Una nueva investigación muestra que el acceso al crédito de los adultos está formado por experiencias infantiles, especialmente el entorno del vecindario y la influencia social circundante.
La investigación de Opportunity Insights encontró que los puntajes de crédito tienden a consolidarse en los veinte años de una persona, y el comportamiento de crédito está profundamente conectado a años formados y entornos de vida temprana.
El área donde los niños crecen tiene un impacto significativo en sus puntajes de crédito futuros. Los niños que viven en comunidades donde las personas tienden a pagar sus préstamos tienen más probabilidades de ser los mismos que los adultos. Por ejemplo, gastar todos los años en el condado de Bergen, Nueva Jersey (un área de alto pago) tiene la oportunidad del niño de pagar su préstamo en 0.4 puntos porcentuales en comparación con el tiempo dedicado a Baltimore.
Los antecedentes familiares, especialmente el puntaje de crédito de los padres, es otro predictor clave de futuros resultados de crédito. Desde la parte inferior hasta la parte superior de la asignación de puntaje de crédito de los padres, la probabilidad de las personas reduce la probabilidad de que las personas cayeran 90 días en la edad adulta temprana. Este efecto ocurrirá independientemente de los propios ingresos o la situación financiera del individuo.
Problemas regulatorios
Los expertos de la industria advierten que la ley prohíbe los puntajes de crédito tener en cuenta ciertos factores socioeconómicos.
“Las evaluaciones de riesgos deben ser ciegas a algunos factores que generalmente pertenecen a puntajes de crédito alternativos”, dijo Brian Riley, director de crédito de Javelin Strategy and Research. “El puntaje de crédito más alto que las compañías evitan incluir ciertos elementos protegidos por la ley. Cuando los puntajes alternativos abordan proyectos como especialidades universitarias y actividades de Internet, el puntaje puede estar sujeto a proyectos que involucran factores sociales o económicos que implican puntos de datos subyacentes que violan las reglas existentes.
“Por ejemplo, cuando comienzas a desglosar el código postal y comparar 10708 a 10033, entran en juego un conjunto de preguntas sociológicas”, dijo. “Estos no son adecuados para los requisitos clínicos de los puntajes de crédito, a saber, evaluar el riesgo de crédito”.
Oportunidades para aprender
Oportunity Insights Research muestra que los niños están abordando estas brechas de crédito invirtiendo en sus comunidades antes de ingresar al sistema de crédito. Recomienda la enseñanza de comportamientos de préstamos y reembolsos responsables temprano en la vida.
“Este estudio destaca los problemas estructurales que enfrentan los prestatarios y destaca la necesidad de una mayor inversión en la educación y educación financiera temprana”, dijo Ben Danner, analista senior de Javelin Credit and Business. “Cada escuela secundaria debe tener clases de presupuestos familiares y planificación financiera, incluida la forma en que funcionan los puntajes de crédito”.
