En el mundo actual, casi todo lo que una empresa o un individuo desea está disponible al instante. Sin embargo, para la mayoría de las personas, recibir un pago aún puede tardar de dos a tres días en liquidarse, a pesar de la disponibilidad de redes de pago instantáneo como FedNow.
¿Qué se necesitará para que los pagos instantáneos alcancen una masa crítica y se conviertan en una expectativa estándar? En el podcast PaymentsJournal, Justin Jackson, director de soluciones de pago empresarial para pagos digitales en Fiserv, y Jordan Hirschfield, director de prepago en Javelin Strategy & Research, analizan los posibles desencadenantes de un punto de inflexión con FedNow y otros métodos de pago instantáneo, y cómo las instituciones financieras deberían prepararse ahora.
Buscando crecimiento del palo de hockey
Aunque los pagos instantáneos han experimentado un crecimiento y una adopción constantes, el momento decisivo que los impulsará a la corriente principal aún no ha llegado. Las transferencias instantáneas entre bancos y las plataformas de pagos digitales pueden procesar pagos en tiempo real, pero los casos de uso innovadores que impulsan grandes volúmenes de transacciones aún están por surgir.
Un posible catalizador de este momento crítico es el gobierno federal. Como el mayor pagador a individuos y empresas, cualquier paso importante hacia los pagos instantáneos podría tener un impacto considerable en la economía estadounidense. Los gobiernos tienen el poder de cambiar los mercados.
Ya hemos dado algunos pasos en esta dirección. El gobierno federal ha dejado en gran medida de emitir cheques en papel (con algunas excepciones), por lo que los receptores de fondos gubernamentales requieren cada vez más cuentas bancarias para depósitos directos. A sólo un pequeño paso de los pagos instantáneos.
Europa ha hecho una transición similar, con métodos de pago en tiempo real integrados en las actividades financieras cotidianas.
“Estuve en la UE a principios de esta semana y me reuní con un gran banco que recientemente había implementado micropagos instantáneos en su mercado, el equivalente a las transacciones FedNow o RTP en Estados Unidos”, dijo Jackson. “No están haciendo mucho marketing y convirtiendo automáticamente transacciones por lotes de bajo valor en transacciones instantáneas. Simplemente lo están publicando para que los usuarios puedan aprovechar los pagos instantáneos. En unas pocas semanas, han visto un uso de transacciones instantáneas que se acerca al 20% en comparación con las transacciones por lotes”.
pago por desastre
Una forma clave para que los gobiernos intervengan es proporcionar pagos inmediatos para ayuda en casos de desastre. Cualquiera que haya experimentado un huracán o un incendio forestal conoce la desesperada necesidad de fondos para cubrir las necesidades básicas, como ropa o alojamiento temporal.
Recibir un cheque en una zona de desastre suele ser poco práctico porque cobrarlo es casi imposible. Si bien a veces se utilizan tarjetas prepagas, tienen sus limitaciones: los destinatarios no pueden pagar el alquiler ni realizar otros pagos básicos que requieran acceso al banco tradicional.
Lo que la gente realmente quiere es un depósito directo en su cuenta bancaria. Si su institución financiera no puede procesar transacciones de inmediato, los destinatarios no pueden acceder ni utilizar sus fondos cuando más los necesitan.
“La entrega instantánea de transacciones es fundamental, y ser una institución financiera que lo logra aumentará la lealtad de los clientes y les dará la confianza de que usted es parte de la solución cuando la necesitan”, afirmó Hirschfield. “Por el contrario, no estás listo, ¿verdad? No estás en la mesa para realizar transacciones en tiempo real. Eso es muy diferente de la percepción que tienen los titulares de tus cuentas sobre el nivel de capacidad de tu institución para realizar pagos instantáneos cuando realmente importa”.
Opciones de economía colaborativa
En el sector privado, un caso de uso prometedor es la economía colaborativa. Los salarios de los trabajadores en este campo suelen ser irregulares. Por ejemplo, alguien que pasó una tarde conduciendo para pagar el alquiler puede necesitar ingresos rápidamente. Pero esto no siempre es posible.
“Estamos viendo empresas de economía informal que les dicen a los trabajadores que no pueden recibir su dinero durante los próximos tres días debido a dónde está su cuenta bancaria”, dijo Jackson. “Ahora póngase en la mentalidad de ese trabajador. La única razón por la que pasaron una tarde haciendo esto es que necesitan el dinero ahora porque vence el alquiler. Si les dicen que esperen tres días o vayan a otro banco, podrían considerar establecer una relación con una institución financiera diferente”.
Desafíos que enfrentan los bancos más pequeños
Las instituciones financieras y los bancos que prestan servicios a comunidades más pequeñas tienen menos probabilidades de competir por los pagos instantáneos, pero pueden ser los que más los necesitan. No pueden tener un competidor cercano que brinde este servicio mientras ellos no puedan. A medida que más pagos gubernamentales comiencen a fluir a través de canales de pago instantáneo, y a medida que más instituciones paguen o reciban fondos de esta manera, las instituciones financieras no participantes enfrentarán una mayor presión para unirse a la red.
La misma dinámica estimulará el descubrimiento y la explotación de nuevos casos de uso. La disponibilidad es el primer paso hacia la adopción masiva, sentando las bases para que un gran número de instituciones financieras participen en la red en todo el país. A medida que aumenta la participación, también lo harán la adopción y el uso, lo que en última instancia hará que los pagos instantáneos sean la norma y no la excepción.
no te quedes atrás
Entonces, ¿qué deberían hacer ahora los pequeños bancos y cooperativas de crédito para prepararse para los pagos instantáneos? El primer paso es considerar el impacto en su propio negocio. Deberían evaluar cómo sus productos aprovechan los pagos instantáneos, no sólo en términos de tecnología, sino en términos de cómo los clientes (desde consumidores hasta pequeñas empresas y empresas comerciales) realmente quieren usarlos.
Lo más importante es no esperar a que llegue un punto de inflexión para actuar. Los bancos que retrasen las demandas gubernamentales de pagos inmediatos para transacciones críticas podrían quedarse atrás.
“Los pagos del Seguro Social aún no están disponibles como transacciones instantáneas, pero no esperen a este anuncio para registrarse”, dijo Jackson. “De lo contrario, verás a un montón de clientes preguntando: ‘¿Por qué no me pueden pagar de inmediato?’ porque está garantizado que todos los demás también podrán hacerlo”.
