Puntos clave
- La administración Trump espera poner fin a la propiedad federal de los préstamos estudiantiles y volver al modelo de préstamos de préstamos estudiantiles privados/comerciales.
- La privatización de préstamos federales para estudiantes puede reducir las pérdidas federales, pero puede limitar el acceso a muchos.
- El programa de préstamo directo actual reemplazó el programa FFEL en 2010.
La administración Trump una vez más sopesan si se debe vender algunas partes de la cartera de préstamos estudiantiles de $ 1.6 billones de $ 1.6 billones a inversores privados, una medida que podría remodelar el sistema financiero de educación superior del país e impactar a más de 45 millones de prestatarios.
Según los informes, los altos funcionarios del Ministerio de Educación y Finanzas han estado explorando cómo descargar préstamos federales de “alto rendimiento” a los mercados privados. Las discusiones que supuestamente involucran a ejecutivos de la industria financiera y compradores potenciales reflejan el objetivo más amplio del gobierno para reducir el papel del gobierno en los préstamos estudiantiles y la restauración de la competencia en el sector privado.
En un informe a principios de este año, Trump espera que la administración de pequeñas empresas se haga cargo de la cartera de préstamos estudiantiles.
El gobierno está analizando si la privatización puede ayudar a reducir los costos administrativos y mejorar el rendimiento de la cartera. Sin embargo, la medida se puede pedir prestado y protegido, incluidas las opciones de reembolso basadas en los ingresos, los programas de perdón de préstamos y la capacidad única del gobierno para proporcionar flexibilidad y dificultades.
Esta no es la primera vez que esta idea aparece. El Capítulo de Educación en el documento del Artículo 2025 del Ministerio de Educación propone la restauración del antiguo programa Federal Family Education Prand (FFEL) para “privatizar todos los programas de préstamos, incluidos los préstamos subsidiados, no subsidios y más subsidios (graduados y padres).
Entonces, si los préstamos federales para estudiantes se venden a prestamistas privados, ¿qué significa exactamente eso? ¿Puede realmente suceder esta vez? Desentrañemos el último consejo, las motivaciones políticas y las posibles consecuencias para los prestatarios.
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Historia del programa FFEL (asociación federal privada)
Antes de la suspensión el 30 de junio de 2010, el plan FFEL para permitir a los prestamistas privados, incluidos bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras, otorgan préstamos federales a los estudiantes federales garantizados por el gobierno federal. Estas garantías cubren los valores predeterminados, y las agencias de garantía intervienen para comprar préstamos predeterminados en nombre del Departamento de Educación de los EE. UU. Además, los prestamistas han recibido asignaciones especiales para garantizar el rendimiento del mercado.
En su apogeo, FFEL planea pagar 2008-2009 Año escolar, $ 63.8 mil millones en nuevos préstamos federales. En 2010, sobresaliente Los préstamos FFEL totalizaron US $ 516.7 mil millones, distribuidos entre 251 millones de prestatarios. Debido a la naturaleza de la suspensión del programa, la cartera ha disminuido constantemente a medida que los préstamos de los prestatarios se pagan, descargan o incumplen.
hoy, $ 165.4 mil millones en préstamo FFEL a 7.3 millones de prestatarios que aún son pendientesde los cuales $ 65.8 mil millones a $ 2.4 millones todavía están en manos de prestamistas comerciales.
Por el contrario, las carteras de préstamos estudiantiles federales restantes ahora están hechas por $ 1.47 billones en préstamo directo adeudado por 38.2 millones de prestatariosademás de casi $ 100 mil millones en préstamos FFEL propiedad o administrado por el gobierno.
La Ley de Reconciliación de la Atención Médica y Educación de 2010 transfiere todos los nuevos préstamos educativos federales al Programa de Préstamos Federales Directos William D. Ford, a partir del 1 de julio de 2010.
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Pérdida federal de préstamos estudiantiles
Es importante tener en cuenta que el gobierno de los Estados Unidos ha perdido dinero en préstamos estudiantiles.
Actualmente, solo los préstamos de los padres más se calculan en virtud de la Ley Federal de Reforma Credita de 1990 para generar ganancias netas al Gobierno Federal. Incluso estos préstamos perderán dinero cuando se evalúen bajo los estándares de contabilidad de valor razonable.
