- El Programa de Asistencia para el Pago (RAP) está reemplazando la mayoría de las opciones de pago basadas en los ingresos a medida que SAVE se va cerrando y los futuros prestatarios dejan de inscribirse en el antiguo plan.
- Aunque se han reanudado los intereses y el plan se está eliminando gradualmente, muchos prestatarios todavía esperan los pagos SAVE más bajos que recibieron durante el período de moratoria hace dos años.
- RAP ofrece intereses subsidiados y condonación de capital, pero la condonación demora 30 años y algunos prestatarios pueden enfrentar costos de por vida más altos.
Millones de prestatarios de préstamos federales para estudiantes están entrando en una nueva era de pago. Después de años de incertidumbre (moratorias de pagos, moratorias, indulgencias administrativas y cambios de políticas), Estados Unidos se está preparando para consolidar las opciones de pago, poniendo fin a varios programas (incluidos SAVE, PAYE e ICR) y reemplazándolos con el Programa de Asistencia de Pago (RAP).
El desafío es que muchos prestatarios todavía están centrados en pagos antiguos en 2022 o 2023 y preocupados por los costos en 2025 o 2026.
Durante la suspensión administrativa de SAVE, los pagos fueron de $0 y, antes de eso, los pagos se basaban en datos de ingresos más antiguos que se remontan a 2019. Este anclaje hace que las expectativas de muchos prestatarios ya no se alineen con las opciones actuales. Se han restablecido los intereses, SAVE ya no acepta nuevos participantes y RAP será la única opción basada en los ingresos para los nuevos prestatarios en 2026.
RAP tiene muchos beneficios, pero la transición no es sencilla. Comprender cómo se compara RAP con SAVE, PAYE e IBR puede ayudar a los prestatarios a planificar para los próximos años.
Qué ofrece el nuevo programa RAP
RAP será el principal plan de pago basado en los ingresos para futuros prestatarios, así como para la mayoría de los prestatarios existentes. Conserva algunos conceptos de SAVE, pero la estructura es más conservadora.
Características principales:
- Pagos basados en ingresos con límites más bajos: Los pagos dependerán de los ingresos, pero los prestatarios pagarán Al menos $10 por mes. Esto elimina la característica de “pago cero” que existía en programas IDR anteriores.
- Subsidio por intereses impagos: Si los pagos del prestatario no cubren los intereses, el gobierno paga el monto pendiente. Los saldos no aumentan sólo por un bajo volumen de pagos.
- Reducción de capital mensual de hasta $50: Si el pago bajo aún no afecta el capital, RAP puede reducir el capital hasta $50 por mes. Esto evita que el saldo se estanque durante años.
- Perdón después de 30 años: Esto es más largo que los 20 o 25 años de los planes IDR más antiguos, lo que extiende el período de pago para muchos hogares.
RAP está diseñado para promover la estabilidad de los prestatarios con ingresos bajos o inestables. Al comparar directamente RAP e IBR, RAP generalmente es más adecuado para prestatarios que ganan menos de $100,000 por año.
Cómo encajan PAYE, ICR e IBR en la mezcla
PAYE e ICR están llegando a su fin para futuros prestatarios y eventualmente terminarán. Según fuentes de los administradores de préstamos estudiantiles, se espera que PAYE e ICR dejen de inscribirse a finales de 2027 o principios de 2028.
El IBR seguirá aplicándose a préstamos más antiguos, pero no a préstamos para estudiantes nuevos después del 1 de julio de 2026.
IBR mantiene la estructura tradicional del 10-15% de los ingresos discrecionales y ofrece exenciones por 20-25 años. Para los prestatarios existentes, el IBR puede seguir siendo una opción inteligente.
Cuestión fundamental: los prestatarios se centran en pagos SAVE obsoletos
Según cientos de comentarios en nuestros videos de TikTok, muchos prestatarios están frustrados con sus opciones de pago futuras.
Muchos prestatarios comparan las proyecciones de RAP o IBR con sus antiguos pagos de SAVE, a menudo calculados utilizando datos de ingresos de 2021 o 2022. Durante el aplazamiento de SAVE, los prestatarios esencialmente “congelan” su conocimiento de cómo se realizarán los pagos de sus préstamos estudiantiles.
Este anclaje es comprensible. Pero puede sufrir un golpe financiero:
- Los pagos mensuales, recalculados en función de los ingresos actuales, pueden ser mucho mayores.
- Los intereses impagos vuelven a subir, sorprendiendo a los prestatarios que no sabían que la moratoria estaba terminando, pero no ha terminado
- Los meses de condonación administrativa no cuentan para la condonación de IDR o PSLF.
Muchos prestatarios de indulgencia de SAVE que están considerando realizar recompras del PSLF también tienen malentendidos sobre cómo se calculan las recompras. Suponen que se beneficiarán de un pago SAVE, pero la realidad es que obtendrán un cálculo de REPAYE de 12 meses y luego el tiempo de indulgencia actual invertido se basará en IBR o PAYE.
¿Quién podría beneficiarse del RAP (y quién no)?
RAP no es automáticamente mejor o peor que SAVE o IBR, y la elección correcta depende de las circunstancias del prestatario.
RAP puede beneficiarse de:
- Prestatarios con bajos ingresos o empleo precario.
- Los prestatarios con grandes saldos pueden esperar un lento progreso durante décadas. Esto también ayuda a minimizar posibles bombas fiscales futuras.
El RAP puede ser menos eficaz para:
- Prestatarios que pueden recibir la condonación más rápidamente según el IBR (20-25 años).
- Los prestatarios con ingresos más altos o en aumento quieren minimizar sus costos totales de pago.
- Prestatarios que solicitan el PSLF cuando el monto del pago importa; aunque el PSLF califica para el RAP, los pagos más bajos bajo el IBR son más favorables.
Debido a que el RAP extiende los plazos de pago a 30 años, los prestatarios con ingresos estables o en aumento pueden pagar más con el tiempo.
Tabla comparativa: RAP, SAVE, PAYE, IBR
|
10-15% de los ingresos discrecionales |
5% de los ingresos discrecionales |
10% de los ingresos discrecionales |
||
|
Intereses impagos totalmente subsidiados |
Intereses impagos totalmente subsidiados |
|||
|
Apertura en julio de 2026, excluido el préstamo Parent PLUS |
Solo disponible para prestatarios antes de junio de 2026 |
Puntos clave para los prestatarios
Actualmente, los prestatarios con aplazamientos de SAVE deben planificar pagos futuros en forma de IBR o RAP. El entorno de préstamos estudiantiles del período 2020-2023 ya no existe, y confiar en cifras antiguas sólo distorsionará las perspectivas futuras. Los prestatarios deben evaluar sus opciones en función de los ingresos actuales, las últimas reglas del programa y expectativas realistas.
RAP puede ser mejor para las personas de bajos ingresos. En particular, sus programas de subsidio de intereses y condonación de principal. Pero sus plazos de pago más largos pueden no ser adecuados para todos. Los prestatarios que quieran un alivio más rápido o que quieran un aumento en sus ingresos deben comparar cuidadosamente sus opciones, especialmente si el IBR todavía se aplica a los préstamos hasta 2026.
El paso más importante ahora es actualizar sus suposiciones y desarrollar un plan. Los pagos realizados hace dos años ya no son un punto de referencia fiable.
No te pierdas estas otras historias:
