Vuelve la congelación de las pensiones: qué deberían hacer los trabajadores cuando desaparezcan las prestaciones de jubilación garantizadas
Puntos principales
- La congelación de las pensiones ha resurgido entre los empleadores privados, trasladando las responsabilidades de jubilación de las instituciones a los trabajadores.
- Los trabajadores pueden intentar recuperar gran parte del valor perdido maximizando las cuentas con ventajas fiscales, como las 401(k), las IRA y las cuentas de ahorro para la salud (HSA).
- La planificación temprana es lo más importante. Cuanto antes los trabajadores transfieran sus contribuciones a vehículos de ahorro alternativos, más podrán compensar la pérdida de ingresos de pensiones garantizados.
Durante gran parte del siglo XX, las pensiones constituyeron la columna vertebral de la seguridad de la jubilación para millones de estadounidenses. Estos “planes de beneficios definidos” prometen a los trabajadores pagos mensuales garantizados durante la jubilación en función de los años de empleo y el historial salarial.
Este patrón se ha ido reduciendo durante décadas. Ahora, una nueva ola de congelaciones de pensiones sugiere que la tendencia puede estar acelerándose nuevamente.
Un ejemplo reciente proviene de Intermountain Health, un importante sistema de salud sin fines de lucro que presta servicios en varios estados del oeste. El grupo anunció planes para congelar los planes de pensiones de muchos empleados, una medida que refleja un cambio más amplio en la atención médica y otras industrias que alguna vez fueron conocidas por sus beneficios de jubilación estables.
Para los trabajadores que esperan pagos de pensiones garantizados dentro de décadas, el cambio puede parecer un importante revés financiero.
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Por qué ha vuelto la congelación de las pensiones
Una congelación de pensiones significa que los empleados dejan de obtener beneficios adicionales bajo un plan de beneficios definidos, pero los beneficios acumulados anteriormente generalmente siguen siendo los mismos.
Los empleadores congelan las pensiones por varias razones. El factor más importante es el costo.
Las pensiones de beneficios definidos exigen que los empleadores garanticen los pagos de por vida, independientemente del desempeño del mercado. A medida que aumenta la esperanza de vida y los mercados fluctúan, mantener estas garantías se vuelve cada vez más costoso. Los planes de jubilación suelen ser uno de los mayores pasivos a largo plazo de un balance.
Esta realidad ha llevado a muchos empleadores a adoptar planes de contribución definida como el 401(k). Estos planes transfieren la responsabilidad de la inversión del empleador al empleado.
Esta tendencia ya se está reflejando en los datos nacionales. Según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU., sólo alrededor de El 15% de los trabajadores del sector privado ahora tienen acceso a pensiones tradicionalesmientras que más de dos tercios tienen acceso a planes de aportación definida.
El cambio refleja un cambio más amplio en el sistema de jubilación estadounidense: de ingresos garantizados a ahorros autodirigidos.
Lo que ilustra el caso de Mountain Health
Intermountain Health emplea a decenas de miles de trabajadores de la salud, incluidos enfermeros, médicos y personal administrativo, en varios estados.
Como muchos grandes sistemas hospitalarios, históricamente ha ofrecido beneficios de pensión como parte de un paquete de compensación competitivo diseñado para atraer empleados a largo plazo.
Las pensiones están congeladas No Borrar los beneficios que los trabajadores ya reciben. Más bien, impediría el crecimiento futuro del crédito a las pensiones.
Por ejemplo, una enfermera que trabajó durante diez años antes de la congelación seguiría recibiendo una pensión basada en esos diez años de servicio. Sin embargo, los años adicionales de servicio después de la congelación ya no aumentarán los pagos de pensiones.
En la mayoría de los casos, los empleadores introducen o amplían simultáneamente planes de contribución definida, a menudo aumentando las contribuciones equivalentes a un plan 401(k) o 403(b).
Este enfoque transfiere el riesgo de inversión a largo plazo a los trabajadores, pero les da más control sobre cómo se invierten sus ahorros para la jubilación.
El principal desafío para los empleados es reemplazar el valor de sus ingresos de pensión esperados.
Reemplazar las pensiones con 401k
La forma más directa de compensar la congelación de las pensiones es aumentar las contribuciones a un plan de jubilación en el lugar de trabajo. Para la mayoría de los empleados del sector público y de la salud, eso significa un 401(k) o 403(b).
Los planificadores financieros suelen recomendar ahorrar 10% a 15% de los ingresos Jubilación, incluida la aportación del empleador. Es posible que los trabajadores que pierdan aumentos de pensiones deban apuntar al extremo superior de ese rango o más.
Las contribuciones paralelas del empleador pueden marcar la diferencia.
Si un sistema de salud aportara 50 centavos por cada dólar aportado, hasta un cierto porcentaje del salario, no contribuir lo suficiente para recibir la contrapartida completa dejaría efectivamente en peligro la compensación.
Las contribuciones salariales automáticas también ayudan a replicar la acumulación constante que alguna vez proporcionaron las pensiones. En lugar de depender de una fórmula garantizada, los trabajadores crean su propio flujo de ingresos para la jubilación a través de inversiones continuas.
Con el tiempo, el crecimiento compuesto puede compensar gran parte del valor de las pensiones que desaparece después de una congelación.
¿Qué deberían hacer los trabajadores ahora?
Una congelación de las pensiones puede parecer una pérdida repentina de seguridad financiera. Sin embargo, el impacto dependerá en gran medida de la rapidez con la que los trabajadores ajusten sus estrategias de jubilación.
Hay varias medidas que pueden ayudar a compensar el valor perdido del crecimiento de las pensiones.
1. Calcular los beneficios de pensión recibidos.Comprender el valor de los beneficios acumulados proporciona una base para la planificación de la jubilación.
2. Incrementar los aportes para la jubilación.Los trabajadores deberían considerar aumentar sus contribuciones al 401(k) o al 403(b), especialmente si su empleador proporciona fondos de contrapartida.
3. Si es posible, agregue ahorros IRA.Una IRA puede complementar un plan laboral y proporcionar beneficios fiscales adicionales.
4. Considere utilizar una HSA como cuenta de jubilación.Dejar que el saldo de su HSA crezca puede ayudar a compensar los gastos médicos en el futuro.
5. Revise sus previsiones de jubilación.Una calculadora de jubilación en línea o una herramienta de planificación financiera pueden estimar si los niveles de ahorro actuales reemplazarán los ingresos de jubilación adecuados.
Es posible que los trabajadores del sector público y de la salud también deseen revisar otros beneficios, como la elegibilidad para el Seguro Social, los planes de compensación diferida y los planes de jubilación complementarios proporcionados por el empleador.
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