Tiempo ideal para mantener la hipoteca hasta que se pague la hipoteca

Decidir si pagar su hipoteca temprano o cuánto tiempo para mantenerla, en última instancia, es una elección personal. En esta publicación, compartiré mi punto de vista aprovechando las experiencias de la vida real y algunos números para enmarcar las decisiones.

En 2022, mi esposa y yo finalmente pagamos nuestra hipoteca sobre nuestra propiedad de vacaciones en Lake Tahoe. Este movimiento aumentó nuestro flujo de efectivo mensual en $ 2,500. Inicialmente obtuvimos una hipoteca fija de 30 años en 2007, por lo que terminamos manteniéndola durante 15 años. Es imposible para nosotros pagarlo durante 30 años.

En la superficie, pagar la hipoteca con tasas de interés reales negativas no es la mejor decisión financiera. Pero las compensaciones tienen sentido por solo $ 50,000 del dinero restante del cliente. La tasa de préstamo fijo a 30 años es de 4.25%, más alta que la hipoteca del 2.375% en otra propiedad arrendada que poseemos, pero aún por debajo de la tasa actual de hoy.

A principios de 2022, las acciones también parecen caras. Esto hace que pagar las deudas sea más atractiva: ganancias anuales garantizadas de 4.25% en comparación con las ganancias de capital inciertas.

Solíamos pagar otra hipoteca de nuestra propiedad arrendada en 2015, pero esta vez la diferencia se siente aún más grande. El proceso de efectivo adicional se destaca de manera que nunca antes se habían visto.

La importancia del flujo de efectivo en un mercado bajista

2022 será un año difícil para el mercado de valores. Cuando su inversión sangra, su enfoque, naturalmente, cambiará al flujo de efectivo. Después de todo, es el flujo de efectivo el que mantiene su estilo de vida, no un patrimonio neto. Es por eso que pagar la factura, cubrir las tarifas de matrícula y poner comida en la mesa. esto es cierto.

Cuanto más fuerte sea su flujo de efectivo, mayores serán las posibilidades de montar la recesión. De hecho, si tiene un flujo de caja lo suficientemente fuerte, es posible que no tenga que ajustar su estilo de vida.

Cuando pagamos nuestra hipoteca sobre nuestra propiedad de vacaciones en el lago Tahoe, nuestro flujo de efectivo mensual aumentó instantáneamente en $ 2,500, o alrededor de $ 30,000 al año. Es una alfombra significativa y también sentimos un alivio de una gestión de cuenta menor.

Pero la mejora real es aún mayor. Tengo Olvidado Desde 2020, mi esposa ha pagado automáticamente por directores adicionales cada mes.

Esa fue una gran suma de dinero. Puede cubrir las primas de seguro de salud para nuestras familias y más.

La diferencia entre pagar hipotecas antiguas y nuevas hipotecas

Si observa el programa de amortización de la hipoteca, notará cómo cambian las fallas de pago con el tiempo. Al principio, la mayoría de sus pagos mensuales se interesaron. A medida que pasa el tiempo, una participación más grande estará en el director.

Es una buena visual: en un préstamo estándar de 30 años, la mayor parte de cada pago termina pagando principal en lugar de intereses, que lleva aproximadamente 21 años.

Esta es la razón por la cual el director adicional se paga en una nueva hipoteca (menor de 15 años), lo que hace tan significativo que acelera el cambio hacia los rendimientos principales, lo que hace que cada pago recurrente posterior sea más eficiente.

Por otro lado, no hay mucha tarifa adicional para pagar hipotecas más antiguas (más de 15 años), ya que la mayoría de sus pagos ya se usan para el principal y el saldo restante es relativamente pequeño. En realidad, puede ser aconsejable mantener liquidez en lugar de pagar por pagar al director durante los tiempos económicos difíciles.

