¿Son las cooperativas de crédito tan buenas como los bancos? ¿Cómo se comparan?

A primera vista, los bancos y las cooperativas de crédito se ven iguales. Ambos ofrecen cuentas corrientes y de ahorro, préstamos, tarjetas de crédito y certificados de depósito. Pero la diferencia es su estructura.

Credit Union es Instituciones financieras cooperativas Propiedad de sus miembros: la persona que usa sus servicios. En lugar de devolver las ganancias a los miembros a tasas de préstamo más bajas, tarifas reducidas y, a veces, tasas de ahorro más altas, quieren generar ganancias a los accionistas.

La membresía generalmente se basa en “bonos comunes”. Esto podría significar participar en una cierta profesión, residir en un campo específico o estar asociado con alguien que ya ha sido miembros. De hecho, los requisitos de calificación son amplios y muchas personas pueden calificar sin dificultad.

Al igual que los bancos, las cooperativas de crédito son seguras. El depósito está asegurado para $ 250,000 por cuenta Por la Administración Nacional de la Unión de Crédito (NCUA) (a menos que usted esté en uno de estos estados, las cooperativas de crédito pueden no asegurarse por la NCUA), al igual que los bancos cubiertos por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC).

Estos son los principales pros y contras de usar cooperativas de crédito y bancos:

Beneficios de las cooperativas de crédito

La gente ama las cooperativas de crédito porque este es el beneficio percibido:

Reducir los costos y los precios más altos

Dado que las cooperativas de crédito son organizaciones sin fines de lucro, sus precios generalmente reflejan los beneficios de los miembros, no los márgenes de ganancias. Según el NCUA, por ejemplo, las cooperativas de crédito generalmente tienen tasas de interés más bajas en los préstamos para automóviles que los bancos.

Prioridades comunitarias y de servicio

Los miembros a menudo enfatizan los servicios personales que reciben en sus sucursales locales. Las cooperativas de crédito pueden estar más dispuestas a considerar las circunstancias personales al aprobar préstamos en lugar de depender únicamente de los puntajes de crédito.

Esto puede ser cierto para las pequeñas empresas, especialmente porque muchas son exclusivas de sus comunidades, y los banqueros locales en las cooperativas de crédito pueden tener una mejor comprensión que los prestamistas en países distantes.

Menos costos ocultos

Aunque las cooperativas de crédito aún pueden cobrar sobregiros o tarifas de retraso, el monto suele ser menor que los principales bancos. Muchos también evitan los costos de mantenimiento mensual estableciendo requisitos de saldo bajos o no mínimos.

Desventajas de las cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito tienen algunos inconvenientes importantes, y he experimentado muchas experiencias de primera mano:

Acceso y tecnología limitados

Los grandes bancos como JPMorgan Chase o Bank of America tienen miles de sucursales y cajeros automáticos en todo el país. Por el contrario, las cooperativas de crédito pueden tener solo unas pocas ubicaciones en un área. Aunque muchas cooperativas de crédito están involucradas en la red de cajeros automáticos que paga tarifas, los viajeros aún pueden encontrarlas inconvenientes.

Los servicios digitales también pueden retrasar. La mayoría de las cooperativas de crédito ahora ofrecen aplicaciones de banca móvil para depósitos de cheques móviles y pagos de facturas, pero la experiencia del usuario puede no coincidir con la complejidad de los bancos más grandes. Después de probar innumerables aplicaciones de banca en línea, Chase Bank es una de las mejores aplicaciones móviles de los Estados Unidos: nunca hemos visto un enfoque de cooperativas de crédito cuando son fáciles de usar, especialmente para los propietarios de pequeñas empresas.

No puedo manejar situaciones más complejas

Por alguna razón, las cooperativas de crédito parecen tener dificultades para lidiar con acuerdos financieros más complejos. Si bien pueden ser más flexibles en los préstamos a las pequeñas empresas, no proporcionan las herramientas bancarias que las pequeñas empresas pueden necesitar en términos de gestión de efectivo, cuentas de empleados y otras características.

Además, las cooperativas de crédito parecen estar luchando con los planes inmobiliarios para sus miembros. Personalmente, lucho por manejar la configuración de poder notarial para mis padres en ambas cooperativas de crédito (ambas en 30 tamaños), incluido un país. Lamentablemente, la solución más fácil es cerrar nuestra cuenta y migrar a un banco importante que no tiene problemas para establecer la banca en línea y otros derechos de acceso.

