¿Qué empresas ofrecen igualaciones de préstamos para estudiantes 401 (k)?

Según SECURE 2.0 (aprobado a finales de 2022), que entrará en vigor en 2024, los empleadores pueden hacer contribuciones equivalentes a un plan de jubilación calificado (como 401(k), 403(b), SIMPLE IRA o 457) según las circunstancias del empleado. Pagos de préstamos estudiantiles calificados Y no sólo los tradicionales aplazamientos electivos.

En pocas palabras:Si realiza un pago de préstamo estudiantil que cumple con la definición de “calificado” del programa, su empleador tratará el pago como si hubiera realizado un aplazamiento del plan 401(k), por lo que la contrapartida de su empresa se activa. El IRS emitió una guía (Aviso 2024-63) que confirma que la contrapartida debe proporcionarse en los mismos términos que la contrapartida de jubilación ordinaria del empleador (por ejemplo, el mismo porcentaje de salario, el mismo cronograma de adquisición de derechos).

¿Qué califica para el pago de préstamos estudiantiles? Normalmente, un préstamo federal o privado para la educación superior de un empleado, cónyuge o dependiente (siempre que el empleado sea legalmente responsable, como un préstamo Parent PLUS). Los pagos deben realizarse dentro del año del plan y cumplir con otras condiciones específicas del plan.

Al permitir esta combinación, los empleadores pretenden resolver un dilema común: ¿deberían los empleados centrarse en pagar sus deudas o ahorrar para la jubilación? Este beneficio permite ambos.

¿Qué empresas ofrecen paquetes 401k de pago de préstamos estudiantiles?

Si bien la adopción es baja, estas son algunas de las principales empresas que ofrecen este servicio:

Qué significa esto para los prestatarios de préstamos estudiantiles

Para muchos trabajadores, este beneficio alivia el estrés de equilibrar los pagos de préstamos estudiantiles y los ahorros para la jubilación. Si está pagando una deuda estudiantil, esto le permite acumular activos para la jubilación sin renunciar a la contrapartida de su empleador porque no está utilizando los fondos para un aplazamiento del 401(k).

Pero hay algunas realidades a las que vale la pena prestar atención:

Elegibilidad y verificación. Incluso si una empresa ofrece el beneficio, es posible que deba cumplir con requisitos de elegibilidad, como una antigüedad mínima (algunos programas requieren un año o 1000 horas de servicio) antes de poder solicitar una igualación. El programa de Walgreens, por ejemplo, califica después de un año + 1000 horas de servicio. Además, normalmente deberá presentar un comprobante de pago del préstamo (monto, fecha, nombre del prestatario, cuenta) a través de la plataforma de socios. De no hacerlo podrá resultar en su descalificación del concurso.

Las fórmulas coincidentes son importantes. Debido a que la igualación debe seguir las reglas de igualación 401(k) estándar de su empresa, querrá verificar qué tasas de interés se aplican y si los pagos de su préstamo estudiantil cuentan para la igualación total o solo parcial. Si la contrapartida típica de su empleador es del 50% al 6% del salario, la contrapartida del préstamo estudiantil sigue esa fórmula.

Amortización inmediata versus diferida. El mismo programa de adquisición de derechos que se aplica a las contribuciones regulares del empleador se aplicará a la contrapartida del préstamo estudiantil. Si su empresa tiene una adquisición retrasada (por ejemplo, adquisición total después de tres años), la igualación se basará en eso. Esto significa que si te vas temprano, ¡te pueden devolver el dinero!

Impacto en los presupuestos de los hogares. Si aprovecha esta combinación, es posible que sienta menos presión para elegir entre pagar sus deudas y ahorrar para la jubilación. Sin embargo, aún necesita equilibrar el flujo de caja: pagar sus préstamos estudiantiles más garantizar una contrapartida del empleador y posiblemente un aplazamiento opcional. Es útil determinar cuánto ofrece su empleador y trabajar hacia atrás para asegurarse de cumplir con los umbrales de pago.

¿Qué sigue?

La contrapartida de la jubilación basada en préstamos estudiantiles es una herramienta útil para los trabajadores que gestionan prioridades financieras duales. Permite a los empleadores tratar los pagos de préstamos como pensiones y ofrecer la misma contrapartida, convirtiendo las compensaciones habituales en beneficios consistentes.

Si bien la adopción aún se encuentra en sus primeras etapas y no todas las empresas la ofrecen, la tendencia está creciendo lentamente, especialmente entre los empleadores más grandes en industrias donde la competencia por el talento es feroz. Para prestatarios y ahorradores, ahora es un momento inteligente para explorar si este beneficio se aplica a usted, comprender las reglas y desarrollar una estrategia para aprovecharlo, si está disponible.

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