A medida que los servicios de comprar ahora y pagar después crecen en popularidad, más estados están actualizando sus leyes para abordar este servicio financiero emergente. Una nueva ley de Nevada que entra en vigor este mes facilita que las empresas de BNPL operen allí y, al mismo tiempo, brinda a los reguladores una supervisión más estricta de estos préstamos.
A principios de este año, el Proyecto de Ley Senatorial 437, aprobado por los legisladores y firmado por el gobernador, puso fin al requisito estatal de que los prestamistas de consumo basados en Internet, como los que ofrecen BNPL, mantuvieran una ubicación física en el estado. Mientras se consideraba la ley, un representante de Affirm testificó ante los legisladores que la empresa mantiene una oficina física en Nevada para cumplir con la ley estatal, pero que ningún cliente ha visitado el lugar. Mientras tanto, otras empresas de BNPL han optado por no operar allí en absoluto.
La ley también exige que los prestamistas utilicen las leyes estatales para regular estos préstamos. Anteriormente, los prestamistas confiaban en poder utilizar disposiciones de elección de ley para elegir qué reglas estatales se aplicaban, eligiendo a menudo estados con protecciones al consumidor menos estrictas, como Utah o Nueva Jersey.
Prepárate para adaptarte a la ley.
Los proveedores de BNPL se convertirán en el nuevo estándar, aunque enfrentan un mayor escrutinio a nivel estatal.
“No tener que mantener una huella física facilitará que las empresas de BNPL operen en el estado, aunque existen disposiciones que exigen préstamos y disputas para cumplir con la ley de Nevada”, dijo Ben Danner, analista senior de crédito y comercial de Javelin Strategy & Research. “Por lo que he visto en este proyecto de ley, las empresas de BNPL estarán dispuestas a aceptar o estar preparadas para adaptarse a las leyes de crédito al consumo de Nevada”.
La norma surge cuando el gobierno federal deja de regular estos productos. En mayo de 2024, la CFPB bajo el presidente Biden emitió una regla interpretativa que establecía que las regulaciones sobre la veracidad en los préstamos requerirían que los prestamistas del BNPL investigaran las disputas, reembolsaran los productos devueltos debido a servicios cancelados y proporcionaran facturación de la misma manera que las compañías de tarjetas de crédito. Sin embargo, en mayo, la administración Trump anunció que no haría cumplir la norma.
Otros estados toman la iniciativa
A medida que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) continúa reduciéndose, los estados están entrando en un vacío regulatorio. A principios de este año, el estado de Nueva York aprobó una ley que exige que los proveedores de BNPL tengan una licencia estatal y cumplan con diversos requisitos de divulgación y práctica.
A partir de 2020, California clasifica los productos BNPL como préstamos y exige que los proveedores obtengan una licencia para operar en el estado. Dado que la CFPB ya no regula estos productos, es probable que otros estados sigan su ejemplo.
