Puntos clave
- Hay un mito de que el perdón del préstamo estudiantil es “instantáneo” o que las personas pueden obtenerlo sin nada.
- La verdad es que la mayoría de los programas de perdón de préstamos estudiantiles requieren años de pagos calificados u otras acciones.
- El período de tiempo depende del programa: el perdón del préstamo de los maestros puede llevar cinco años, el perdón del préstamo de servicio público necesita diez y el perdón de reembolso basado en los ingresos lleva de 20 a 30 años.
A pesar de los titulares y la retórica, la mayoría de los prestatarios federales de préstamos estudiantiles no verán una vía rápida del perdón de préstamos estudiantiles. Programas como el perdón de préstamos de servicio público (PSLF), el perdón de préstamos de los maestros y el perdón de reembolso de ingresos (IDR) requieren años de pagos continuos y elegibilidad continua.
Por ejemplo, antes del perdón de un préstamo, el PSLF requiere 120 pagos mensuales elegibles (igual a diez años de empleo en servicio público). El perdón de préstamos para maestros ofrece hasta $ 17,500 cancelaciones, pero solo después de cinco años consecutivos de enseñanza en escuelas calificadas.
El reembolso basado en los ingresos (IBR) como un plan IDR o el pago que obtiene (PAYE) requiere 20 años de pago, mientras que otros planes (por ejemplo, IBR o reembolso de ingresos más antiguos (ICR)) se extienden a 25 años.
El próximo programa del Programa de Asistencia de Reembolso (RAP) reemplaza el programa de preservación en 2026, que ampliará aún más el reloj de perdón, y algunos prestatarios deberán pagar durante 30 años.
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Por qué los programas son importantes para los prestatarios de préstamos estudiantiles
Muchos prestatarios de préstamos estudiantiles (y el público) parecen pensar que la varita está exenta y que el prestatario es inmediatamente perdonado. La verdad es que el proceso es largo y requiere mucho trabajo, así como el papeleo, e incluso una vez que se alcanza hitos legales, el manejo del Ministerio de Educación puede llevar meses o años.
La larga línea de tiempo que viene con el programa de perdón de préstamos enfatiza por qué los prestatarios deben planificar cuidadosamente. Los maestros que deseen calificar para el perdón en cinco años pueden necesitar confirmar la elegibilidad de la escuela bajo las regulaciones federales. El personal del servicio público debe garantizar que los pagos se realicen en virtud del plan de reembolso calificado y que su empleo esté correctamente certificado.
Para los de los programas de IDR, el seguimiento de la re-certificación de ingresos anuales es crucial. La falta de papeleo o resistencia puede retrasarse o hacerlo más costoso, lo que hace que el camino ya largo hacia el perdón sea más largo y difícil.
Debido a estos requisitos, los mensajes de error pueden ser costosos. Los prestatarios están tentados a quedarse atrapados en una estafa o perder el riesgo de progreso de cancelación real con un reclamo de “perdón instantáneo” o atajos. Y tampoco puedes confiar en las herramientas de IA. Recientemente, le preguntamos a AI sobre PSLF y esto ha encontrado muchos errores.
Existen opciones de una sola vez, pero son muy pocas
Si bien hay excepciones al horario largo, tampoco son el perdón de préstamos estudiantiles “instantáneos”. Los prestatarios de personas discapacitadas permanentemente pueden ser elegibles para la descarga de discapacidad total (TPD), pero la compensación es grave: requiere prueba de discapacidad de por vida y monitoreo continuo para garantizar la elegibilidad.
Otras oportunidades limitadas incluyen una alta escolar cerrada o una defensa del prestatario para pagar el dinero, que solo se aplica a circunstancias específicas como la mala conducta escolar o el cierre de la institución. Nuestra reciente solicitud de la Ley de Libertad de Información encontró que el 59% de las reclamaciones de defensa de los prestatarios aún están bajo juicio, lo que significa que no están siendo procesados y los prestatarios están esperando respuestas durante años.
Fuera del programa federal externo, algunos empleadores ahora ofrecen asistencia de reembolso de préstamos estudiantiles como beneficios para empleados. La estructura más común proporciona $ 5,250 por año, directamente al saldo de préstamos de los empleados. Si bien esto puede acelerar las ganancias, no es perdón en el sentido federal y está relacionado con el empleo en lugar de las políticas gubernamentales.
¿Qué debe saber el prestatario?
La realidad es que el perdón federal de préstamos estudiantiles es un proceso lento de diseño. Cada plan requiere años de reembolso, empleo o calificación. No hay escenario, el prestatario va a la universidad, no hace nada y perdona el préstamo.
Para los prestatarios que quieren perdonar, necesitan:
- Verifique que sean elegibles para un programa de perdón (hay más de 80 formas de obtener el perdón de préstamos).
- Mantenga registros detallados de empleo, pago y certificación anual.
- Tenga cuidado con las empresas o servicios que se espera que sean perdonados de inmediato, a menudo una bandera roja para estafas.
- Explore los beneficios de pago del empleador como una herramienta adicional, pero no un reemplazo para programas federales.
Para la mayoría de las personas, el perdón es una estrategia financiera a largo plazo, no una solución durante la noche. Comprender estos horarios puede ayudar a los prestatarios a desarrollar planes financieros, administrar las expectativas y tomar decisiones informadas sobre el reembolso.
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