Cuando en noviembre se propuso el último acuerdo que involucra a Visa, Mastercard y múltiples comerciantes, se especuló que el acuerdo podría remodelar el modelo de recompensas de las tarjetas de crédito. Sin embargo, un grupo de minoristas, liderado por Walmart, argumentó que el acuerdo no era suficiente para tener un impacto significativo en los comerciantes.
Según el acuerdo propuesto, Visa y Mastercard reducirían las tarifas de intercambio de tarjetas de crédito que los comerciantes han criticado cada vez más, recortando las tarifas de alrededor del 2%-2,5% a alrededor del 0,1% durante varios años.
Quizás la parte más impactante del acuerdo es que los comerciantes tendrán la capacidad de rechazar ciertas tarjetas de crédito, en particular las tarjetas de recompensas con tarifas altas que anteriormente debían aceptar. Aún así, Walmart y otros minoristas enfatizaron que el último acuerdo no aborda adecuadamente los desafíos actuales que enfrentan los comerciantes.
“Lo que se ofrece a los comerciantes no es realmente una solución práctica que les impida aceptar tarjetas de recompensas de mayor costo”, dijo Don Apgar, director de pagos comerciales de Javelin Strategy & Research. “Eso anula el propósito de una marca compartida de aceptación como Visa o Mastercard; en primer lugar, ese es todo el poder de la marca. Que una tienda diga: ‘Aceptamos Alguno Tarjetas Visa, aquí hay una lista de tarjetas Visa que aceptamos y no aceptamos: ‘Esto es ridículo. “
“Los minoristas no quieren tener políticas de pago fragmentadas que penalicen a los consumidores y agreguen fricción a la experiencia de compra”, dijo. “La mayoría de los comerciantes reconocen que los pagos con tarjeta son rápidos y convenientes, pero el aumento de las tarifas de intercambio y las tarifas de red perjudican la propuesta de valor de los comerciantes”.
Beneficios después del pago
Uno de los factores que impulsa el cambio es que las tarjetas de recompensas han pasado de ser la excepción a la regla. Las tarjetas de crédito de lujo, como las emitidas por American Express, alguna vez fueron el territorio de las tarjetas de crédito de lujo, y cada vez más emisores agregan ventajas para atraer a los titulares de tarjetas.
Los programas de recompensas se han convertido en una parte integral del panorama de las tarjetas de crédito, ya que los consumidores esperan beneficios adicionales cuando pagan. Sin embargo, incluso cuando los consumidores disfrutan de reembolsos en efectivo y descuentos, las compañías de tarjetas de crédito aún trasladan algunos de los costos a los comerciantes. Esto ha intensificado los llamados de los comerciantes para que se reduzcan las tarifas de intercambio.
ignorar los beneficios
Si bien se vigilan los costos, no se pueden ignorar los beneficios sustanciales de las tarjetas de crédito. Estas tarjetas de pago se han convertido en el principal método de pago en los Estados Unidos, brindando a los consumidores flexibilidad, protección y eficiencia.
El uso generalizado de tarjetas de crédito ha dado lugar a aumentos significativos en la actividad de compras y en el gasto por visita al comercio. El comercio electrónico, los pagos móviles y las transacciones sin contacto se han beneficiado de su adopción.
Además, los tiempos de transacción en el punto de venta se han reducido significativamente, al tiempo que se han minimizado los riesgos y tarifas del manejo de grandes cantidades de efectivo.
“Lamentablemente, los tremendos beneficios que la aceptación de tarjetas de marca aporta a las grandes cadenas minoristas se ignoran por completo en estas conversaciones”, dijo Apgar a PaymentsJournal. “Las tarjetas han sido parte de nuestra vida diaria de compras durante tanto tiempo que los comerciantes han dejado de rastrear los beneficios y sólo se centran en las tarifas asociadas con la aceptación de las tarjetas”.
análisis final
Por su parte, Visa y Mastercard llevan años trabajando para encontrar soluciones con los comerciantes, aunque todavía niegan haber actuado mal. La propuesta de noviembre sigue a un acuerdo de 30.000 millones de dólares que las empresas alcanzaron con los comerciantes el año pasado y que inicialmente fue visto como una victoria para los minoristas.
Pero al final del día, el acuerdo sólo equivale a una reducción del 0,04% en las tasas de intercambio durante tres años. Posteriormente, un juez federal de Nueva York desestimó el acuerdo por no ofrecer una compensación adecuada a los comerciantes.
Grupos liderados por Walmart han solicitado a un juez federal de Brooklyn que desestime el último acuerdo por motivos similares. Además, existe la preocupación de que aceptar este acuerdo pueda afectar otras acciones en curso contra las compañías de tarjetas de crédito.
Modelo de negocio de impacto
La incertidumbre que rodea estas acciones ha dejado a muchos emisores de tarjetas de crédito en una posición difícil. Si se aprueba el último acuerdo, podría alterar gravemente su estrategia basada en recompensas, obligándolos posiblemente a reducir sus programas de puntos y reembolsos en efectivo.
“El control en el punto de aceptación pasará del emisor de la tarjeta al comerciante”, dijo a PaymentsJournal Brian Riley, director de crédito y codirector de pagos de Javelin Strategy & Research. “La mayor preocupación es si los titulares de tarjetas perderán la confianza en sus tarjetas. Es posible que los consumidores necesiten llevar varias tarjetas en su bolso o cartera para asegurarse de que los comerciantes acepten el producto”.
“Eso podría ser positivo para algunos de los emisores más grandes que tienen relaciones comerciales sólidas”, afirmó. “Pero cabe esperar confusión entre los emisores de tarjetas más pequeños, que sólo pueden emitir un tipo de tarjeta de crédito”.