También vale la pena recordar: no importa cuánto pague más en su préstamo, el pago mensual que necesita no cambiará hasta que la hipoteca desaparezca por completo. El cambio es simplemente la relación de intereses para el principal en ese pago.

Los beneficios de flujo de efectivo completos solo se pueden desbloquear cuando reembolsas por completo la hipoteca, y ahí es cuando realmente sientes la diferencia.

Cuando realmente quieres pagar tu hipoteca

Solo me quedan $ 50,000 con un saldo de $ 2,500 por mes y estoy ansioso por pagar nuestra hipoteca de la propiedad de vacaciones de Lake Tahoe lo antes posible. Para entonces, se usó alrededor de $ 2300 por pago para el director y solo se usaron $ 200 por intereses. Decidimos eliminar el saldo dentro de los seis meses, en lugar de arrastrarlo por otros 21.8 meses.

Los monos en nuestra espalda se están volviendo cada vez más molestos. Eliminarlo se siente como levantar un peso.

Relación entre el saldo de la hipoteca y el pago anual

Una forma útil de considerar si pagar su hipoteca es analizar la relación entre el saldo pendiente y la hipoteca anual.

Cuanto mayor sea la relación, más “valor” obtendrá del efectivo que invierte cada año. Cuanto menor sea la relación, mayor será la importancia de pagar el préstamo.

En mi caso, la relación es:

Saldo de la hipoteca de $ 50,000 ÷ $ 30,000 Pago anual = 1.7

Con una relación tan baja, también es posible pagar y liberar $ 30,000 en flujo de caja de inmediato, lo cual es sin esfuerzo.

Ahora, volteemos el ejemplo. Si el saldo es de $ 500,000 y el pago anual es de $ 30,000, la relación es 16.7. Puedo controlar activos grandes a precios relativamente bajos, lo cual es muy valioso. Entonces, no me apresuraré a avanzar en los pagos.

En mi experiencia, la “motivación” clave para pagar una hipoteca tiende a surgir cuando la relación cae a una caída en la relación. 10, 5 y 3. Debajo de estos niveles, elimine rápidamente la tentación de los préstamos.

Distribución del pago de la hipoteca entre el capital e intereses

Otro desencadenante psicológico cuando el porcentaje de pago de su hipoteca finalmente se entrega al director Más del 50%.

Cruzar esa línea se siente como superar una joroba. Ahora eres cuesta abajo y es más fácil pedalear más rápido.

La velocidad a la que llegas a esto depende de tu préstamo:

• Sin pagos adicionales, generalmente tiene que esperar 15 años o más tarde para superar el 50% del puntaje.
• Con un pago adicional estable, puede llegar temprano.
• Si bloquea tasas bajas, puede ver inesperadamente puntos de cruce del 50%.

Los beneficios duales de las bajas tasas hipotecarias

Con un préstamo del 5% de $ 572,000. Los pagos mensuales son de aproximadamente $ 3,071, comenzando solo con $ 687 (22.3%) Moviéndose hacia el director. Según el programa de amortización, no puede alcanzar un puntaje del 50% hasta el grado 15.

Pero la tasa es baja y los cambios matemáticos. Desde el principio, su pago involucra al principal y se beneficiará de la deuda barata y la acumulación de capital más rápida.

Aquí hay un ejemplo de la misma hipoteca de $ 572,000, pero esta vez, se amortizó en un 2,25% en 30 años. Ahora, la diferencia es obvia: los pagos mensuales caen a $ 2,186, $ 3,071 5%. mejor, $ 1,114, o 51% del pago, se usa de inmediato para el director.

A primera vista, esta configuración puede engañarlo para que arroje más dinero en principio. Pero en realidad, probablemente no lo harás, no deberías. A una velocidad tan baja, la urgencia es muy pequeña. Cuando su tasa hipotecaria está por debajo de la inflación o incluso el rendimiento fiscal a 10 años, usted es esencialmente un préstamo gratuito que realmente tiene, lo cual es una hipoteca negativa de tasa real.

