La UE está analizando la tercera iteración de su marco regulatorio que administra bancos abiertos. Mientras tanto, las reglas de banca abierta siguen siendo legislativamente afirmaciones y se enfrentan a muchas instituciones financieras en todo el Atlántico, lo que lleva a algunos a especular si el modelo obtendrá apelación en los Estados Unidos
Esencialmente, la banca abierta se trata de proveedores de servicios de terceros que liberan datos financieros del consumidor (una vez el único área del banco). Estas compañías de FinTech utilizan interfaces de programación de aplicaciones (API) como un puente para proporcionar una gama de servicios financieros que los consumidores esperan, incluidos todo, desde banca móvil hasta pagos entre pares.
La demanda de estos servicios significa que el modelo de banca abierta está avanzando independientemente de si el país adopta un enfoque regulatorio primero o basado en el mercado y es probable que tenga lugar en los próximos años.
Descomponer el silo
Una de las razones iniciales por las que la UE emitió su Directiva de servicio de pago revisado (PSD2) fue la práctica de reducir los rasguños de pantalla: los socios no bancarios copian datos bancarios para sus propias plataformas. Dado que los rasguños de pantalla están llenos de problemas de privacidad y fraude, PSD2 decidió usar la API como una forma segura de conectar bancos a terceros.
Otra motivación para emitir PSD2 es mejorar la competitividad dentro de la región y relacionada con los bancos extranjeros. En muchos países europeos, algunos actores importantes han controlado durante mucho tiempo el mercado de servicios financieros: los reguladores problemáticos creen que la banca abierta puede ayudar a resolverlo.
Medir el entorno competitivo puede impulsar la innovación, pero también requiere el establecimiento de un cumplimiento unificado y los estándares técnicos en toda la región. Sin embargo, la división persistió en los años posteriores a que PSD2 entró en vigencia.
Francia, por ejemplo, ha implementado un estándar API nacional que consolida su liquidación de casas alrededor de las operaciones financieras (STET) de Systèmes Technologiques d’Echange et al., Un acuerdo desarrollado por seis bancos principales del país. Por el contrario, muchos otros países de la UE, como España y los Países Bajos, aún carecen de formatos API estandarizados.
Para abordar la brecha en PSD2, los reguladores de la UE ya están trabajando en PSD3, que podría lanzarse en 2027. Sus objetivos incluyen desglosar silos que permanecen en toda la región, mejorar la protección del consumidor y promover la innovación. PSD3 también está diseñado para apoyar el desarrollo de un mercado de pagos de la UE unificado y simplificar las transacciones transfronterizas y de monedas transversales.
Una batalla ardua
Junto con la UE, el Reino Unido ha estado a la vanguardia del movimiento de banca abierta, y según el reciente Libro Blanco, el gobierno del Reino Unido tiene como objetivo mantener así. La declaración de visión de pago nacional del país describe los problemas actuales y las soluciones propuestas dentro de la industria.
Una idea clave de este estudio es que la banca abierta es crucial para el futuro de la industria de servicios financieros del Reino Unido. Además, para expandir y promover la competencia en el Reino Unido, el país debe establecer un marco regulatorio más fuerte.
Otra innovación son los pagos en tiempo real, un sello distintivo del modelo de banca abierta. Los reguladores del Reino Unido señalan que los pagos contables deben estar en todas partes debido a sus considerables beneficios. Además de los asentamientos instantáneos, los pagos en tiempo real proporcionan tarifas de transacción mínimas y una mayor transparencia.
Por estas razones, países como India y Brasil hicieron pagos rápidos. Sin embargo, si bien el gobierno británico tiene como objetivo ampliar ampliamente los pagos en tiempo real, enfrenta una batalla cuesta arriba. El año pasado, las tarjetas de débito y crédito emitidas en el Reino Unido obtuvieron $ 31.4 mil millones en compras, un 4% más interanual.
Desafío de casos de uso
La ubicuidad de las tarjetas y la infraestructura financiera establecida son dos razones principales por las que los consumidores estadounidenses adoptan pagos en tiempo real y banca abierta. Después de todo, muchos consumidores serán pagos bancarios a través de tarjetas de débito y pagos de ACH, y estos tipos de pago son lo suficientemente válidos como para tener pocos cambios notables.
A pesar de esto, los pagos en tiempo real todavía se están haciendo en los últimos años. La construcción de la construcción de la principal alianza bancaria de EE. UU. Lanzó la red RTP en 2017. Hace dos años, la Fed lanzó su servicio FedNow.
Ambas redes han logrado un gran progreso desde entonces, ya que ambos servicios aumentan en gran medida los límites de transacción en sus sistemas. Debido a su largo plazo, RTP dominó el mercado de pagos en tiempo real de EE. UU., Pero las empresas aún representan el 80% de las transacciones en la red RTP.
Hay muchas razones por las cuales los pagos en tiempo real no se reciben en el mercado de consumo de EE. UU. Primero, actualmente no hay dudas sobre las transacciones de pago en tiempo real que parecen sospechosas o incorrectas, la capacidad que la mayoría de los consumidores esperan.
