En qué se diferencian los préstamos para estudiantes en el Reino Unido y EE. UU.

Los préstamos para estudiantes existen en ambos lados del Atlántico, pero el sistema del Reino Unido ha cambiado significativamente en los últimos años y las diferencias son más importantes que nunca.
En los Estados Unidos, los préstamos para estudiantes generalmente se comportan como deuda tradicional: pides prestada una cierta cantidad y luego la devuelves (más intereses), y los pagos dependen del plan que elijas.
En el Reino Unido, los préstamos para estudiantes se parecen más a una combinación de préstamos y contribuciones para graduados basadas en salarios, y desde 2023, el sistema ha vuelto a cambiar en Inglaterra con la introducción del Plan 5, una nueva estructura de pago que permite a los prestatarios pagar hasta 40 años (de repente, 30 años con RAP no parece tan malo).
Así es como funcionan actualmente los préstamos para estudiantes en el Reino Unido, cómo se comparan con los préstamos estadounidenses y qué puede aprender Estados Unidos (y qué evitar).

Los ‘préstamos para estudiantes’ del Reino Unido no son un sistema

Cuando los estadounidenses dicen “préstamos para estudiantes del Reino Unido”, normalmente se refieren a “planes de préstamos del gobierno del Reino Unido”. pero Las reglas de pago varían según el plany el plan depende de:

• Dónde vives en el Reino Unido (Inglaterra contra Escocia contra Gales contra Irlanda del Norte)
• Cuando empiezas un curso
• ¿El préstamo es para estudiantes de pregrado o posgrado?

Este artículo se centra principalmente en Inglaterraya que las reglas de Inglaterra impulsan gran parte del debate en todo el Reino Unido y los cambios recientes más importantes.

Obtenga préstamos para estudiantes y tasas de matrícula en el Reino Unido

Hay dos tipos diferentes de préstamos para estudiantes en el Reino Unido:

• Préstamo de matrícula: este es un préstamo que paga las tasas de matrícula.
• Préstamo de mantenimiento: este es un préstamo que puede obtener para cubrir sus gastos de manutención.

Esto es diferente a los EE. UU., donde todos nuestros préstamos cubren esencialmente la matrícula y los gastos de manutención (si es necesario), así como cualquier otra cosa en la que el estudiante quiera gastar su dinero. El gobierno del Reino Unido establece una cantidad máxima que los estudiantes pueden pagar en concepto de matrícula cada año.

Durante muchos años, las tasas de matrícula de pregrado en el Reino Unido han estado limitadas a £ 9,250 –Pero este es el primer aumento en mucho tiempo. En 2026-27, el límite aumenta a £9,790(Aproximadamente $13,200 a partir de 2026).

¿En cuanto a ese préstamo? El Reino Unido también ofrecerá préstamos de hasta £9,790 por año, por lo que puedes obtener un préstamo para pagar la matrícula completa cada año si lo necesitas. Incluso si no obtienes un préstamo, este sigue siendo el monto máximo que deberás pagar por la matrícula. Facilita la planificación y la elaboración de presupuestos.

El gobierno federal de Estados Unidos también impone límites a los montos de los préstamos, pero no hay límite a lo que las universidades pueden cobrar.

En cuanto a los préstamos de manutención, existe un límite en la cantidad que puede pedir prestado, dependiendo de su situación de vida. Los siguientes son los límites máximos para los préstamos de mantenimiento del Reino Unido para el año académico 2026-27:

• Vivir con los padres – hasta £9,118
• Vivir fuera de Londres lejos de sus padres: hasta £10 830
• Vivir en Londres lejos de sus padres: hasta £ 14 135
• Estudias un año en el extranjero con un curso en el Reino Unido: hasta £12 403
• Si tienes 60 años o más el primer día del primer año de tu curso: hasta £4582

Esto significa que si pides un préstamo para pagar la matrícula y los gastos de manutención y asistes a la escuela durante 4 años en el caro Londres lejos de tus padres, lo máximo que puedes adeudar es £95 700 (aproximadamente $129 000 en 2026). Si bien esto puede parecer mucho (y lo es), es el máximo absoluto. Esto es diferente a lo que ocurre en Estados Unidos, donde los estudiantes pueden pedir prestado cualquier cantidad que quieran y gastar como quieran.

Se espera que el monto promedio de la deuda por préstamos estudiantiles para los estudiantes que ingresen al Reino Unido en 2024 sea de £53 000 (aproximadamente $71 472). En comparación, se estima que la deuda promedio de préstamos estudiantiles para el año de graduación de 2024 será de $38,370. Si bien esta no es una comparación perfecta, sigue siendo sorprendente. Los estudiantes del Reino Unido tienen casi el doble de deuda por préstamos estudiantiles que los estudiantes estadounidensesen promedio.

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Pagar préstamos estudiantiles en el Reino Unido

Al igual que en Estados Unidos, debes pagar tus préstamos estudiantiles. Sin embargo, el Reino Unido tiene un proceso de pago interesante que facilita a los prestatarios comenzar a solicitar préstamos sin caer en deudas por préstamos estudiantiles.
En primer lugar, sólo tendrá que pagar su préstamo estudiantil si sus ingresos superan un cierto umbral, dependiendo del plan de préstamo en el que se encuentre (que varía según la parte del Reino Unido en la que se encuentre) y la frecuencia de sus pagos.

