Un nuevo estudio federal advierte sobre las oportunidades de préstamos para graduados

Cuando el Congreso aprobó la Ley Una Gran Belleza, cambió una característica central de cómo se financia la educación de posgrado en los Estados Unidos. Durante casi dos décadas, la política federal ha permitido a los estudiantes de posgrado pedir prestado hasta el costo total de la asistencia a través del programa de préstamos Graduate PLUS. Esta opción finalizará en junio de 2026.

Un nuevo informe (archivo PDF) del Consumer Finance Institute de la Reserva Federal de Filadelfia proporciona una de las imágenes más claras hasta el momento de lo que este cambio podría significar para los estudiantes, las familias y los prestamistas.

El análisis encontró que millones de futuros estudiantes de posgrado pueden enfrentar nuevas brechas de financiamiento que los prestamistas privados tal vez no estén preparados o no estén dispuestos a cubrir.

Cambios en los préstamos federales para graduados

Según la nueva ley, los estudiantes de posgrado se limitarán a $20,500 por año, $100,000 en total En préstamos federales. Los estudiantes de cursos profesionales como derecho y medicina tendrán límites más altos ($50,000 por año, $200,000 en total) Pero incluso esos límites son mucho más bajos de lo que muchos prestatarios soportan actualmente.

También existe controversia sobre qué constituye una escuela de posgrado y una escuela profesional.

Los investigadores observaron los patrones de endeudamiento entre los estudiantes que ingresaron a la escuela de posgrado entre 2015 y 2024, utilizando datos anónimos de la oficina de crédito comparados con los registros de inscripción en la escuela de posgrado. Los hallazgos sugieren que si las tendencias pasadas continúan, el nuevo límite será vinculante para una proporción significativa de prestatarios.

acerca de Representa el 28% de todos los prestatarios graduados federales Pedir prestado más que el nuevo límite anual. En el caso de las carreras profesionales, la proporción es aún mayor: más de Un tercio de los prestatarios federales más allá de lo que está a punto de permitirse. Los programas de doctorado también muestran una alta exposición, aprox. Cuatro de cada 10 prestatarios Más allá de nuevos umbrales.

Incluso en los programas de maestría (donde los préstamos suelen ser menores debido a los cursos más cortos) es casi Uno de cada cuatro prestatarios federales Se requerirá financiación adicional más allá del nuevo límite.

¿Qué tan grande es la brecha de financiación?

Para los estudiantes que alcanzan nuevos límites, la brecha no es pequeña. El informe estima que el prestatario promedio que supere el límite necesitará aproximadamente $21,700 por año reponer fondos para continuar con sus planes.

Este número varía según el tipo de institución y el título. Los estudiantes de maestría en instituciones públicas requieren aproximadamente $15,500 por añomientras que los estudiantes de escuelas privadas sin fines de lucro enfrentarán más $23,600. En los cursos de doctorado y profesionales, la brecha promedio tiende a ser más de $25,000 por añoespecialmente en instituciones privadas sin fines de lucro.

El tamaño de estas brechas es importante porque los préstamos federales para estudiantes cuentan con tasas de interés fijas, opciones de pago basadas en los ingresos y programas de condonación de préstamos estudiantiles. Esto es particularmente importante en campos como la educación, el trabajo social y las ciencias de la salud. Reemplazar los fondos federales con préstamos estudiantiles privados podría aumentar significativamente los costos y riesgos financieros para los estudiantes.

Los préstamos privados no son un simple sustituto

Una de las preguntas centrales del informe es si los prestamistas privados realmente pueden intervenir. Históricamente, los prestamistas privados han desempeñado sólo un papel limitado en la financiación de la educación de posgrado mientras los estudiantes todavía están matriculados. Nuestras propias conversaciones con prestamistas privados enfatizan que, en términos generales, los prestamistas privados no podrán llenar todo el vacío.

Entre los estudiantes de posgrado estudiados, 43% utilizó préstamos federalespero sólo El 4% depende de préstamos privados. Periodo de inscripción. Incluso entre aquellos que pidieron préstamos de forma privada, la mayoría tenía cosignatarios. más que La mitad de los prestatarios privados graduados Hay otros que respaldan sus préstamos.

Los archivos de crédito ayudan a explicar por qué. acerca de 38% de los estudiantes de posgrado La muestra no tenía puntajes crediticios o tenía puntajes inferiores a 670, un umbral común para calificar para préstamos privados para estudiantes sin un aval. aproximadamente 13% También cumple con los criterios de “historial crediticio adverso” del gobierno federal, que los prestamistas privados suelen considerar como un criterio mínimo de selección, no como un objetivo.

Estos patrones se vuelven aún más preocupantes para los estudiantes que piden prestado más que los nuevos límites federales. casi Cuatro de cada 10 prestatarios con saldo elevado Un historial crediticio débil o inexistente hace que sea menos probable que califiquen para un préstamo privado.

En las instituciones con fines de lucro, los riesgos son aún más pronunciados. Aunque estas escuelas tienen menos estudiantes que piden prestado más del límite, aprox. El 60% lo hizo. Hay un puntaje de crédito de alto riesgo o no hay puntaje de crédito.

Qué significa esto para los futuros estudiantes de posgrado

Para los estudiantes que planean ingresar a la escuela de posgrado después de 2026, los hallazgos del informe apuntan a varias realidades inminentes.

En primer lugar, muchos estudiantes que anteriormente dependían únicamente de préstamos federales necesitarán obtener financiación adicional antes de inscribirse. Esto podría significar mejorar su puntaje crediticio, conseguir un cofirmante o repensar el proyecto por completo.

En segundo lugar, los préstamos privados para estudios de posgrado (si corresponden a su programa) pueden venir con Tasas de interés más altas y menos protección que los préstamos federales. Los estudiantes que enfrentan ingresos fluctuantes después de graduarse pueden encontrar estos términos más difíciles de manejar.

En tercer lugar, los problemas de acceso pueden ser más graves para los estudiantes de entornos desfavorecidos, los estudiantes con historial crediticio limitado y los estudiantes cuyas familias no pueden brindarles apoyo financiero.

El informe advierte que estos estudiantes podrían verse gravemente obstaculizados en la educación de posgrado si se reducen las opciones de financiación.

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