¿Vale la pena el repositorio de PSLF? Te costará

El programa de perdón de préstamos de servicio público (PSLF) requiere 120 pagos mensuales elegibles cuando trabaje para un empleador calificado. Sin embargo, muchos prestatarios logran resultados muy cortos porque no se cuentan los meses pasados ​​en aplazamiento o resistencia (incluso empleados en servicios públicos). Esto es particularmente dañino porque se evita la tolerancia, ya que el tribunal dictaminó que hay 8 millones de prestatarios fuera de su control.

Se introdujeron regulaciones de recompra para resolver esta brecha. Permite a los prestatarios realizar un pago único para cubrir períodos pasados ​​de demoras o resistencia, convirtiendo efectivamente ese mes en un pago calificado. Para aquellos que se encuentran en 117 o 118 pagos, una recompra puede llevarlos al umbral del perdón.

En teoría, esta es una solución práctica para años de descalificación tecnológica. De hecho, el proceso es opaco, con actualmente una acumulación de 74,000 solicitudes de repositorio de PSLF, mientras que el Ministerio de Educación solo procesa alrededor de 5,000 por mes.

¿Por qué se confunden los prestatarios?

El repositorio de PSLF es un proceso confuso.

Preguntas de calificación. El prestatario solo puede solicitar una recompra cuando llega los 120 meses del mes de compra a los 120 meses. Esto significa que algunas personas ni siquiera pueden comenzar a completar el proceso con PSLF “normal”. El período anterior a una fusión de préstamo no cuenta, y no todo tipo de extensión es elegible.

El estado no está claro. Una vez que el prestatario envía la solicitud, no está claro cuánto tiempo llevará y qué sucederá. Esta es en realidad una caja negra. El único marcador de estado real es escuchar sobre que otras personas sean aprobadas (en foros como Reddit). Ese es el único prestatario de dinero que realmente posee.

Cartera de pedidos y retraso. A partir de agosto de 2025, se han procesado menos del 10% de las solicitudes de repos. Algunos prestatarios han estado esperando una respuesta durante casi un año. Durante este tiempo, no sabían si reanudar los pagos mensuales o realizar aprobaciones. Además, con los cierres del gobierno, el acumulamiento solo crecerá.

Costo sorpresa. El monto de la recompra generalmente se calcula antes o después del pago utilizando el reembolso de reembolso de ingresos del Prestatario (IDR). Sin embargo, una vez que el prestatario ha experimentado una solicitud de recompra de 12 meses, o si el prestatario no está en el IDR, el departamento puede usar declaraciones de impuestos pasadas para estimar qué pago será. Muchos prestatarios terminaron obteniendo únicos que excedieron las expectativas. Y dado que el guardado se gobierna ilegal, el guardado no es un plan utilizado para calcular la solicitud de repositorio. El prestatario cree que REPAYE es el monto mensual de pago.

Recompra y reembolso impulsado por el reembolso de la recuperación

Para algunos prestatarios, la recompra es atractiva porque aumenta retroactivamente los meses elegibles y cierra la brecha en el perdón. Pero para otros, simplemente restaurar los pagos basados ​​en un plan IDR puede ser más rápido (y más predecible).

ejemplo: Los prestatarios que ganan $ 80,000 buscan volver a comprar durante 12 meses. Si su pago mensual de IDR es de $ 478, la recompra única será de $ 5,736. Reanudar los pagos de IDR también costará $ 5,736 en 12 meses, sin ahorros, solo una oportunidad diferente.

Sin embargo, si el prestatario obtiene un plan IBR anterior por $ 718 por mes (porque eran prestatarios antes de junio de 2014), los 12 pagos totalizarían $ 8,616. En este caso, la recompra es obviamente barata.

Para los prestatarios cuyos ingresos fluctúan, las matemáticas cambian. El salario reciente puede significar reducir los futuros pagos de IDR, lo que hace que la recompra sea menos atractiva. Por el contrario, si los ingresos aumentan, el repositorio puede bloquear los cálculos de pago históricos más bajos.

Impacto en los prestatarios y sus familias

Para muchos hogares, la elección entre recompra y pago mensual se atribuye al flujo de efectivo y la tolerancia al riesgo.

• Liquidez:¿Puede obtener acceso a miles de dólares de una vez, o es previsiblemente más fácil administrar los pagos mensuales?
• momento: ¿Qué tan cerca estás de pagar 120? Si el perdón está a menos de un año, los pagos mensuales pueden ser más rápidos que esperar la aprobación de recompra.
• incierto:Las familias que confían en el perdón para restablecer su situación financiera pueden no querer apostar en la cartera de pedidos, lo que puede retrasarse durante meses (o años).

La presión de la espera y la falta de instrucciones claras han hecho que muchos prestatarios no estén seguros de cómo planificar. Algunas personas corren el riesgo de pagos innecesarios, mientras que otras tienen el potencial de retrasar los retrasos para lograr el perdón.

¿Qué pueden hacer los prestatarios ahora?

La opción de recompra de PSLF está diseñada para ayudar a los prestatarios a perder credibilidad debido a pequeñas brechas en el historial de reembolso. Pero muchas personas están confundidas y frustradas debido a reglas poco claras, instrucciones faltantes y retrasos severos.

Para algunos, las recompras pueden proporcionar ahorros reales, especialmente bajo planes de pago más antiguos. Para otros, restaurar los pagos de IDR en PAYE o IBR puede ser una forma más confiable de prestar el perdón.

al mismo tiempo:

1. Verifique el recuento de PSLF: Inicie sesión en su cuenta de préstamo para verificar su historial de pago elegible y ver su distancia desde 120.
2. Recopilar documentos: Asegúrese de tener la certificación de empleo para el mes de recompra, declaraciones de impuestos sobre la renta para el año correspondiente y presente una solicitud de recompra.
3. Costo estimado: Compare posibles repos en una suma de bulto con los pagos mensuales esperados.
4. Considere el tiempo:Si está en los 12 meses de perdón, los pagos mensuales pueden ser más rápidos y menos estresantes que esperar una recompra. Además, ¡el monto en dólares puede ser el mismo!
5. Mantenga registros: Guarde todos los formularios, correos electrónicos y confirmaciones de envío: pueden ocurrir errores de manejo.

Los prestatarios deben sopesar cuidadosamente sus ingresos, liquidez y tolerancia para retrasar antes de elegir qué camino tomar.

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