso, la deuda restante será perdonada.
Los pagos de RAP se pueden contar como perdón de préstamos de servicio público. Sin embargo, los padres más los prestatarios están excluidos y los planes estándar deben usarse.
Cambios del plan de reembolso estándar
La nueva legislación también reforma la estructura de reembolso estándar para los nuevos prestatarios. Suponiendo que no tomen nuevos préstamos después de junio de 2026, los prestatarios existentes pueden retener sus planes existentes (estándar, graduación o extensión).
Si bien el prestatario puede recordar los planes de 10 y 25 años, el método revisado agrega nuevas calificaciones basadas en el saldo total del préstamo:
- Menos de $ 25,000: 10 años
- $ 25,000 a $ 50,000: 15 años
- $ 50,000 a $ 100,000: 20 años
- Más de $ 100,000: 25 años
El modelo reemplaza los antiguos planes de estándares, graduación y expansión, más como un híbrido de estándares y planes de expansión. Puede ver nuestra nueva calculadora del plan de reembolso estándar y ver el impacto.
Mirando hacia el futuro
Si bien se espera que RAP ofrezca pagos más predecibles a algunos, su plazo de 30 años puede dar lugar a costos generales más altos que IBR. Para la mayoría de los prestatarios, la decisión más cercana es si mantener sus planes actuales o prepararse para cambiar en 2026. El tiempo de procesamiento de los cambios planificados sigue siendo lento y se restaura el interés, los asuntos de tiempo.
Se espera que el Ministerio de Educación publique más actualizaciones este otoño. Hasta entonces, los prestatarios deben prestar atención a las comunicaciones de sus proveedores de servicios de préstamos.
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