¿Volver a las normas crediticias anteriores a 2008? Los bancos están dispuestos a abrir las compuertas financieras a los prestatarios

Bien, entonces préstamo estafador así como oportunidades Comprar una casa a nombre de un familiar fallecido Probablemente no vuelva pronto. Sin embargo, los bancos pretenden acercar cada vez más los frenéticos días de préstamos previos a la crisis financiera de 2008 a la corriente principal estadounidense. Hipotecas más baratas y fáciles.

La Ley Dodd-Frank se promulgó para prevenir el fraude desenfrenado y las malas prácticas crediticias documentadas en la película. grande cortosin ir a ninguna parte. Esto significa que las hipotecas residenciales calificadas (QRM) aún deben Evite funciones riesgosas Los ejemplos incluyen amortización negativa, tasas de interés finales y la mayoría de los pagos globales. Lleno Cobertura de documentos También se quedará así.

Sin embargo, comentarios recientes funcionario alimentado Un nuevo informe regulatorio apunta a la intención de los bancos de volver a situarse en el centro de la conversación sobre hipotecas después de años de estar en desventaja.

Espero obtener un préstamo

La vicepresidenta de la Reserva Federal, Michelle Bowman, pronuncia un discurso La Reserva Federal está considerando reformas de capital para “alentar a los bancos a participar en el servicio de hipotecas”. Planea hacer esto haciendo que el servicio hipotecario sea más barato para los bancos internamente que subcontratándolo. En términos bancarios, esto significa eliminar el requisito de que los bancos deduzcan los activos de servicios hipotecarios del capital regulatorio básico y al mismo tiempo continúen aplicando una pérdida ponderada por riesgo del 250% a estos activos. Bowman lo describió como una forma de “alinear mejor los requisitos de capital con el riesgo real”.

Para los inversores y especuladores inmobiliarios, esto significa que los requisitos para los préstamos pueden flexibilizarse o reducirse. valor de por vida requisitos y mejor suscripción, con el potencial de mejorar los precios y la disponibilidad para los compradores que pueden obtener más beneficios por su inversión. justo a la mesa, es decir, más alto depósito.

¿Por qué el cambio repentino? Parece que el banco Tenga en cuenta que tienen cierto margen de maniobra en sus resultados financieros porque dificultan demasiado la obtención de una hipoteca para los compradores de viviendas y los inversores. existir Las palabras de BowmanEl enfoque de línea dura de las instituciones financieras respecto de los préstamos hipotecarios “es costoso para los bancos, los consumidores y todo el sistema hipotecario”. El vicepresidente de la Reserva Federal añadió:

“Los bancos tienen grandes cantidades de hipotecas con bajos ratios préstamo-valor. Al exigir capital excesivo, reducimos la capacidad de los bancos para desplegar apoyo de capital. necesidades su Comunidad. Teniendo estos factores en mente, estaría dispuesto a revisar si el tratamiento del MSR y del capital hipotecario se ajusta adecuadamente y es proporcional al riesgo. “

Los bancos comunitarios podrían aliviar las restricciones

Instituciones bancarias de EE. UU. tener Propuesta para relajar los ratios de apalancamiento de los bancos comunitarios Aumentarlo del 9% al 8% y extender el tiempo para que los bancos más pequeños vuelvan a cumplir con las normas, afirman, mantendrá el capital fuerte y al mismo tiempo dará a los bancos locales más espacio para operar. Esto es fundamental para los inversores familiares, que a menudo dependen de los bancos comunitarios y regionales para obtener pequeños préstamos de inversión que los grandes bancos nacionales suelen pasar por alto.

Qué significa esto para los inversores que compran y mantienen y los especuladores inmobiliarios

Beneficios directos para pequeños inversores e inversores aletas Sí tal vez Obtenga más capital. Más prestamistas compiten por su negocio, lo que lo coloca a usted, el inversionista, en el asiento del conductor cuando se trata de préstamos y condiciones.

Grupos industriales como la Asociación de Banqueros Hipotecarios (MBA) dicen que el actual marco de capital impide a los bancos competir agresivamente en la originación y administración de hipotecas, especialmente en comparación con prestamistas no bancarios, incluidos operadores privados y de dinero fuerte. Respondiendo al discurso de Bowman Portavoz del MBA “Un enfoque más apropiadamente calibrado, particularmente con respecto a los derechos de servicio hipotecario y préstamos hipotecarios, mejorará la capacidad de los bancos para atender a prestatarios solventes mientras se mantienen sanos y salvos”, dijo.

