Los préstamos a plazos están creciendo rápidamente: los administradores de tarjetas deben tener cuidado
Todas las señales apuntan a que el crecimiento de las tarjetas de crédito será ascendente, saludable y manejable en 2026, pero tenga cuidado con el rápido crecimiento de los préstamos a plazos no garantizados. La buena noticia es que estos préstamos transfieren cuentas por cobrar de tarjetas de crédito de alto riesgo a un prestamista a plazos. La mala noticia es que el crecimiento es un indicador sutil de presión sobre el presupuesto familiar.
Burós de crédito reportan alto crecimiento
La agencia de informes crediticios Equifax informó que los préstamos al consumo a plazos no garantizados aumentaron un 24,1% en diciembre de 2025 con respecto al año anterior, con 15 millones de préstamos y 62.600 millones de dólares en préstamos totales. Siete millones de esos préstamos fueron clasificados como de alto riesgo.
El volumen de préstamos con tarjetas de crédito está creciendo de manera constante y alcanzará los 1,3 billones de dólares en diciembre de 2025. En diciembre normalmente se registra un aumento en el volumen de préstamos renovables debido a las compras navideñas. La tendencia a largo plazo es que el número de tarjetas de crédito aumente con el gasto en vacaciones, y luego parte de la deuda desaparece cuando llegan los reembolsos de impuestos en marzo y abril.
Pero cuando el volumen de transacciones con tarjetas de crédito crece de manera constante y aumentan los préstamos a plazos, deberían sonar las alarmas.
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Los consumidores suelen utilizar préstamos de consolidación para saldar deudas. Los prestatarios inteligentes o aquellos con menos deudas utilizarán transferencias de saldo de tarjetas de crédito sin intereses. Aquí pagan una comisión del 3% al 5% y disfrutan de un préstamo sin intereses a un año. (Consulte este informe para obtener una visión más profunda de cómo las transferencias de saldo afectan los modelos de ingresos con tarjetas).
Pero aquí está la cuestión. Una vez que se aprueba un préstamo sin garantía, los consumidores se quedan con una gran parte del presupuesto de su hogar pero terminan con más deuda que al principio. O podrían liquidar su tarjeta de crédito, mantener las líneas abiertas y procesar nuevas cuotas del préstamo mientras la tarjeta está en uso.
Ni el prestatario ni el prestamista
Oye, soy tacaño, estoy ahorrando dinero. Hace mucho tiempo aprendí que los dólares que guarda en el banco, ya sea una cuenta de libreta o una cuenta 401K, le serán de gran utilidad en los años venideros. Los beneficios se multiplican y un poco de dolor ahora conduce a un futuro mejor.
Pero la mayoría de la gente no lo hace, y si nos fijamos en los datos actuales de la Reserva Federal, sólo ahorramos el 3,6% de nuestros ingresos. Eso es mucho mejor que el mínimo histórico del 1,4% en julio de 2005, pero mucho peor que los años 1970 y 1980, cuando la métrica era típicamente del 8% al 10%.
Una carta a los responsables de las políticas de crédito
Los números de las tarjetas de crédito van en la dirección correcta, pero tenga cuidado. Cuando los préstamos sin garantía están en auge y los volúmenes de crédito crecen lentamente, hay que estar atento a los pagos del saldo. Cuando las tasas de ahorro son bajas, se está gestando una tendencia sutil. Algunas personas están haciendo malabarismos con sus obligaciones crediticias. Como aconsejamos en este informe de Classic Javelin, no dudes en cancelar algunos créditos.