Los estudiantes que comienzan cursos de pregrado en el Reino Unido a partir de 2023 se incluyen en el “Esquema 5”. El Plan 2 es la opción principal para muchos prestatarios a partir de 2012 y 2023.

El Plan 5 se creó para reducir los subsidios gubernamentales y aumentar los pagos a largo plazo. El gobierno del Reino Unido ha congelado (o limitado) repetidamente los umbrales del Esquema 2, en lugar de aumentarlos a través de los ingresos, lo que significa que más graduados están pagando más cada año debido al “lastre financiero”.

Debe pagar un cierto porcentaje de sus ingresos por encima de estos umbrales para pagar sus préstamos estudiantiles. Pagará el 6% de sus ingresos por encima del umbral si está en el Programa de préstamos para graduados y el 9% de sus ingresos por encima del umbral si está en cualquier otro plan.

Además, al igual que en los EE. UU., tendrá que pagar intereses sobre su préstamo estudiantil en el Reino Unido. La cantidad de interés que paga depende del plan que elija. A partir de 2024, las tasas de interés son:

Las tasas de interés están ligadas a la tasa de inflación y, por lo tanto, cambian con el tiempo.

El pago promedio de un préstamo estudiantil en el Reino Unido es de £85 (aproximadamente $108) por mes. El pago promedio de un préstamo estudiantil en los Estados Unidos es de $503. Éste es el problema de asequibilidad que enfrenta Estados Unidos.
Además, en este sistema de amortización basado en los ingresos, el préstamo se cancelará incluso si no se amortiza en su totalidad en las siguientes circunstancias:

• 30 años después
• Si el prestatario muere o queda discapacitado

Entonces, a diferencia de Estados Unidos, donde tienes el préstamo para siempre si no puedes pagarlo, el sistema del Reino Unido establece el préstamo a 30 años en el esquema 2 y a 40 años en el esquema 5.

Otra característica interesante de los pagos de préstamos estudiantiles del Reino Unido es que una vez que estás empleado, se trata como un impuesto sobre la nómina. Dado que todos los préstamos son manejados por el gobierno, sus pagos se deducirán de su salario e impuestos una vez que trabaje. Entonces, a menos que trabajes en el extranjero, nunca tendrás que preocuparte por este problema.

Existen compañías privadas de préstamos para estudiantes en el Reino Unido, pero estos préstamos no reciben ningún tratamiento especial y se tratan como cualquier otro préstamo personal. Estos pagos no se basan en los ingresos y no se cancelan después de un período de tiempo establecido.

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esenciales americanos

Aunque los préstamos en el Reino Unido son en realidad más altos, los pagos mensuales son mucho más bajos y se liquidan después de 30 o 40 años. Se trata de un sistema interesante que, si se implementa aquí, supondrá un gran alivio para los prestatarios.

El hecho de que aquí tengamos una industria de préstamos privados para estudiantes en auge hace que las cosas sean un poco complicadas, pero analizar los cambios en los préstamos federales sería un buen punto de partida. El cobro basado en nómina elimina la complejidad de los administradores, las facturas atrasadas y la morosidad para muchos prestatarios.

Los pagos se activan según los ingresos y el tamaño de los ingresos, por lo que, ya sea que su ingreso sea de $45 000 o $145 000, el pago no es “la misma factura”.

Preguntas frecuentes

¿Qué es un préstamo estudiantil del Plan 5 en el Reino Unido?

El Plan 5 es un plan de préstamos estudiantiles para estudiantes del Reino Unido que comienzan la universidad a partir de septiembre de 2023. Los prestatarios reembolsan el 9% de los ingresos superiores a £25 000, con intereses vinculados a la inflación (RPI), y cualquier saldo restante se cancelará después de 40 años.

¿Se cancelarán los préstamos para estudiantes del Reino Unido después de 30 años?

No. Los préstamos del Plan 2 normalmente se cancelan después de 30 años. Sin embargo, los préstamos del Plan 5 se cancelarán después de 40 años. El período de amortización depende del plan de pago que adopte.

¿Son los graduados del Reino Unido más gratificantes que los de los Estados Unidos?

Depende de los ingresos y la duración de la carrera. Los saldos totales de los préstamos son generalmente más altos para los graduados del Reino Unido, pero los reembolsos se basan en los ingresos y se cargan a través de los salarios. En Estados Unidos, los pagos dependen del tipo de préstamo y del plan, y muchos prestatarios pagan una cantidad fija cada mes, a menos que estén inscritos en un plan basado en los ingresos.

¿Es el sistema de préstamos para estudiantes del Reino Unido mejor que el sistema de préstamos para estudiantes de EE. UU.?

El sistema del Reino Unido ofrece deducciones automáticas de nómina y reembolsos basados ​​en los ingresos a todos los prestatarios. Sin embargo, el Plan 5 amplía el período de reembolso a 40 años, lo que significa que es probable que muchos graduados reciban reembolsos durante la mayor parte de su vida laboral. Que sea “mejor” depende del nivel de ingresos, la trayectoria profesional y los pagos totales de por vida.

¿Qué piensa sobre el sistema de préstamos estudiantiles del Reino Unido? ¿Podemos hacerlo mejor en Estados Unidos?