Tiempo ideal para pagar la hipoteca

En la mayoría de los casos, la necesidad de pagar una hipoteca realmente no funciona hasta que suceden dos cosas:

1. Más del 50% de sus pagos mensuales finalmente están involucrados en el director.
2. Han pasado 10 años o más para que se equilibre.

Según mi experiencia, una vez que superas el estándar de 10 años y ves la mayoría de los pagos para abordar al director, la motivación acelera. Para entonces, también puede obtener más ingresos, lo que facilita el reembolso adicional.

Recuerde: una vez que su hipoteca desaparece, su motivación para estar ocupada puede caer. Es por eso que cuando está ocurriendo otro punto de inflexión natural tuyo Prepárate para retirarse. Si planea dejar de trabajar, generalmente tiene sentido no tener deuda de jubilación. Estime cuándo desea retirarse y luego volver a la cantidad adicional de principios que debe pagar cada año para pagar completamente la hipoteca para esa fecha.

Tenga cuidado con su rendimiento de su hipoteca de flujo de efectivo más grande

Un beneficio subestimado de llevar una hipoteca es la disciplina de las fuerzas de TI. Cada pago reduce la deuda y establece el capital. No puedes volar fácilmente este dinero en cosas triviales. De esta manera, la hipoteca puede servir como un plan de ahorro obligatorio para el gastador con reducción de disciplina.

Una vez que se haya ido, tiene algo poderoso: un activo valioso que puede generar ingresos por alquiler o salvarlo permanentemente de los alquileres crecientes. De repente, también tendrá más flujos de efectivo por mes que pueden guiarlo lo que desea, y la libertad es una bendición y una tentación.

Para nosotros, el lanzamiento de $ 2,500 por mes ha sido liberador. Planeamos usarlo para experiencias, artículos de mayor calidad para mejorar nuestras vidas, invertir en el futuro de nuestros hijos y donar más a organizaciones benéficas. El flujo de efectivo libre adicional también proporciona una mayor tranquilidad durante la próxima recesión inevitable.

Una hipoteca le permite vivir en un mejor hogar, y solo necesita pagar en efectivo. Pero en algún momento, la apelación de la deuda total es mayor que el arbitraje financiero invertido en otro lugar. Incluso si puede obtener mayores rendimientos en el mercado, la tranquilidad sin una hipoteca gana a menudo.

Revisión final

La decisión de pagar la hipoteca es tanto financiera como emocional. La relación, las tasas de interés y los horarios de amortización proporcionan guías útiles, pero en última instancia depende de cuánto valore la tranquilidad y los posibles rendimientos en otros lugares.

Si no está seguro de qué hacer, comience ejecutando los siguientes tres números:

1. Saldo de su hipoteca ÷ Relación de pago anual -Cuando esta relación es baja (pensamiento: 10, 5, 3), pagar la hipoteca se vuelve cada vez más llamativo.
2. Su fecha de jubilación de Target – Trabaje al revés para ver cuánto capital adicional necesita cada año para estar libre de deudas cuando deja de trabajar.
3. Principalmente compartido transfronterizo – Verifique cuándo Más del 50% de cada hipoteca Ir al director. Cruzar esta marca registrada es un punto de inflexión psicológico: verá una construcción de capital más rápida y, a menudo, se sentirá más motivado para hacer el trabajo.

Ejecute estos tres cheques rápidos y tendrá una imagen más clara y práctica, tal vez sea una mejor sensación para usted recuperar la recompensa o la tranquilidad.

Lector, ¿cuánto tiempo crees que es el momento ideal para celebrar una hipoteca? ¿Qué otros factores pesas al decidir si acelerar el principal y pagarlo por completo? Por ejemplo, ¿la estabilidad laboral, el momento en una universidad infantil, las oportunidades de inversión o las consideraciones fiscales afectan su decisión?

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