El modelo de banca de comunicación para habilitar pagos transfronterizos en los últimos 50 años se basa en la confianza; La creencia de que todos los partidos políticos en una cadena compleja actuarán sinceramente y cumplirán sus obligaciones.
Sin embargo, la falta de tecnología especialmente construida y la dependencia de los procesos manuales de las instituciones originales y los bancos de periodistas han impedido la participación efectiva y efectiva de la contraparte y la gestión de riesgos.
¿Quieres demostrarlo? La Oficina de Drogas y Crimen de la ONU estima que el lavado de dinero a través de los bancos cada año representa del 2 al 5% del PIB global, o hasta $ 2 billones. Del mismo modo, según Accutios Research, el riesgo de enfermedad se reduce en un 25% en las relaciones bancarias de periodistas globales. Pregunte a cualquier banquero central, el mensaje es el mismo: los pagos a través de instituciones financieras a través de instituciones financieras son altos, lentos, caros, opacos y no incluidos. El miedo y la fricción definen este negocio.
La demanda de pagos transfronterizos ha aumentado en los últimos años, destacando la necesidad urgente de nuevas soluciones que puedan abordar los riesgos rivales en los sistemas bancarios de los periodistas. De lo contrario, los innovadores digitales y FinTech continuarán marginando a los bancos para servicios básicos (depósitos), pero los colocarán en el lado original, absorbiendo así a los clientes y ganancias. El “riesgo real” de los sistemas bancarios y de pago de estos participantes no ha desaparecido.
Donde se rompe
En el modelo actual, el banco demandado (generalmente una institución financiera más pequeña o regional) tiene acceso al banco periodista más grande y solicita acceso a su red global para facilitar los pagos internacionales en nombre de sus clientes.
“El banco más grande dijo: ‘Genial, comprendamos sus políticas y procedimientos sobre KYC, AML”, dijo Gary Palmer, presidente y CEO de Payall. “Bueno, lo hemos aprobado, aquí están los términos comerciales, las políticas de financiación y nuestros formatos de mensajes. Cada seis meses hasta dos años, revisaremos sus registros para ver si ha cumplido con sus políticas”. Esto fue en la competencia. “
Por lo general, los bancos de comunicaciones presentan sus políticas y procedimientos para despejar los pagos y gestionar los riesgos de la otra parte y revisar regularmente estos riesgos para garantizar el cumplimiento.
Además, los bancos centrales o las agencias reguladoras relevantes también requieren planes de negocios del banco original y verifiquen su cumplimiento de los procedimientos.
“Aquí es donde se descompone”, dijo Palmer. “Estas políticas y procedimientos se han colocado entre sí durante 50 años. Aprendí sobre esto en 2017, cuando me reuní con docenas de instituciones originales, bancos de comunicaciones, bancos y reguladores centrales y descubrí que el software nunca se ha construido para ninguna parte para digitalizar el negocio”.
“No existe un sistema central, ni una plataforma de banca digital, y no se establece ningún motor de riesgo o motor para abordar el problema de que cada institución en estas instituciones enfrenta pagos transfronterizos”, dijo. “Tienen un sistema bancario central para cuentas de depósito, préstamos para automóviles, tal vez cuentas de ahorro o cuentas corrientes, pero nunca pagadas a través de las fronteras. Por lo tanto, la única forma para los bancos, ya sea el banco original, el banco de comunicaciones o el banco intermedio, se puede operar a través de un flujo de trabajo manual”.
Nostro y vostro
Este modelo aporta riesgos y costos significativos a las instituciones financieras, la frustración y los altos costos para los usuarios. Por ejemplo, un banco brasileño paga US $ 4 mil millones anuales a los destinatarios estadounidenses, con un tamaño de transacción promedio de US $ 252,000. El proceso es facilitado por el American Periodists Bank.
En este caso, los bancos brasileños pueden anunciarse en su sitio web para transferir el banco a los Estados Unidos
“Hay un concepto llamado Nostro y Vostro donde tienes bancos que tienen efectivo entre sí”, dijo Hugh Thomas, analista líder de pagos comerciales y corporativos en Javelin Strategy & Research. “Nostro es mío, contigo, y Vostro es mío. Terminan con solo red y agrupando todos los días y luego descubren: ‘Está bien, estás conmigo, tengo más nostro para mí, porque hemos hecho estos acuerdos, así que tengo más nostro’ ‘.’ En muchos casos, estos son procesos manuales”.