Don Apgar, director de pagos comerciales para la estrategia e investigación de jabalina, dijo a PaymentSjournal: “La característica no existe para RTP y Fednow”. “Entonces, cuando hablamos sobre el caso de uso, el remitente conoce el receptor, el remitente y el receptor llegan a un acuerdo. El remitente acepta que no hay disputa que una vez que salga de la cuenta, no reclama el dinero.
Otra razón por la cual RTP y Fednow no están listos para los casos de uso de comerciantes es que solo permiten a los usuarios enviar dinero.
“No hay característica que requiera dinero”, dijo APGA. “Si entras en mi tienda y haces clic en tu tarjeta de débito, envío una solicitud y digo:” Tome el dinero de su cuenta y lo ponga en mi cuenta “. Pero no puedo hacer eso. “
Un marco incierto
Estas restricciones son parte de la razón por la cual los pagos en tiempo real en los Estados Unidos aún no han florecido, pero otro factor importante es la falta de un marco regulatorio integral para administrarlos.
El año pasado, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) anunció sus reglas muy esperadas para guiar la banca abierta. Estas regulaciones marcan la implementación de la Sección 1033, parte de la Ley de Reforma y Protección del Consumidor de Dodd-Frank Wall Street, que se promulgó después de la crisis financiera 2007-2008. La regla se ha suspendido durante más de una década antes de que se activara.
El propósito de esta regulación es permitir a las personas convertir libremente las empresas de servicios financieros para facilitar el cambio de suscripciones de transmisión. Según el CFPB, una vez que los consumidores tienen derecho a comprar productos financieros en todas partes, impulsará a las instituciones financieras a innovar y proporcionar un mejor servicio al cliente.
Al igual que PSD2, la Sección 1033 está diseñada para proteger los datos del consumidor de los malos actores, pero también incluye regulaciones para eliminar las tarifas basura, que son tarifas de transacción a veces cobradas por bancos y fintech.
Sin embargo, los cambios en la administración presidencial dicen que el futuro del Artículo 1033 se cuestiona porque hay especulaciones de que el CFPB puede revocar por completo la regla. Sin embargo, CFPB puede modificar la sección 1033 y avanzar de acuerdo con las reglas.
Dar un paso atrás
Artículo 1033 Una de las principales razones del futuro es la importante fuerza impulsora de muchas instituciones financieras líderes. Un problema central en los bancos es que la regla podría exacerbar las cargas de cumplimiento para las instituciones financieras que ya están bajo una regulación estricta.
También existen preocupaciones continuas de que desbloquear los datos del banco de clientes puede hacer más daño que bien.
Después de preocuparse por la intensificación de terceros en el sistema financiero El colapso de la sinapsis Fintech, que no pudo registrar adecuadamente su flujo de financiación, resultó en aproximadamente $ 85 millones en fondos congelados de los clientes. Posteriormente, muchos reguladores pidieron una supervisión estricta de las asociaciones de Banks con terceros.
“Creamos estas palabras, como Neobank, solo bancos digitales y bancos de fintech, pero en realidad son solo pases para varios aspectos bancarios”, dijo James Wester, co-cabeza de pagos en Javelin Strategy & Research, a PaymentSjournal. “Agregamos tecnología y técnicos completos, generalmente sin tener en cuenta el cumplimiento”.
“Pero, el banco es real”, dijo. “Es una agencia de licencias regulada, y los fundamentos como la reducción de riesgos y los libros de contabilidad definitivamente no deberían quedarse atrás”.
Los riesgos significativos que enfrentan los bancos han impulsado a JPMorgan Chase a considerar acciones que podrían remodelar el sistema financiero de EE. UU. Anunció planes para cobrar a las empresas FinTech por el acceso a los datos bancarios de los clientes.
Fintech ha florecido en gran medida en los últimos años, principalmente debido al libre acceso a dichos datos. El impuesto podría costarle a la industria cientos de millones de dólares y podría amenazar la viabilidad de muchos modelos comerciales de FinTech.
Con o sin bendiciones
Si Chase continúa implementando este plan, podría tener un impacto significativo en el modelo de banca abierta en los Estados Unidos, uno de los principios centrales de la banca abierta es que los terceros deben tener acceso gratuito a los datos del consumidor para proporcionar mejores soluciones e impulsar la innovación.
Como resultado, la estrategia de oponerse a Chase se ha visto obstaculizada y el banco aún puede modificar sus planes. Chase dijo que su estructura de tarifas propuesta todavía es aceptable para la negociación.
Este es solo uno de los muchos desafíos que deben abordarse antes de abrir la banca se convierte en una realidad global. Sin embargo, la digitalización de la modernización bancaria y de pago ha elevado las expectativas del consumidor hasta el punto de que la mayoría de las instituciones financieras ya no pueden satisfacer la demanda sin el apoyo de terceros.
Con o sin bendiciones regulatorias, esta dinámica puede continuar avanzando.
