La red ACH es confiable y ubicua. Ha seguido experimentando un fuerte crecimiento durante el año pasado, tanto en términos de volumen de pagos como de valor total. En 2025, el volumen de pagos de la red ACH aumentará en aproximadamente 1,6 mil millones, alcanzando un total de 35,2 mil millones, o un promedio de 141 millones de pagos por día. Durante el mismo período, los flujos en la vía ACH fueron de 93 billones de dólares, un aumento de casi 7 billones de dólares con respecto al año anterior. Mientras que el volumen de transacciones aumentó un 4,9%, el valor total de estos pagos aumentó un 7,9%.
Este crecimiento refleja la expansión continua de los casos de uso de ACH en el espacio de pagos. En el podcast PaymentsJournal, Michael Herd, vicepresidente ejecutivo de gestión de redes de Nacha ACH, y Ben Danner, analista senior de crédito y comercial de Javelin Strategy & Research, analizan los impulsores de este crecimiento y explican por qué ACH puede crecer más.
Integrarse a la economía.
ACH es un método de pago eficiente de gran volumen cuya adopción continúa creciendo, incluidos pagos B2B, pagos de facturas de consumidores y transferencias de cuentas. Sigue siendo una opción rentable para pagos de gran volumen entre contrapartes conocidas.
ACH está integrado directamente en una variedad de plataformas, proveedores de software y flujos de trabajo comerciales (incluidas facturación y nómina). Empresas, desde Stripe hasta QuickBooks y ADP, ofrecen ACH como una opción de pago fácilmente disponible.
Debido a que ACH está profundamente integrada con toda la economía, tiende a crecer junto con la actividad económica general. La forma en que la red ACH escala para respaldar este crecimiento es un factor importante en su reciente expansión.
Deshazte del cheque
A pesar de la destacada decisión del gobierno el año pasado de alejarse de los cheques en papel, el volumen de transacciones federales ACH creció solo un 1%. El sector comercial ha sido el principal impulsor del crecimiento general.
En el espacio B2B, el volumen de transacciones ACH superará los 8 mil millones de transacciones por un valor de 63 billones de dólares para 2025 y seguirá creciendo a una tasa anual de aproximadamente el 10 %. Esto concuerda con los hallazgos de la Asociación de Profesionales Financieros, que informó el año pasado que los cheques actualmente representan sólo el 25% de los volúmenes de pagos B2B.
“Esto demuestra el éxito a nivel de la industria al trasladar negocios de cheques a ACH”, dijo Herd. “También sugiere que el 25% restante de los pagos B2B, que son cheques, todavía tienen espacio para continuar transformándose y aún pueden pasar a ACH y otros canales de pago”.
Danner agregó: “Reemplazar los cheques en papel es un avance importante. Los cheques en papel son voluminosos, ineficientes, propensos al fraude y deben enviarse por correo. ¿Por qué no utilizar algo como ACH? Es más seguro, automatizado, más barato, más fácil de conciliar, mejora el flujo de efectivo, la liquidez y reduce el procesamiento manual”.
Otro caso de uso B2B de rápido crecimiento es el pago de reclamaciones de atención médica, que proviene de compañías de seguros y otros pagadores. El año pasado, ACH procesó 548 millones de pagos de atención médica, transfiriendo casi $3 billones directamente a proveedores de atención médica, hospitales y farmacias.
Crecimiento del consumo de ACH el mismo día
Si bien el crecimiento general de la red ACH es impresionante, Same Day ACH se está expandiendo aún más rápido. En 2025, el volumen de transacciones ACH en el mismo día aumentará casi un 17 %, con más de 1.400 millones de pagos realizados. Se está convirtiendo cada vez más en una parte habitual de la vida financiera de los consumidores.
“Vemos que ACH el mismo día se utiliza ampliamente en pagos de consumidores”, dijo Herd. “Los casos de uso incluyen transferencias de cuenta a cuenta entre instituciones financieras, carga de billetera digital para debitar fondos de una cuenta bancaria y pagos de facturas de tarjetas de crédito donde el emisor de la tarjeta tiene una razón para cobrar los fondos lo más rápido posible”.