Los bancos pueden asumir más riesgos

Los bancos tienen mucho efectivo y pueden permitirse el lujo de asumir algunos riesgos que antes eran reacios a prestar. Los bancos estadounidenses generarán alrededor de 300 mil millones de dólares en ganancias para 2025, un nivel récord impulsado por mayores diferenciales de tasas de interés y pérdidas crediticias relativamente bajas, según la Asociación de Banqueros Estadounidenses. tiempos financieros. Al relajar los estándares crediticios y al mismo tiempo conservar las protecciones Dodd-Frank, los bancos esperan encontrar un equilibrio entre viabilidad y responsabilidad.

Por qué los bancos comunitarios siguen siendo la fuente de referencia para los inversores

Si un inversor prefiere trabajar con un banco en lugar de con un prestamista de dinero fuerte o un prestamista de dinero privado, banco comunitario Sigue siendo uno de los mejores lugares para pedir dinero prestado. Estas son las bases para los préstamos a inversores, Cual tienden a tener tasas de interés más bajas Que los bancos convencionales.

1. Hipoteca de Inversión Tradicional (1 a 4 unidades)

para Alquiler unifamiliar, dúplex, triplex y cuádrupleslos préstamos convencionales requieren un pago inicial del 20% -25%, un plazo fijo de 30 años y se basa en Su puntaje crediticio, ingresos y el alquiler de la propiedad en cuestión. Los bancos comunitarios son más flexibles que los bancos convencionales cuando se trata de invertir porque están en el mercado y pueden ser más tolerantes con las propiedades exóticas, especialmente si mantienen sus préstamos internamente.

2. Préstamo de cartera

préstamo de cartera generalmente reservar En los libros del banco, en lugar de vender a Freddie Mac y Fannie Mae, darle al banco más flexibilidad con la propiedad. tipoprestatario contornoy estructura. Son útiles para edificios que necesitan reparación y pequeños Multifamiliar Propiedades con más de cuatro unidades y edificios de uso mixto, así como inversionistas con múltiples hipotecas existentes que no cumplen con las estrictas restricciones de la agencia.

3. Paquetes de arrendamiento y préstamos en “paquetes” de puertas múltiples

Una vez que tenga varias puertas, solicitar un préstamo para cada propiedad puede resultar engorroso. En estas situaciones, un paquete de arrendamiento o un préstamo “paquete” de un banco comunitario o regional puede resultar muy útil. Los bancos suelen ofrecer financiación desde 300.000 dólares hasta más de 6 millones de dólares, con un pago inicial del 20% y un LTV del 75% en nuevas compras. Permiten a los inversores liberar capital para más acuerdos y, al mismo tiempo, mantener un único punto de contacto que comprende su estrategia comercial.

4. Préstamo estilo DSCR: la propiedad califica para el préstamo

Préstamos con índice de cobertura del servicio de la deuda (DSCR) se ha convertido inversor Una palabra de moda en los últimos años. A diferencia de los préstamos tradicionales, hacer las cuestiones“¿El alquiler de esta propiedad cubrirá la hipoteca y los honorarios?”

La descripción general de DSCR 2025 explica que los prestamistas normalmente quieren un DSCR de aproximadamente 1,1 a 1,2 o más, lo que significa que el ingreso neto de la propiedad es al menos del 10 al 20 % del pago mensual total de la deuda, con un pago inicial en el rango del 20 % al 30 %.

5. Préstamos inmobiliarios comerciales pequeños (más de cinco unidades + uso mixto)

Estos son préstamo preferido Por lo general, se encuentra disponible un financiamiento de $2 millones a $3 millones para pequeños edificios de departamentos y arrendamientos comerciales y de uso mixto, con términos flexibles y suscripción local adaptada a las necesidades de los inversionistas.

pensamientos finales

Ahora que hemos establecido que 2026 no se convertirá en un carnaval bancario (en el que los repartidores de Uber a tiempo parcial de repente comiencen a comprar condominios de lujo en preconstrucción en Miami), aún es necesario tener una buena situación financiera para obtener un préstamo. Esto significa buen crédito, prueba de ingresos y reservas de efectivo.

Sin embargo, con estos, lo más probable es que lo hagas Ser capaz de obtener un monto de préstamo mayor que antes, con menos obstáculos que superar. Si planea invertir en 2026, es una buena decisión comparar con los prestamistas locales para comprender sus criterios cambiantes de elegibilidad para préstamos mientras ordena sus finanzas.