PSLF Repo o IBR: ¿Qué mejor perdón?

El perdón de préstamos de servicio público está diseñado para realizar 120 pagos calificados para el perdón de préstamos de trabajadores de servicios públicos en sus préstamos estudiantiles. Muchos prestatarios pospusieron sus hitos debido a la tolerancia a la preservación, pero se preguntaban: ¿deberían esperar recompra de PSLF o reiniciar los pagos bajo diferentes planes de reembolso basados ​​en los ingresos?

La opción de recompra de PSLF permite a los prestatarios “recomprar” retroactivamente ciertos meses de tolerancia realizando un pago único. Sin embargo, el programa de recompra de PSLF ha estado plagado de retrasos a largo plazo, y muchos prestatarios están esperando un año para decidir. Dada la velocidad de procesamiento actual, ¡las nuevas solicitudes de repo pueden llevar más de dos años!

Para los prestatarios que tienen pagos calificados por solo unos meses, la elección entre esperar una recompra o reanudar los pagos mensuales se ha convertido en una decisión financiera urgente.

Cómo funcionan los repos de PSLF

El programa de recompra de PSLF permite al prestatario realizar pagos retroactivos durante un período de resistencia o aplazamiento específico si estaba trabajando a tiempo completo para un empleador calificado en ese momento.

Para aquellos afectados por la tolerancia a la preservación, se puede calcular un pago de repo en función de lo que su factura mensual estará bajo reembolso (ya que este será el método de pago mensual más bajo), que, como IBR y Paye, se establecerá en el 10% de los ingresos disponibles.

Esto significa que para muchos prestatarios, el cálculo del repositorio es esencialmente el mismo precio que han estado pagando en IBR o PAYE. La diferencia es el método de pago: el repositorio debe ser único, mientras que el IBR y PAYE asignan costos por mes.

El retraso agrega otra capa de dificultad. El tiempo de recompra de PSLF para los presentados el año pasado promedió de 10 a 11 meses, pero la tasa de procesamiento y la tasa de procesamiento actual significó que podría llevar hasta dos años.

Los prestatarios que esperan una recompra se encontrarán en problemas durante mucho tiempo después de alcanzar técnicamente el umbral de pago de 120.

Por qué elegir IBR o PAYE podría ser más rápido

Para los prestatarios que pueden pagar pagos mensuales, volver a IBR o PAYE puede ser una opción más rápida. Los prestatarios básicamente pueden lograr sus 120 hitos de pago “camino a la antigua” sin tener que confiar en el programa de repositorio de PSLF.

Esta ruta evita la incertidumbre de esperar un año o más aprobación de recompra y evita la necesidad de proponer posibles pagos a granel. Para aquellos que están cerca del perdón, algunos pagos mensuales pueden ser más fáciles de administrar que una factura grande.

Sin embargo, hay excepciones. Los prestatarios cuyos ingresos han cambiado significativamente pueden encontrar que su monto de recompra es menor que el actual adeudado por IBR o PAYE. A otros les puede gustar las recompras si no pueden realizar pagos mensuales a corto plazo, pero pueden hacer un pago único más tarde (dentro de un año).

Por supuesto, esto también supone que usted es elegible para un nuevo IBR, que es el 10% del ingreso discrecional, y el antiguo IBR es el 15% de los ingresos disponibles. En este caso, si reanuda el reembolso, puede pagar pagos más altos.

Matemáticas: ejemplos de recompra vs. IBR

De esto es de lo que estamos hablando. Ganemos $ 80,000 al año en prestatarios con la esperanza de recomprar los últimos 12 meses de pago. Supongamos que sus ingresos son siempre $ 80,000 por año.

Pago por reembolso: $ 478

Pago de IBR: $ 478

Si recibe una oferta de recompra de 12 meses, debe $ 5,736. Si paga 12 meses de pagos de IBR por $ 478, tendrá que pagar un total de $ 5,736 por los próximos 12 meses.

Puede usar nuestra calculadora de préstamos estudiantiles para ejecutar algunas estimaciones de los pagos de su préstamo estudiantil.

Pero para muchas personas, las matemáticas son las mismas: la pregunta es: ¿quieres esperar?

¿Cuál es el mejor camino?

No hay una respuesta adecuada. Los prestatarios deben considerar su situación financiera, estabilidad laboral y tolerancia a la incertidumbre. Dentro de los 12 meses de perdón o menos, los costos de recompra deben compararse cuidadosamente con los costos de reanudar los pagos.

Estas son las consideraciones reales:

• Su estado de ingresos. Si sus ingresos han disminuido recientemente, sus pagos de IBR pueden ser más baratos que los pagos de reembolso del año pasado.
• Considere su liquidez. ¿Puede pagarlo una vez, o es más fácil administrar los pagos mensuales?
• Retraso de compensación. Si está cerca de 120 pagos, la restauración del reembolso puede traer un perdón más rápido que esperar un procesamiento de repositorio de un año (o más).
• Grabe todo. Ya sea que esté recuperando un repositorio o pagando mensualmente, la certificación de empleo y los registros precisos aún son cruciales.

Para casi perdonar al personal de servicio público, los problemas de recompra y reembolso son frustrantes. El objetivo es perdonar los préstamos para su plan, trabajaron duro durante una década, pero la elección es más confusa que nunca.

Reakback proporciona una forma de recuperar las pérdidas crediticias, pero los retrasos y los requisitos de suma presentan desafíos reales. Para muchos, regresar a IBR o Paye puede proporcionar un camino más claro y más rápido hacia el perdón.

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