RAP versus IBR: lo que los prestatarios de préstamos estudiantiles deben saber
Puntos principales
- Los prestatarios con préstamos federales emitidos después del 1 de julio de 2026 elegirán entre el nuevo programa estándar o una nueva opción basada en los ingresos llamada Programa de Asistencia para el Pago (RAP).
- Los prestatarios existentes tienen hasta el 1 de julio de 2028 para hacer la transición de esquemas como SAVE o PAYE a RAP o pago basado en ingresos (IBR).
- Los prestatarios Parent PLUS siguen excluidos del RAP y del IBR modificado, lo que bloquea a muchos en el plan estándar sin opciones basadas en los ingresos.
La versión final de la Ley de la Gran Belleza remodelará el futuro del pago de préstamos estudiantiles.
A partir del 1 de julio de 2026, todos los nuevos prestatarios de préstamos federales para estudiantes tendrán solo dos opciones: el plan estándar revisado o el nuevo Programa de Asistencia para el Pago (RAP). Para los prestatarios actuales, la transición se producirá entre 2026 y 2028, cuando los esquemas heredados como SAVE, PAYE e ICR se eliminarán gradualmente y los prestatarios se verán obligados a pasar a un esquema RAP o un esquema IBR.
El plan RAP calcula los pagos mensuales en una escala móvil, que oscila entre el 1% y el 10% del ingreso bruto ajustado. Una característica clave es que se condonan los intereses impagos y una aportación de capital mensual de $50 ayuda a reducir el saldo. El préstamo se condona después de 30 años de amortización.
IBR es otra opción restante para los prestatarios existentes, ya que conserva la mayor parte de la funcionalidad tanto del IBR antiguo como del nuevo, dependiendo de la fecha de originación del préstamo. Quienes tenían un préstamo antes del 1 de julio de 2014, pagaban el 15% de sus ingresos discrecionales, con alivio a los 25 años. Los prestatarios con préstamos después del 1 de julio de 2014 pagarán el 10% de los ingresos discrecionales y recibirán un alivio durante 20 años. Los ingresos discrecionales se definen como ingresos superiores al 150% del nivel federal de pobreza.
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Lo que los prestatarios deben saber
Los prestatarios con préstamos existentes tienen tiempo para evaluar qué opción tiene más sentido. Sin embargo, entre el 1 de julio de 2026 y el 1 de julio de 2028, todas las personas que tengan un plan tradicional basado en los ingresos deberán realizar la transición a un RAP o IBR.
La ley exige que todos los préstamos que califican para el reembolso de ingresos se paguen según el mismo plan, pero existen excepciones para préstamos como Parent PLUS.
Los RAP pueden brindar una mayor flexibilidad en los montos de los pagos mensuales, especialmente para prestatarios con hijos. La IBR sigue siendo relativamente familiar para los prestatarios actuales y ofrece una condonación ligeramente más rápida para muchos, especialmente para los prestatarios de ingresos medios.
Puede ver nuestra calculadora del programa de asistencia para el pago aquí. Puede consultar su pago de IBR en nuestra calculadora de préstamos estudiantiles habitual.
Escenario de ejemplo: IBR frente a RAP
Para comprender mejor las diferencias entre RAP e IBR, considere tres perfiles típicos de prestatarios. Suponemos que todos los prestatarios tienen $40,000 en préstamos estudiantiles y viven en los 48 estados más bajos.
1. Prestatario único, ingreso de $50 000, sin hijos
- Nebraska:$228/mes
- rap: $167/mes
En este caso, los planes RAP ofrecen pagos mensuales más bajos.
2. Prestatario casado, ingresos de 100.000 dólares, dos hijos
- IBR:$443/mes
- rap:$650/mes
En este caso, el plan IBR será una mejor opción.
3. Prestatario único, ingresos de 80 000 dólares, un hijo
- IBR: $411/mes
- rap: $417/mes
En este caso, los pagos mensuales son casi los mismos, pero el IBR es ligeramente menor (como también ofrece 20 años de condonación en lugar de 30 años, es una mejor opción).
Otras escenas
También analizamos otros escenarios y puede ver que RAP generalmente tiene pagos mensuales más bajos para los prestatarios que ganan menos de $80 000 al año. Sin embargo, una vez que su AGI supera los $90,000, el IBR generalmente comienza a convertirse en el plan de pago mensual más bajo.
Pero cada situación es diferente: estado civil, dependientes, ingresos. Deberá ejecutar la calculadora RAP y revisar sus pagos para estar seguro.
Préstamos PLUS para padres perdidos
Si bien el proyecto de ley reescribe las opciones de pago para la mayoría de los prestatarios, los préstamos Parent PLUS aún están excluidos. Los nuevos prestatarios Parent PLUS después del 1 de julio de 2026 solo serán elegibles para el Plan Estándar. Existe un camino estrecho para que los prestatarios Parent PLUS existentes obtengan ICR/IBR a través de la consolidación de préstamos estudiantiles.
Si los prestatarios consolidan préstamos Parent PLUS antes del 30 de junio de 2026, son elegibles para ICR y posteriormente hacen la transición a IBR. Aquellos que ya tienen doble incorporación pueden transferirse a IBR antes de la fecha límite del 1 de julio de 2028.
Sin embargo, estas estrategias son complejas y tienen plazos estrictos.
pensamientos finales
Es frustrante tener que navegar por nuevas opciones de planes de pago de préstamos estudiantiles. Sin embargo, para algunos prestatarios, el nuevo Programa de Asistencia para el Pago (RAP) puede ser mejor que las opciones IBR actualmente disponibles.
Determinar un plan de pago será más fácil para los nuevos prestatarios: menos planificación significa menos confusión.
Pero para los prestatarios existentes, tener que migrar y decidir nuevas opciones de planes de pago puede resultar confuso. Tienes que hacer los cálculos y ver qué plan es mejor para ti según tu situación financiera.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el Programa de Asistencia para el Pago (RAP)?
El Programa de Asistencia para el Pago (RAP) es un nuevo plan de pago basado en los ingresos que estará disponible para nuevos prestatarios después del 1 de julio de 2026.
¿En qué se diferencia el RAP del pago basado en ingresos modificado (IBR)?
RAP calcula los pagos mensuales como un porcentaje del AGI, con un monto mínimo de $10. También cuenta con subsidios de capital e intereses. IBR paga mensualmente según sus ingresos discrecionales, con un pago mensual mínimo de $0. No tiene subsidios.
¿Quién debe hacer la transición al RAP o al IBR revisado?
Cualquier préstamo en el ICR, PAYE o SAVE actual debe pasar al IBR o RAP revisado después del 1 de julio de 2026.
¿Los préstamos Parent PLUS son elegibles para RAP o IBR modificado?
Los préstamos PLUS para padres no son elegibles para RAP. Los préstamos PLUS para padres pueden calificar para IBR si los préstamos se reembolsan y se consolidan en un plan de pago basado en los ingresos antes del 30 de junio de 2026.
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El artículo RAP vs. IBR: Lo que los prestatarios de préstamos estudiantiles deben saber apareció por primera vez en College Investor.