Programa de recompensas más pequeñas

Los grandes bancos financian los poderosos programas de recompensas de tarjetas de crédito, con un respaldo en efectivo de hasta un 5% en algunas categorías. Las tarjetas de crédito de la cooperativa de crédito generalmente ofrecen un reembolso de 1-1.5% en efectivo, lo que reduce su competencia por aquellos que persiguen puntos y asignaciones.

¿Pueden las cooperativas de crédito competir con los bancos?

Las cooperativas de crédito compiten por la confianza, los servicios de membresía y las comunidades, no las asignaciones. Las cuentas de préstamos y ahorros a menudo tienen un precio similar a las ofrecidas por los bancos en línea, y generalmente son mucho mejores que las ofrecidas por los bancos tradicionales de ladrillo y mortero.

Es importante destacar que su tamaño más pequeño significa que generalmente no aparecen en los sitios de comparación que clasifican los productos financieros. Ausente no significa necesariamente que su producto sea peor: solo refleja el hecho de que los grandes bancos gastan dinero publicitario para aparecer en estas listas.

Para muchos consumidores, la elección se reduce a la prioridad:

• Ir con el banco Si desea acceder a las herramientas de alta tecnología y recompensas de alta tecnología en todo el país.
• Elija una cooperativa de crédito Si prefiere tarifas más bajas, presencia local y conciencia de la comunidad.

Cómo encontrar la cooperativa de crédito correcta

Las reglas de elegibilidad son más amplias de lo que la mayoría de la gente espera. Muchas cooperativas de crédito permiten que cualquier persona en un área geográfica se una, mientras que otras pueden abrir la membresía a través de la asociación, a la que puede unirse por una pequeña tarifa (generalmente una donación única de $ 5).

Opciones de comparación:

• Consulte la lista de las mejores cooperativas de crédito para inversores universitarios en el país
• examinar Herramienta de localización de cooperativas de crédito de NCUA en MyCreditunion.gov.
• Pregúntele a su amigo o familiar local si es miembro.
• Compare las tasas de préstamos y ahorros con bancos cercanos para ver si las cooperativas de crédito ofrecen un mejor valor.

Preguntas frecuentes sobre cooperativas de crédito

¿Son más seguras las cooperativas de crédito que los bancos?

Son igualmente seguros. A pesar de las diferentes agencias federales (NCUA vs FDIC), ambos depósitos están asegurados hasta $ 250,000.

¿Las cooperativas de crédito ofrecen mejores tasas de interés de préstamos?

A menudo sí, especialmente para préstamos para automóviles y préstamos personales, aunque los bancos en línea a veces compiten activamente en las tasas de ahorro.

¿Quién puede unirse a una cooperativa de crédito?

La mayoría de las personas pueden ser competentes a través de una residencia, trabajo o asociación a la que pueden unirse. Hay muchas menos restricciones en los requisitos de elegibilidad que nunca.

¿Las cooperativas de crédito tienen aplicaciones móviles?

Muchas personas hacen esto, pero la calidad varía. Los bancos más grandes generalmente lideran la tecnología y la experiencia del usuario.

¿Qué es mejor: un banco o una cooperativa de crédito?

Depende de lo que más valore: conveniencia, recompensas y tecnología (bancos) o tarifas más bajas, servicios locales y posicionamiento comunitario (cooperativas de crédito).

El pensamiento final

¿Es una cooperativa de crédito su mejor opción? La respuesta realmente depende de lo que desee en una institución financiera. Si desea accesibilidad y la capacidad de obtener excelentes promociones y recompensas, entonces los grandes bancos pueden ser su negocio.

Pero si desea tener una institución financiera que se preocupe por usted y su situación financiera, entonces la cooperativa de crédito gana. Pero, también date cuenta de que estamos en el período de fusión de la cooperativa de crédito Las cooperativas de crédito son cada vez más grandes. Muchas cooperativas de crédito de las grandes ciudades pueden no ser diferentes de los bancos nacionales.

Cuando se trata de las tasas de interés, los bancos y cooperativas de crédito más competitivos tendrán precios muy similares para los productos financieros (solo consulte la lista de las mejores cuentas del mercado monetario para los inversores universitarios, aproximadamente la mitad de ellos son cooperativas de crédito). Dado que la mayoría de las tarifas son competitivas, puede centrarse en otras características que son importantes para usted.

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