Plan de guardado de licencia: opciones de prestatario

Durante meses, los prestatarios federales de préstamos estudiantiles que se unieron al programa Save se han enfrentado a una decisión: ¿Debería ir a salvar ahora o debería esperar una tolerancia más larga?

Por supuesto, los mensajes del Ministerio de Educación es muy fuerte, alentando a los prestatarios a cambiar sus planes de pago ahora. Por otro lado, un billete hermoso (OBBBA) ofrece una línea de tiempo más medida; probablemente no podrá cambiar hasta 2028. Además, OBBBA ha implementado un nuevo programa de reembolso llamado “Programa de Asistencia de Rubsidy (RAP)”, pero no se transmitirá en vivo hasta 2026.

Nelnet es uno de los principales proveedores de préstamos e incluso ha comenzado a continuar la preservación de los prestatarios hasta 2028.

La incertidumbre ha provocado que muchos prestatarios hagan la misma pregunta: ¿Debo dejar el guardado ahora o esperar para ver qué pasó? Para la mayoría de las personas, la elección depende de la situación financiera, el cronograma de perdón y los objetivos de pago a largo plazo. Sin embargo, ningún prestatario quiere quedarse hasta 2028. La mayoría de las personas deberían tener un camino claro a mediados de 2026.

Reembolsar la opción de dejar guardar

Actualmente hay tres rutas de reembolso principales para los prestatarios que eligen cambiar sus planes de reembolso:

1. Plan de reembolso estándar

Estos incluyen pagos estándar, extendidos o nivelados. Los pagos estándar son sencillos: 10 años de pagos mensuales fijos hasta que la deuda desaparezca (y puede ser más larga si se fusiona).

Extendido y graduación permiten períodos más largos o pagos más pequeños.

Estos tres planes pagan completamente el préstamo durante el plazo del préstamo.

2. Reembolso basado en ingresos (IBR)

IBR sigue siendo una opción viable, especialmente para los prestatarios con ingresos moderados. Después de 2014, los prestatarios pagaron el 10% de sus ingresos disponibles, mientras que los prestatarios pagaron un 15% antes de 2014.

Es importante destacar que el IBR es elegible para PSLF, lo que lo hace atractivo para el personal de servicio público.

Para aquellos con bajos ingresos, los pagos mensuales pueden mantenerse en $ 0 mientras dependen del perdón. Para los prestatarios con bajos ahorros de ingresos, esta podría ser una opción convincente para reanudar los “pagos calificados” mientras mantiene bajos los pagos.

También es importante tener en cuenta que cambiar ahora usará su declaración de impuestos 2024 (suponiendo que haya presentado una declaración de impuestos). Si sus ingresos aumentan en 2025, este puede ser un buen momento para realizar un pago más bajo durante un año en función de sus ingresos actuales antes de que aumente.

3. Programa de asistencia de reembolso (RAP)

El plan RAP es en 2026 y será el último plan de pago y establecerá sus pagos mensuales en $ 10, hasta el 10% de su ingreso bruto ajustado (AGI).

Para los prestatarios, el plan RAP puede ser la opción más convincente, especialmente para los prestatarios de ingresos bajos y medios.

Puede usar nuestra calculadora del Programa de Asistencia de Reembolso (RAP) gratuito para conocer sus pagos mensuales.

Si los pagos de RAP deben bajar, vale la pena mantenerse salvaje y dirigirse directamente al RAP cuando está en vivo el próximo año.

¿A quién debería dejar ahora?

Algunos grupos se benefician de dejar la preservación de inmediato:

• Prestatario de PSLF: Los empleados de servicio público comprometidos con PSLF necesitan calcular pagos elegibles. A menos que RAP sea un pago más bajo convincente, los mejores prestatarios pueden ofrecer un pago de recuperación nuevamente.
• Prestatarios de bajos ingresos: Aquellos que son elegibles para pagar un pago mensual de $ 0 bajo IBR porque conservan la calificación de PSLF o el programa de perdón, por lo que ahora no hay pérdidas.
• El prestatario es casi indulgente: Si solo quedan unos pocos meses de PSLF, cambiar a PSLF ahora en lugar de esperar un repositorio de PSLF podría ser un movimiento más rápido. Además, ¡las matemáticas pueden ser las mismas!

¿Por qué tienes que esperar?

En algunos casos, esperar todavía tiene sentido.

Si RAP es su método de pago más bajo, tiene sentido esperar unos meses antes de que pueda ingresar directamente al RAP.

En ese momento, permanecer en ahorros solo puede tener sentido para las personas en dificultades financieras extremas. Después de la escena del rap, conocemos todas las opciones de reembolso. También conocemos todas las formas de perdonar préstamos. Esperar tolerancia no tiene ningún propósito.

Si no puede pagar los pagos de IBR o RAP, es hora de presupuestar y planificar en consecuencia, ya que eventualmente tiene que reanudar los pagos (o eventualmente involucrarse en los incumplimientos de préstamos estudiantiles, lo que sería peor).

Que pasará después

El Ministerio de Educación debe lanzar un nuevo programa de rap el próximo verano. Cuando esto suceda, el prestatario podrá seleccionar todas las opciones claramente.

El último movimiento de arbustos de Nelnet continúa hasta 2028 y no debe interpretarse como una garantía. Además, esperar tanto tiempo realmente no tiene sentido financiero. Si no puede pagar bajo IBR o RAP, tome medidas de inmediato.

Para la mayoría de los prestatarios de ahorro, ahora debe pasar a un nuevo plan de pago, o al menos planear rapear en vivo el próximo año. De hecho, no debes “ciclo” a propósito.

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