Las cuentas Nostro creadas por los bancos brasileños pueden tener grandes cantidades de dólares. Estos dólares se encuentran en el balance del banco y tienen fluctuaciones del mercado hasta que el cliente decide enviar un pago de $ 252,000 al destinatario de los EE. UU.
“¿Adivina qué pasa después?” Dijo Palmer. “Las instrucciones de pago se entregaron a la habitación trasera del banco brasileño, y sus clientes hicieron una transferencia internacional. Una persona lo miró y dijo: ‘¿Hay suficiente dinero en mi cuenta?
Al igual que muchos países, la complejidad de Brasil está más allá de la complejidad, y sus bancos centrales establecen requisitos específicos para estos pagos. Por ejemplo, si la transacción excede un cierto umbral, los trabajadores de la institución original deben recopilar otros datos, como facturas de embarque o facturas, y luego deben informarlo al regulador.
Estos matices específicos del país introducen otras inspecciones manuales en un proceso ya intensivo.
“Según el tamaño del pago, mi regulador dijo lo que necesitaba en términos de archivos de datos y artefactos para confirmar los pagos?” Dijo Palmer. “¿Mi banco reportero autoriza alguna regla específica basada en la escala de pago? ¿Cuáles son mis reglas de riesgo interno y de cumplimiento? Esto lleva a iniciar instituciones y bancos de comunicación todos los días en millones de puntos de contacto manuales”.
La naturaleza del movimiento
Aunque la respuesta a la mayoría de estas preguntas puede ser sí, este proceso que consume mucho tiempo debe repetirse en cada transacción. Además, estas largas interacciones manuales aumentan el riesgo de error o manipulación.
Por ejemplo, los empleados bancarios no solo deben revisar si se han presentado todos los documentos requeridos, sino que también se aseguraron de que los documentos no hayan cambiado o falsificado. Luego pueden verificar que el pago involucre un barco, puerto, empresa, producto o moneda aprobados.
Como resultado, un pago puede requerir que se vean cientos de páginas.
“Ahora, el banco dice: ‘¿Cómo lidiamos con todo esto? No hay forma de conectar los datos, la aplicación de reglas y las decisiones que todas estas personas recopilan con pagos y almacenan en el corazón del banco”, dijo Palmer. “Entonces presentaron todas estas cosas en clips de papel, que se sentaron antes de que el regulador brasileño lo pidiera, o el Banco de Comunicaciones de los Estados Unidos o su regulador, como parte de una auditoría o inspección, lo exigieron.
“Confía en los bancos extranjeros (si son bancos de comunicación) para hacer estas cosas porque solo puede auditar pequeñas cantidades de transacciones y dos meses, seis meses, seis meses, seis meses, seis meses y seis meses, auditarlas”, dijo. “Esta es la esencia de los $ 1600 billones transferidos a través de los bancos globales el año pasado”.
Proceso de digitalización
Aunque el modelo ha dominado durante décadas, varias fuerzas están empujando el cambio a un nuevo paradigma. Primero, las experiencias del consumidor que utilizan soluciones de pago digital han aumentado las expectativas en todos los ámbitos. Cuando los usuarios pueden enviar pagos nacionales entre pares en segundos, esperan que los pagos transfronterizos sean la misma velocidad y transparencia.
A medida que aumentan estas expectativas, la demanda de pagos transfronterizos también se ha disparado en los últimos años.
Sin embargo, como puede ser posible estandarizar a nivel mundial las regulaciones de pago muy pronto, las agencias deben implementar sistemas que puedan verificarse sin inspecciones manuales intensivas. Estas plataformas pueden digitalizar el proceso de diligencia debida y mejorar fundamentalmente la eficiencia de las contrapartes de incorporación.
“Imagine que con el tiempo, una serie de agentes de IA monitorean las contrapartes”, dijo Palmer. “¿Hay algún cambio en el propietario beneficioso final?
“El nuevo software digitaliza casi todo: aplicaciones bancarias de origen, incluida la recopilación de documentos y la diligencia, el proceso de embarque, la inspección y la evaluación de todo, desde el cuestionario de Wolfsberg hasta la infraestructura crítica”, dijo. “Digitaliza la relación: el CRM de las contrapartes y hace un 100% en tiempo real transparente sobre cómo la institución original hace cumplir sus reglas de riesgo y cumplimiento, reemplazando una revisión lenta, costosa, regular y centrada en el ser humano de un puñado de transacciones al bienestar de la visibilidad permanente y la capacidad temerosa.
