¿Puede pagar la deuda de su préstamo estudiantil por menos de lo que debe?

Resolver un préstamo estudiantil significa negociar con su prestamista o administrador para aceptar un pago global menor que el saldo que debe actualmente. En otras palabras, usted paga parte de la deuda a cambio de que el prestamista acepte perdonar el resto de la deuda.

Eso suena atractivo, especialmente si su saldo se ha disparado debido a años de intereses o tarifas de cobro. Pero los montos de liquidación son extremadamente limitados (especialmente para préstamos federales) y a menudo conllevan costos a largo plazo.

Aquí encontrará información sobre cómo pagar sus préstamos estudiantiles.

¿Puede pagar un préstamo federal por menos de lo que debe?

Si bien técnicamente puede resolver su préstamo federal (ya sea un FFEL o un préstamo directo en mora), es poco probable que pueda hacerlo. ¿Por qué?Los préstamos federales son dinero que se les debe a los contribuyentes estadounidenses.Así que el Congreso creó las reglas mediante las cuales se puede llegar a un acuerdo y, una vez que se incumple, hay varias maneras en que el gobierno de Estados Unidos puede cobrarle.

Pueden embargar su salario, embargar su reembolso de impuestos, embargar su Seguro Social o reclamar otros beneficios federales. Tampoco necesitan aprobación judicial para iniciar embargos salariales, como lo hacen los propietarios de préstamos privados.

De hecho, el Departamento de Educación no publica orientación pública sobre la liquidación de préstamos federales porque no quiere animar a nadie a hacerlo.

Sin embargo, el Departamento de Educación emite directrices internas para las agencias de cobranza y agencias de fianzas que contrata. (Una agencia de garantía es una organización que proporciona garantías de incumplimiento y, a menudo, brinda servicios a préstamos FFELP, como AES).

Este memorando de orientación del Departamento de Educación de 1993 para las agencias de garantía establece que las agencias de garantía pueden “comprometer” o cerrar un préstamo bajo ciertas condiciones y por un monto determinado.

Estas ofertas permitidas de acuerdo o compromiso son:

1. Exención de tarifas de cobro de deudas
2. 50% de descuento en intereses y tarifas
3. 90% del capital e intereses

Pero si decide seguir este camino, debe estar preparado para negociar una buena oferta de una agencia de cobranza o fianza. Y tenga en cuenta que todo se basa en el saldo actual de su préstamo. Tenga en cuenta que ninguna de las cotizaciones reduce la cantidad que realmente pide prestada..

¿Puedes pagar préstamos privados para estudiantes?

Los préstamos privados para estudiantes, sin embargo, son una historia diferente. Estos préstamos funcionan más como deudas de tarjetas de crédito: si deja de realizar pagos, el prestamista o la agencia de cobranza pueden estar dispuestos a negociar.

¿Cuándo se puede realizar la liquidación?

• El préstamo está en mora o ha sido cancelado.
• Los prestamistas creen que es poco probable que se recupere el importe total.
• Puede realizar un pago global (normalmente entre el 40 y el 70 % del saldo total).

ejemplo:

Un prestatario con un préstamo de cobranza privada de $20,000 podría proporcionar $10,000 en efectivo para cerrar la cuenta. El prestamista acepta, marca la deuda como “liquidada” y detiene los cobros posteriores.

Si bien esto puede acabar con la deuda, también tiene desventajas:

• Daño crediticio: Una cuenta liquidada permanecerá en su informe crediticio por hasta siete años.
• Responsabilidad fiscal: El saldo condonado generalmente se considera ingreso sujeto a impuestos.
• Requisitos de pago único: Debe pagar rápidamente, generalmente dentro de los 90 días.

Incumplimiento estratégico para obtener liquidación

Algunas personas consideran estratégicamente incumplir sus préstamos para pagarlos. Aunque esta puede ser una estrategia exitosa sitodoSi va en la dirección correcta, puede arruinar fácilmente su crédito, exponerse a demandas de su prestamista y ni siquiera obtener lo que desea de un acuerdo de conciliación.

Es posible que incurra en tarifas e intereses a lo largo del camino. Es posible que aún termine estancado con el préstamo. Esta es definitivamente una opción con un préstamo privado, pero ciertamente no es una que recomendamos.

Cómo comenzar a negociar un acuerdo de préstamo estudiantil

No recomendamos que la mayoría de las personas intenten negociar esto por su cuenta; aquí es donde necesitará la participación de un abogado especializado en préstamos estudiantiles. Pero si ya tomó una decisión, aquí hay algunos pasos básicos para comenzar:

1. Confirmar tipo de préstamo. Utilice su panel de ayuda federal para estudiantes (studentaid.gov) para verificar si su préstamo es federal o privado.
2. Comuníquese con su proveedor de servicios o agencia de cobros. Pregunte si tienen derecho a negociar y qué términos del acuerdo pueden aplicarse.
3. Solicite todas las cotizaciones por escrito. Nunca confíe en un acuerdo verbal; asegúrese de que los términos incluyan los montos de pago, las fechas de vencimiento y el texto en el que se cumplirá con su saldo.
4. Consulte a un abogado de préstamos estudiantiles o un asesor financiero certificado. El acuerdo podría tener importantes consecuencias legales y fiscales.
5. Obtenga comprobante de pago y pago. Mantener registros indefinidamente en caso de que la deuda vuelva a ocurrir.

Alternativa (probablemente mejor)

Para la mayoría de los prestatarios, la liquidación debería ser el último recurso. Otras opciones pueden brindarle alivio a largo plazo sin dañar su crédito.

Préstamos federales:

• Pago basado en los ingresos (IDR): Los pagos tienen un límite del 10 al 20 % de los ingresos discrecionales y se condonan después de 20 a 25 años.

Préstamos privados:

• Preguntar por situaciones temporales perdurar, plan difícilo la opción de refinanciar antes de considerar la liquidación.

Estos planes a menudo reducen o suspenden los pagos sin incumplimiento, lo que ayuda a proteger su crédito y su estabilidad financiera a largo plazo.

A que prestar atención

Los prestatarios morosos se encuentran entre los más vulnerables al fraude en préstamos estudiantiles. Asegúrese de prestar atención a los siguientes aspectos clave:

• Compañía de Liquidación de Deuda: Muchas personas afirman que pueden “eliminar sus préstamos estudiantiles por unos centavos”. La mayoría no puede. Evite que nadie le pida honorarios o garantías por adelantado.
• Sorpresa fiscal: El IRS generalmente trata la deuda condonada como ingreso sujeto a impuestos, a menos que usted califique para una exención como la de quiebra. Ejecute la calculadora de bombas de impuestos para ver el impacto.
• Riesgo de incumplimiento: Una vez que deje de realizar pagos para buscar un acuerdo, su puntaje crediticio puede caer en picado y las acciones de cobro pueden intensificarse.

Asegúrese de consultar las ofertas con la entidad administradora de sus préstamos o directamente con el Departamento de Educación.

Preguntas frecuentes

¿Puede pagar sus préstamos federales para estudiantes sin incumplir?

No. Los acuerdos federales solo se consideran después de un incumplimiento y el préstamo entra en cobranza.

¿La deuda condonada o liquidada está sujeta a impuestos?

Sí. La parte cancelada de un préstamo privado generalmente se grava como ingreso, pero puede haber excepciones por quiebra. Los acuerdos federales pueden estar sujetos a impuestos o no, según los términos.

¿Puedo negociar un plan de pago en lugar de un pago único?

A veces, las agencias de cobranza pueden aceptar acuerdos a plazos a corto plazo, pero se prefiere un pago global.

¿Cómo afectará la liquidación a mi crédito?

El préstamo se informará como “liquidado por menos del saldo total”, lo que puede reducir su puntaje crediticio hasta por siete años.

resultado final

Es posible pagar la deuda de su préstamo estudiantil por menos de lo que debe, pero es poco común, arriesgado y, a menudo, innecesario. Para la mayoría de los prestatarios, especialmente aquellos con préstamos federales, el pago basado en los ingresos, los programas de condonación o la rehabilitación ofrecen mejores caminos hacia el alivio a largo plazo.

Si está en mora o abrumado por un préstamo privado, comuníquese con su administrador de préstamos o con su abogado de préstamos estudiantiles antes de negociar cualquier solución.

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