En general, la cartera de préstamos estudiantiles federales perdió dinero. Varios factores conducen a pérdidas generales:
- La tasa de interés del mercado para préstamos federales es menor que la tasa de interés del mercado.
- Los préstamos no consideran la capacidad del prestatario para pagar las deudas en el futuro.
- Los subsidios integrados en los planes de pago basados en los ingresos pueden reducir las obligaciones de préstamos hasta en un 63%.
- Impactos financieros de la suspensión de pago y las exenciones de intereses en la era de la pandemia.
La razón principal para afirmar que la privatización ahorrará dinero es eliminar los programas federales de perdón y descarga de préstamos estudiantiles, y eliminar el gasto de programas de préstamos específicos en lugar de la eficiencia operativa.
Un aspecto clave de la propuesta de privatización es: La única forma en que el presidente puede mover su cartera sin el Congreso es no pagarle a los contribuyentes la medida. Es poco probable que los bancos y los prestamistas privados compren estos activos monetarios perdidos sin garantizar y … dinero.
Los beneficios de la privatización
Una privatización de los préstamos federales para estudiantes puede ofrecer varias ventajas:
Desventajas de privatización
Sin embargo, los préstamos estudiantiles privatizados no están exentos de inconvenientes:
Consideraciones prácticas
Es poco probable que el Congreso apruebe la legislación privatizando los préstamos federales de los estudiantes porque tal medida no reducirá el déficit presupuestario federal. Además, los prestatarios y los grupos de defensa se centran en el acceso universitario, la asequibilidad y la oposición de protección del prestatario pueden obstaculizar los esfuerzos para privatizar.
El proceso en sí es administrativamente arduo y puede reflejar la complejidad de los pagos federales de préstamos después de la pandemia.
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¿Cómo privatizar los planes de préstamos estudiantiles existentes?
Un préstamo estudiantil privatizado puede implicar la venta de préstamos directos existentes y carteras de FFEL de celebraciones federales a prestamistas privados mientras restaura el programa FFEL para nuevos préstamos. Sin embargo, este enfoque no se privatizará por completo, ya que el préstamo aún operará bajo sus términos y condiciones federales existentes (es decir, acuerdos de préstamo).
La mayoría de los prestamistas privados también carecen del apetito para obtener préstamos federales, incluso con garantías y subsidios.
Cuando se trata de garantías y subsidios, el gobierno tendrá que estar muy involucrado, cubriendo las pérdidas de los prestamistas por defecto, proporcionando incentivos para los programas existentes de perdón de préstamos establecidos por el Congreso y más.
Los prestamistas privados también pueden carecer de la capacidad financiera y administrativa para obtener una cartera de préstamos. El número de carteras FFEL nunca excede un tercio de la cartera de préstamos directos actuales se financia a través de una combinación de problemas de bonos incrementales en el mercado de capitales y la titulización.
Si un prestamista privado adquiere una cartera de préstamos directos (o préstamo parcial), es probable que firme con un proveedor de servicios de préstamos existentes para proporcionar la gestión de prestatario, ya que el prestamista no podrá mejorar la organización de servicios para manejar la cartera de préstamos. Por lo tanto, los prestatarios aún pueden trabajar con compañías como Mohela y sus compañías de préstamos estudiantiles.
Alternativas a la privatización
Si la privatización resulta poco realista, se pueden considerar otros enfoques:
Esto significa que los prestatarios de alto riesgo pueden impedirse ingresar a universidades de alto costo porque no podrán obtener préstamos para pagar las tarifas. En cambio, pueden tener que registrarse con universidades públicas en el estado y políticas de ayuda financiera “sin préstamos”, que tienden a ser más baratas.
El pensamiento final
Si bien la privatización puede traer algunos beneficios, Sus deficiencias y desafíos logísticos lo convierten en una solución imposible y potencialmente costosa.
En cambio, las reformas específicas destinadas a mejorar la eficiencia, reducir los riesgos y equilibrar la sostenibilidad pueden ser una alternativa más práctica para abordar las deficiencias del sistema federal de préstamos estudiantiles.
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Editor: Robert Farrington
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