¿Vale la pena el préstamo estudiantil privado en 2025? Compare tasas, riesgos y recompensas
Puntos clave
- Los préstamos federales para estudiantes aún ofrecen una protección más fuerte, pero también cambian los planes de pago, especialmente para los padres, cambiando la dinámica.
- Los préstamos estudiantiles privados pueden proporcionar tasas de interés más bajas para prestatarios acreditados o préstamos de préstamos con sólidos co-firmantes
- Las familias deben sopesar los costos, la flexibilidad de reembolso y las opciones de perdón antes de elegir un préstamo
Con tasas de interés estables y cambios significativos en los programas de reembolso federales, muchas familias mienten a través de préstamos privados estudiantiles, especialmente prestatarios de padres. Los préstamos federales se han considerado durante mucho tiempo una opción más segura debido a la protección de prestatario incorporada y las calificaciones para los programas de perdón de préstamos estudiantiles, pero estas ventajas ahora ofrecen más advertencias que antes.
En 2026, la reciente eliminación del plan de pago de ahorros y el próximo nuevo Programa de Asistencia de Reembolso (RAP) ha creado una nueva incertidumbre sobre los métodos de reembolso basados en los ingresos.
Mientras tanto, los prestamistas de préstamos estudiantiles privados tienen un precio tan bajo como 2.95%, con los prestatarios más de buena reputación, algunos de los cuales ofrecen entrenadores profesionales que imitan programas federales, descuentos automáticos de pagos y opciones de aplazamiento ganadas con tanto esfuerzo.
La pregunta no es si los préstamos privados han mejorado. Esto es si la red de seguridad de préstamos federales sigue siendo lo suficientemente fuerte como para justificar los costos adicionales para algunos prestatarios.
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Costos de comparación: préstamos estudiantiles federales versus privados
Las tasas federales de préstamos estudiantiles son bastante “promedio” en comparación con el mercado privado, pero son caros para los padres y los estudiantes de posgrado.
Para los estudiantes universitarios, los préstamos federales directos tienen una tasa de interés fija de 6.39% en el año académico 2025-26. Los préstamos de posgrado son aún más altos, con 7.94%. Estas tarifas incluyen una tarifa de préstamo de 1.057% que se deduce por adelantado, independientemente del puntaje de crédito o los ingresos.
Los padres con los préstamos más altos, con 8.94%, y la tarifa de iniciación es tan alta como 4.228%.
Por el contrario, varios prestamistas privados comienzan a anunciar con tasas fijas por debajo del 3% de tasas fijas, tasas variables en el rango del 4% con perfiles de crédito fuertes para los prestatarios. Para las familias con cofirmantes calificados, el costo total de los préstamos puede ser significativamente menor que el de las opciones federales.
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título
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calificación |
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Variable APR |
4.34%-15.25% |
4.24%-17.99% |
4.37%-16.99% |
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APR fijado |
2.98%-15.61% |
2.99%-17.99% |
2.99%-17.49% |
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celúla
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Sin embargo, estas tasas más bajas a menudo se ven comprometidas: durante los tiempos difíciles, no hay perdón privado de préstamos estudiantiles, términos de reembolso más estrictos y menos opciones de aplazamiento o paciencia. Algunos prestamistas ofrecen alivio temporal o emisiones de muerte y discapacidad, pero estos prestamistas están basados en políticas, no legales y pueden cambiar con el tiempo.
La protección de los prestatarios es drásticamente diferente
Los préstamos federales para estudiantes todavía tienen varias ventajas de desajuste de préstamos privados:
- Plan de reembolso basado en ingresos
- Perdón de préstamos de servicio público (PSLF)
- Derechos de tolerancia y extensión
- Descarga de muerte y discapacidad bajo la ley federal
Estas protecciones pueden proporcionar ahorros de vida a los prestatarios que enfrentan el desempleo, la enfermedad o los ingresos erráticos. Para los prestatarios que persiguen el perdón de préstamos PSLF o IDR, los préstamos privados están completamente excluidos.
Sin embargo, no todos los prestatario se benefician de estos planes. Los prestatarios que esperan pagar sus préstamos dentro de los 10 años o que nunca han trabajado en los servicios públicos pueden encontrar que los préstamos privados que valen la pena el compromiso son más bajos.
Cuando los préstamos privados para estudiantes pueden tener más sentido
En algunos casos, los préstamos privados para estudiantes pueden ser una mejor opción para 2025:
- Padres más prestatarios La tasa de interés fija para los padres más préstamos es del 8,94%, y la tarifa de inicio del préstamo es de 4.228%. A partir de 2026, no calificarán para PSLF solo bajo el plan de pago estándar.
Los prestamistas privados pueden ofrecer tasas de interés más bajas y a largo plazo, lo que lo hace más adecuado para las necesidades de los padres que piden prestados niños. La compensación es una pérdida de medidas de protección federal, pero los principales beneficios (IDR y PSLF) se cancelan en 2026 y más allá.
- Prestatario a corto plazo Si el prestatario sabe que pagará un préstamo dentro de los cinco años, los ahorros en préstamos privados son del 3% (o si usted es un estudiante graduado) (o se sumarán rápidamente si usted es un estudiante graduado. Aquellos que confían en el ingreso estable y el empleo pueden priorizar tasas de interés más bajas sobre el potencial de perdón que nunca han intentado usar.
- Estudiantes de posibles posibles más altos Los graduados en negocios, derecho, medicina u otros campos de alto pago pueden ser elegibles para tasas de préstamos privados que son más bajas que la tasa de préstamos de posgrado federal. A los bancos les gusta pasar de las especialidades de altos ingresos, como las escuelas de medicina. Además, con la ayuda de un nuevo prestatario de la escuela de posgrado, los prestatarios pueden necesitar recurrir a préstamos privados para complementar.
El pensamiento final
Las familias que comparan préstamos no solo necesitan considerar las tasas de interés. Los problemas clave incluyen:
- ¿Son elegibles los prestatarios para PSLF o el perdón impulsado por los ingresos?
- ¿Es el ingreso del prestatario estable o es un riesgo de dificultad?
- ¿Cuánto tiempo se tarda en pagar el préstamo?
- ¿Pueden los co-firmantes ayudar a garantizar mejores términos de préstamos privados?
- ¿Los límites de tasa de interés, las extensiones u otras protecciones se incluyen en los acuerdos de préstamos?
- ¿Debería obtener una póliza de seguro de vida para prevenir este riesgo?
Los préstamos privados para estudiantes pueden ser la opción correcta para algunos prestatarios en 2025. Sin embargo, si la vida no sale según lo planeado, tomará mayores riesgos. Para aquellos que priorizan la flexibilidad, el perdón o las redes de seguridad, los préstamos federales aún pueden estar asegurados, pero eso puede tener un precio.
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Editor: Colin’s Grave
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