Puntos principales
- Una caída a corto plazo en los ingresos durante la licencia de maternidad puede calificar a un prestatario para un aplazamiento, aplazamiento o pagos más bajos bajo un plan de pago basado en los ingresos.
- Recertificar sus ingresos cuando sus ingresos sean temporalmente más bajos puede reducir los pagos mensuales requeridos hasta por un año.
- La estrategia correcta depende de si la licencia es remunerada, no remunerada o por discapacidad a corto plazo, y de si el préstamo es federal o privado.
La baja por maternidad suele ir acompañada de una caída temporal de los ingresos. Algunos padres reciben parte de su salario a través de incapacidad a corto plazo o beneficios del empleador. Otros están tomando una licencia no remunerada en virtud de la Ley de Licencia Médica y Familiar (FMLA), que garantiza la protección del empleo pero no el salario. Mientras tanto, continúan las facturas médicas, los planes de cuidado infantil y los gastos diarios.
Los pagos de préstamos estudiantiles pueden resultar particularmente elevados en este momento. A diferencia del alquiler o los servicios públicos, no se ajustan automáticamente cuando bajan los ingresos. Pero las normas federales sobre préstamos estudiantiles permiten a los prestatarios solicitar cambios que reflejen realidades financieras a corto plazo, incluida la licencia por maternidad.
Comprender estas opciones antes de que comience su licencia puede evitar pagos atrasados, proteger su puntaje crediticio y liberar efectivo durante un período crítico.
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aplazamiento y tolerancia
Las dos herramientas más comunes para los prestatarios en licencia son la indulgencia y la indulgencia, pero no creemos que sean las mejores. Ambos permiten a los prestatarios suspender temporalmente los pagos, a menudo durante meses. La principal diferencia es cómo se tratan los intereses.
posponer A menudo está disponible cuando un prestatario cumple con ciertos criterios, como desempleo o dificultades financieras. La licencia de maternidad combinada con ingresos reducidos o nulos puede constituir una dificultad financiera. Los préstamos federales subsidiados no acumularán intereses durante el período de aplazamiento, pero los préstamos no subsidiados seguirán acumulando intereses.
Tolerar Es más amplio y a menudo más fácil de obtener, especialmente si la reducción de ingresos no cumple con los criterios para un aplazamiento formal. Los pagos están suspendidos, pero se acumulan intereses en todos los tipos de préstamos. Este interés puede agregarse posteriormente al saldo del préstamo, aumentando el pago total con el tiempo.
Para los prestatarios discapacitados a corto plazo que todavía reciben algunos ingresos, el aplazamiento suele ser una opción más accesible. Para quienes tienen licencia sin goce de sueldo, es posible que haya una extensión disponible según los ingresos y el tipo de préstamo.
Ambas opciones brindan un respiro inmediato, pero ninguna reduce el costo subyacente del préstamo. Es mejor verlos como puentes temporales que como soluciones a largo plazo.
Pago basado en los ingresos: utilice los ingresos más bajos a su favor
Para los prestatarios inscritos en un plan de pago basado en los ingresos (IDR), la licencia de maternidad puede brindar una oportunidad estratégica. Este es nuestro método favorito.
Los planes IDR determinan los pagos mensuales según los ingresos y el tamaño del hogar. Si los ingresos disminuyen durante el período de licencia (y el tamaño de su familia cambia debido a un nuevo bebé), los prestatarios pueden solicitar recertificar sus ingresos anticipadamente en lugar de esperar la fecha límite anual.
Un nuevo cálculo puede reducir significativamente su pago mensual (a veces tan bajo como $0) mientras mantiene su préstamo al día.
Incluso si el prestatario regresa a trabajar y sus ingresos aumentan nuevamente, los pagos reducidos permanecerán vigentes por hasta 12 meses. El período prolongado de pagos más bajos puede ser particularmente valioso para las familias que enfrentan gastos médicos o de cuidado infantil una vez finalizada la licencia.
Esta estrategia suele ser más ventajosa desde el punto de vista financiero que la indulgencia porque:
- Los pagos realizados según la IDR seguirán contando para el período de condonación del préstamo (si corresponde).
- Los pagos más bajos duran 12 meses, lo que le da tiempo para ajustar sus finanzas después de tener un bebé.
resultado final
La licencia de maternidad no necesariamente afecta el pago de los préstamos estudiantiles, pero requiere una elección proactiva. Los aplazamientos y las indulgencias pueden proporcionar un alivio a corto plazo, mientras que los ajustes de pago basados en los ingresos pueden proporcionar beneficios más duraderos.
La mejor opción depende de sus ingresos durante la licencia, el tipo de préstamo y la rapidez con la que se espera que aumenten los gastos después de la licencia. Los prestatarios que planifican con anticipación (y utilizan estratégicamente las reglas de pago federales) pueden proteger sus finanzas durante una de las transiciones más importantes de la vida.
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Montaje: Colin Graves
La publicación Préstamos para estudiantes y licencia por maternidad: qué hacer apareció por primera vez en College Investor.