El volumen de pagos ACH de los consumidores en línea aumentó en aproximadamente 650 millones a 11,4 mil millones, un aumento interanual del 6%. Estos pagos cubren una amplia gama de facturas de consumidores, incluidas hipotecas, préstamos para automóviles, primas de seguros, servicios públicos, préstamos para estudiantes y facturas de tarjetas de crédito. Básicamente, cualquier pago recurrente similar a una factura es un buen candidato para ACH en línea.
Los métodos de pago alternativos populares, como las billeteras digitales, a menudo dependen de ACH para transferir fondos hacia o desde la cuenta bancaria de un usuario, o para liquidar transacciones entre bastidores. Muchas facturas de tarjetas de crédito se pagan a través de ACH, al igual que una gran cantidad de pagos de liquidación a comerciantes. El actual cambio hacia los cheques en papel también está impulsando esta tendencia.
Pagar a través del banco ACH
El cambio actual hacia pagos electrónicos más rápidos allana el camino para la banca abierta, también conocida como pagos bancarios. Este enfoque permite a los consumidores pagar directamente desde su cuenta bancaria, simplificando las transacciones y reduciendo la fricción. Las generaciones más jóvenes, en particular, esperan una experiencia móvil y totalmente digital, lo que hace que la banca abierta sea una extensión natural de la red ACH. Integre perfectamente en este entorno vinculándolo a una cuenta bancaria a través de una sesión de Open Banking para iniciar un pago ACH. Incluso grandes actores como Walmart ofrecen ahora servicios de pago bancario a través de sus aplicaciones.
“A menudo hablo de personas de veintitantos años que nunca han tenido una chequera, nunca han emitido un cheque, no saben cómo encontrar información de ruta y de cuenta para pagar sus cuentas, ni siquiera saben cómo inscribirse para el depósito directo de nómina”, dijo Hurd. “Lo hacen principalmente a través de sus teléfonos móviles a través de Open Banking y vinculando sus cuentas bancarias”.
“El crecimiento en estas áreas no es sorprendente, especialmente porque los consumidores continúan adoptando métodos de pago digitales”, afirmó Danner. “Estamos en las primeras etapas de la adopción de una verdadera banca abierta en los Estados Unidos, y todavía existe un enorme potencial para la adopción continua y ampliada de esta tecnología y su capacidad para permitir pagos ACH”.
“Las generaciones más jóvenes de consumidores y empleados están incorporando pagos ACH para transferencias y depósitos directos de nómina”, dijo. “Y hay mucho potencial para que se vuelva más común”.
Año nuevo, reglas nuevas
Incluso con el auge de la banca abierta y los pagos ACH más rápidos y frecuentes, Nacha sigue centrándose en la seguridad y la solidez. Nuevas reglas de Nacha están entrando en vigor para mejorar el valor y la seguridad del sistema. En 2026, los participantes de ACH comenzarán a implementar reglas mejoradas de monitoreo de transacciones y también se están llevando a cabo otras mejoras, incluso para transacciones internacionales.
Estos cambios están diseñados para respaldar volúmenes y velocidades de pago crecientes y, al mismo tiempo, mantener la confiabilidad para consumidores y empresas.
“A largo plazo, tendremos una mejor gestión de riesgos en todo el sistema ACH”, afirmó Herd. “Esto crea un entorno que acepta y fomenta una mayor adopción y crecimiento”.
“Un ejemplo que hemos experimentado en el pasado es la verificación de cuentas, que fue una regla que agregamos en 2018”, dijo. “Crea una industria completamente nueva de servicios de verificación de cuentas que mejora la calidad de la gestión de riesgos ACH, lo que lleva a una mejor adopción. Eso es lo que buscamos para ayudar a un mayor crecimiento en el futuro”.
En conjunto, estas tendencias indican que el crecimiento continuo de la red ACH es el resultado de una integración cuidadosa, una adopción continua y una modernización continua. Sigue estando bien posicionado para las empresas y los consumidores que están abandonando los cheques en papel y adoptando pagos electrónicos más rápidos y seguros.
