En sólo ocho años, Zelle ha revolucionado la forma en que la gente envía dinero. Lo mejor está por llegar: los pagos entre pares se están expandiendo a pequeñas empresas y transacciones transfronterizas, abriendo un mundo de nuevas posibilidades.
En el podcast PaymentsJournal, Tina Shirley, directora senior de producto de Fiserv, y Brian Riley, codirector de pagos de Javelin Strategy & Research, analizan cómo Zelle se ha convertido en una parte importante del panorama financiero de EE. UU. y cómo está posicionado para un mayor crecimiento.
Una historia de fuerte crecimiento
Los datos de Zelle cuentan una historia impresionante. En el primer semestre de 2025, procesó un récord de 2 mil millones de transacciones, un aumento del 19% con respecto al mismo período en 2024, con un volumen total de transacciones de casi 600 mil millones de dólares. Como principal socio de procesamiento de Zelle, Fiserv es responsable de más de dos tercios de esta producción.
Este crecimiento subraya la confianza que la gente tiene en Zelle. En menos de una década, los usuarios se han acostumbrado a este método de pago, confiando en él todos los días, en una variedad de casos de uso y pagando grandes cantidades.
“Vemos mayores montos de transacciones en dólares en Zelle en comparación con otras aplicaciones P2P”, dijo Shirley. “Esto demuestra que la gente se siente realmente cómoda utilizando Zelle a través de instituciones financieras”.
Los pagos instantáneos impulsan el crecimiento B2B
Un área donde Zelle todavía tiene mucho espacio para crecer es el espacio B2B, donde la capacidad de transferir fondos instantáneamente se ha vuelto fundamental. Las pequeñas empresas, en particular, representan el segmento de más rápido crecimiento de todo Internet, con más de 7 millones de cuentas registradas. Estos usuarios esperan cada vez más que las transacciones se completen instantáneamente, especialmente cuando transfieren fondos.
“Existe una demanda reprimida de que las pequeñas empresas puedan unirse a la red para poder usar Zelle para pagar instantáneamente y, quizás lo más importante, recibir pagos”, dijo Shirley. “Estamos viendo estadísticas que muestran que los pagos de consumidor a empresa crecieron un 31% en el segundo trimestre de este año. Así que ya hay mucho crecimiento en esta área”.
La fuerte demanda de los consumidores alimentó aún más esta expectativa.
“Es importante para mí como consumidor que yo mismo haya usado Zelle durante años para pagar a proveedores locales como trabajadores de piscinas y jardineros”, dijo Riley. “Lo que no me gusta es que tengo una relación comercial con ellos y prefiero manejarla a través de una cuenta comercial, por eso es importante entrar en ese espacio”.
FI abraza a Zelle
Zelle descontinuó su aplicación independiente hace un año, alentando a los usuarios a acceder a la plataforma de pagos solo a través de su aplicación bancaria y su sitio web. Como resultado, los usuarios conectan cada vez más servicios con sus propias instituciones financieras.
“Cuando se les dijo a los consumidores que la aplicación universal iba a ser descontinuada, sólo puedo imaginar que estaban llamando a sus instituciones financieras para preguntar cuándo podían acceder a Zelle a través de sus aplicaciones de banca móvil”, dijo Shirley. “O están buscando otra institución financiera que ofrezca Zelle y se cambian a esa institución.
“Vemos que cada vez más instituciones financieras reconocen que necesitan ofrecer Zelle para satisfacer las necesidades de los clientes o miembros, especialmente en el espacio de las instituciones financieras comunitarias”, dijo. “Más instituciones financieras comunitarias pequeñas están buscando llevar Zelle a los consumidores como una opción”.
La investigación de Fiserv encontró que Zelle es un fuerte indicador de las relaciones con las principales instituciones financieras, independientemente del tamaño del banco. La plataforma también ayuda a nivelar el campo de juego entre instituciones grandes y pequeñas.
“Mi esposa y yo decidimos utilizar un banco comunitario”, dijo Riley. “No es una institución grande, pero realizará transacciones como un banco grande. En toda la red, la experiencia general que obtienen los consumidores y las pequeñas empresas es la misma independientemente del tamaño de la institución. En cierto modo, es un ecualizador”.
El futuro de Zeller
Las capacidades de Zelle abren la puerta a nuevas oportunidades en el ámbito de los pagos. Una de las áreas más prometedoras es el pago de facturas, donde la simplicidad de Zelle podría suponer una clara ventaja.
“Si analizamos la asequibilidad de manera más amplia en su conjunto, comenzamos a racionalizar las capacidades de liquidez y a integrarlas en otros entornos”, dijo Shirley. “Estamos considerando cosas como ofrecer Zelle como una opción de pago en un modelo de pago de facturas. Digamos que estoy pagando una pequeña empresa o una factura mensual y me doy cuenta de que también necesito pagarle a mi proveedor de guardería y al servicio de jardinería. ¿Por qué no hacerlo sin pagar la factura en el mismo lugar?”
Otra área interesante para Zelle son las monedas estables, que permiten pagos transfronterizos minimizando la fricción entre diferentes monedas.
Fiserv lanzó recientemente su propia moneda estable para desbloquear más casos de uso de movimiento de dinero para consumidores y empresas nacionales e internacionales. Según se informa, Zelle está explorando una medida similar. A medida que la economía global se vuelve más interconectada, es probable que estos casos de uso se expandan aún más.
No importa a dónde vaya Zelle a continuación, ya se ha ganado la confianza de las instituciones financieras y ha demostrado la confiabilidad y seguridad de su modelo.
“Cuando se tiene en cuenta el factor de confianza, es un modelo muy centrado en los bancos, en el que se realizarán estas transacciones entre los bancos a través de Fiserv y el proveedor que realiza la compensación”, dijo Riley. “Esta es un área importante de confianza”.
Shirley agregó: “En una de nuestras reuniones con clientes más recientes, sostuve una reunión para discutir las perspectivas de Zelle. Comencé pidiendo a las personas que ya eran dueños de Zelle que levantaran la mano; solo aproximadamente la mitad de ellos levantaron la mano. Cuando realicé estas reuniones en el pasado, eran en su mayoría los clientes existentes que ya eran dueños de Zelle los que querían escuchar lo que estaba por venir. Pero la gente se mostró escéptica sobre lo que depara el futuro.
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