¿Estamos presenciando la lenta muerte de esta cuenta? Con los muros tradicionales que caen, algunas compañías de servicios financieros se centran en servicios en lugar de relaciones a largo plazo y proporcionan nuevos marcos para sus productos.
Este no es solo un problema semántico. En el nuevo informe “Gone” el futuro de las cuentas y los pagosAnalista de estrategia e investigador de jabalina/experto en contenido Craig Lancaster explora cómo la erosión a largo plazo de esta cuenta ha cambiado la forma en que nuestros servicios financieros interactúan entre sí. ¿Puede la descomposición de estos silos conducir a decisiones de pago más eficientes, incluidas las máquinas o la posibilidad de apoyarnos para tomar estas decisiones por nosotros?
Redefinir el concepto de una cuenta
Los bancos tradicionales han dicho históricamente a sus clientes: “Abra una cuenta y siempre le serviremos”. Claro, los bancos nuevos solo digitales como las rayas y otras soluciones de fintech están hablando con sus clientes de diferentes maneras. Están tratando de construir relaciones que brinden oportunidades para hacer que la vida financiera de las personas sea mejor y más fácil.
“Todos saben que estos servicios están proporcionando cuentas”, dijo Lancaster. “Si una entidad va a retener el dinero de alguien, necesita tener un libro mayor, rastrear entradas y salidas y ser claro sobre lo que se puede hacer. Pero es diferente para ellos en una experiencia o una situación fácil de usar o lo que sucede, y eso es diferente”.
Lancaster señala que transferir cuentas al backend es solo un elemento de la división que ocurre en bancos y pagos. Las instituciones financieras están trabajando para absorber a los clientes, luego fortalecer estas relaciones y pueden vender una variedad de servicios y productos.
El deseo a largo plazo de muchas entidades es tener un mayor impacto en las decisiones de pago de los clientes. Hoy, los compradores deben trabajar conscientemente duro para realizar pagos utilizando tarjetas de crédito o débito emitidas por el banco. Los consumidores deben decidir sacar la tarjeta de su billetera o abrir la aplicación de billetera digital en su teléfono.
El objetivo de una institución financiera (la que sigue siendo el White Bucks) es seleccionar automáticamente los rieles de pago en función de los deseos predefinidos del consumidor o los detalles de las compras.
“Esa es la idea”, dijo Lancaster. “Este es un aspecto del futuro. Nadie de los seis activos en el país puede hacerlo ahora”.
El atractivo de la entidad de pago parece ser obvio. Pueden eliminar la fricción y el trabajo psicológico que los acuerdos ahora requieren para evitar que los consumidores tengan que trabajar en qué tarjeta usar o la decisión de aceptar una oferta con la más alta eficiencia financiera.
¿Ai lo hará por nosotros?
El siguiente paso será sacar a los consumidores de las decisiones que rodean la compra. En el futuro de esta versión, una vez que los compradores deciden comprar artículos, pueden permitir que la herramienta tome decisiones sobre cómo terminar la transacción en el backend.
Tal entidad podrá evaluar todo sobre la situación del consumidor y maximizar la eficiencia de la decisión. ¿Qué tarjeta de crédito me da el reembolso más fuerte esta vez? Si el consumidor no puede pagar a tiempo y generar intereses, ¿el valor de la tarjeta de crédito excederá el costo? Comprar ahora, ¿los planes futuros permitirán a los consumidores extender los pagos sin tarifas adicionales?
“Tuve que descubrir todas estas cosas, podría, no se trata de resolver algún teorema de nivel de posgrado o cualquier otra cosa”, dijo Lancaster. “Pero todavía necesito trabajar para decidir cómo se implementan todas mis opciones. A medida que las cosas se vuelven más mixtas e intercambiables, es probable que llegue a un punto en el que no tengo que pensar tanto”.
No hay duda de que AI está dando grandes pasos para resumir las opciones y servicios que tenemos. Con una visión incomparable de los precios, las decisiones y las recompensas, es fácil decir que AI algún día puede tomar decisiones de compra por nosotros. Pero Lancaster dijo que ahora está un poco turbio.
“Hay varios factores que pueden evitar que suceda, o hacer que sea una característica adicional”, dijo. “La verdadera pregunta es, ¿quién lo construirá, quién puede monetizarlo? Los bancos no quieren ofrecer un sistema de este tipo porque quieren guiarlo para que use sus productos. Si la herramienta final no tiene responsabilidad fiduciaria, entonces nadie estaría dispuesto a pagar por ello. Entonces se convierte en este tipo de asunto de Whizbang, como mi aplicación!
Cargadores cruzados
Sin embargo, la reducción en el concepto de cuentas nos ayuda a tomar este camino. Con el desglose del silo entre productos individuales que pueden ofrecer varias organizaciones diferentes, los consumidores tienen más espacio para elegir entre diferentes proveedores.
Las billeteras digitales son probablemente las herramientas más probables que los consumidores pueden implementar para controlar estas decisiones de pago. Su mayor ventaja es que son agnósticos de tarjetas: lo que pueda cargar en su billetera digital está feliz de surgir en sus comandos, o presumiblemente un proxy de IA para futuros comandos.
Pero la realidad es que ningún proveedor financiero puede beneficiarse de ahora en proporcionar dichos servicios a los clientes. Los objetivos de las entidades de pago y los consumidores a menudo se cruzarán. Entonces, la desaparición de esta cuenta puede acercarnos a esta situación, pero no nos llevará a todos allí.
“No sé ahora que cualquier entidad de pago quiere que los consumidores salgan de la cadena de decisiones”, dijo Lancaster. “Quieren hacer sus propias razones: debe hacer BNPL porque puede pagarlo por cuatro bloques de intereses cero, o desea usar una tarjeta de crédito emitida por el banco porque la recompensa es muy buena.
“El uso cruzado de las entidades de pago y los consumidores evitará esto”, dijo Lancaster. “Los bancos quieren lo que quieren. Los comerciantes quieren lo que quieren. Las opciones de pago alternativas quieren lo que quieren, y no estoy seguro de que ahora alguien esté listo para ponerlo en la máquina para tomar una decisión”.
