Pagos Digitales

Más allá de los plásticos: por qué las tarjetas digitales son el futuro del crédito

Las tarjetas digitales han mejorado significativamente la adopción durante la pandemia, inicialmente impulsada por las necesidades. Sin embargo, pronto quedó claro que la higiene fue solo uno de los muchos beneficios, ni siquiera uno de los más convincentes. Tanto los consumidores como los minoristas encuentran que la digitalización es más rápida, más rentable y más efectiva que las opciones físicas tradicionales.

En el podcast de Paymentsjournal, Wesley Suter, directora de productos senior de Fiserv y consultor de productos senior Kush Patel, y Brian Riley, codirector de pagos en Javelin Strategin & Research, discuten las ventajas de las tarjetas digitales que las tarjetas digitales ofrecen las ventajas de los productos emparejados físicamente y cómo encajar en ellos.

Un mundo donde las cartas no existen

Después de la pandemia, el mundo se ha transformado de una venta importante de tarjetas a un solitario, un acuerdo sin duda. Ahora los consumidores pueden pedir comestibles desde el cómodo sofá y conducir hasta la tienda, y alguien los carga en un automóvil. A medida que los comerciantes adoptan sistemas pagados, la aceptación digital en el punto de venta también ha aumentado.

“Alrededor del 30% de las transacciones cara a cara son pagos de clics o transacciones de billetera digital, que crecerán a más del 50% en los próximos años”, dijo Patel. “Desde una perspectiva elegante, vivo en una comunidad completamente sin efectivo de nuestra asociación de restaurantes. Las transacciones de billetera pagada y digital son muy importantes para los titulares de tarjetas, no solo en casa, sino cuando compran en tiendas y restaurantes”.

Además de comprar, las empresas trabajan duro para facilitar que los titulares de tarjetas complete las tareas tradicionalmente realizadas a través de la interacción humana. Esto puede incluir algo tan simple como activar una tarjeta o una experiencia más compleja y bien planificada, como un acuerdo en disputa.

En última instancia, no solo facilita la vida a los titulares de tarjetas, sino que también les facilita hacer negocios con los emisores. Atraer a los clientes hasta el punto en que las herramientas digitales se combinan en una parte de su trabajo diario sientan las bases para las relaciones pegajosas, las oportunidades de venta cruzada y el compromiso más profundo.

“Cuando ve el rendimiento que la experiencia integrada tiene con la cartera de tarjetas de débito y crédito, comienza a pensar en los aspectos básicos de la gestión de tarjetas”, dijo Sutt. “Cómo no solo podemos tomar estas cartas en sus manos, sino que se pueden usar. Hemos visto un aumento del 5% al ​​7% en la activación y el uso de las plataformas de banca digital”.

Integrar débito y crédito

Un área donde las plataformas digitales marcan la diferencia es la integración de cuentas de crédito y débito. El emisor usa para tratar los titulares de tarjetas de débito de manera diferente a los titulares de tarjetas de crédito. Pueden pedirle al titular de la tarjeta de débito que descargue una aplicación para administrar sus tarjetas, pero si el mismo usuario obtiene una tarjeta de crédito del emisor, puede señalarla directamente a un sitio web de terceros para declaraciones de pago o visualización.

“No es un problema del consumidor, y diferentes compañías pueden tener silos”, dijo Riley. “Para ellos, esta es la tarjeta que quieren usar para operar. Si quieren que el dinero salga de la cuenta bancaria con una tarjeta de débito o use una línea de crédito, lo que hace que todo el proceso sea sin problemas hace que todo el proceso sea importante”.

A través de cuentas de débito y crédito unificadas, la plataforma digital facilita a los titulares de tarjetas hacer negocios con los emisores. También posiciona mejor a los bancos para vender entre dos cuentas.

Crear más clientes participantes

Otra ventaja para los emisores es que los titulares de tarjetas que pueden obtener fondos rápidamente tienden a comerciar con más frecuencia que los titulares de tarjetas que son menos digitales que digitales. Las transacciones de tarjetas de crédito solían usarse principalmente para grandes productos, pero debido a las tarjetas digitales, ahora estamos viendo un aumento en las transacciones con débitos y límites de crédito más pequeños. Esto conduce a una mayor participación en el volumen comercial y el gasto general de la cartera.

También proporcionan a los titulares de tarjetas un acceso más ininterrumpido a los fondos. Cuando se pierde o roba una tarjeta y no se reemplaza rápidamente, el 40% de los titulares de tarjetas afectados pueden cambiar a otro emisor o tarjeta, dejando atrás al titular de la tarjeta original.

Similar a las tarjetas específicas del comerciante alojadas en sus propios portales, los emisores ahora están comenzando a ofrecer soluciones solo digitales, como la tarjeta Apple. Además, las empresas y las pequeñas empresas están adoptando rápidamente tarjetas virtuales para una mejor gestión de gastos, una resolución de transacciones más rápida y un mayor control sobre el gasto general.

A medida que el comercio en línea se vuelve más común, esta tendencia también puede traer al espacio del consumidor. El aumento de la actividad en línea coloca a los titulares de tarjetas en problemas de mayor riesgo y privacidad, lo que lleva a los consumidores a adoptar tarjetas virtuales (ya sea específicas de un comerciante) para protegerse.

Lucha contra fraude

Las transacciones digitales también pueden hacer que sea más fácil luchar contra el fraude. Por ejemplo, la tecnología de Fiserv puede proporcionar evidencia contextual sobre las transacciones de compra. El fraude de los emisores que adoptan esta tecnología a una tasa del 75% o más, ha reducido más del 20% de los emisores. Aquellos con menos participación tenían una tasa de fraude de 5% a 6% menor.

“Podría decirle a un titular de la tarjeta externa en la calle que aquí es donde comercias, cuánto es y de dónde proviene la información”, dijo Sutt. “Inmediatamente saben si se trata de una transacción legal o una transacción potencialmente ilegal. Esto representa al titular de la tarjeta, lo que les permite comprender en un contexto puro si negociaron”.

Detrás de escena, Fiserv no solo aprovecha las redes neuronales, las ideas y el aprendizaje automático para combatir el fraude, sino que también acelera la personalización, como ofertas personalizadas basadas en la geolocalización. Estos elementos pueden generar un mayor gasto en estas tarjetas.

Vuélvalos a los números

Vivimos en un primer ecosistema digital. Podemos administrar termostatos, hacer compras de comestibles y llamar al estacionamiento, todos los teléfonos móviles están disponibles. Nuestra experiencia bancaria y financiera digital es una extensión natural. Es importante participar en la integración digital para adaptarse al cambio en la interacción del consumidor con las instituciones financieras.

“Más de la mitad de los consumidores quieren interactuar con las instituciones bancarias a través de canales digitales, en lugar de entrar en sucursales”, dijo Patel. “La generación más joven espera que esto sea mucho más alto, pero más de la mitad de los baby boomers y Xers también quieren participar a través de sus canales móviles”.

El ciclo de vida de cada consumidor está en una etapa diferente. Fiserv continúa iterando en su plataforma para ayudar a guiar a los consumidores y las empresas a convertir sus tarjetas en billeteras digitales.

“Todo lo que puedo hacer en un teléfono o sucursal ahora necesita recurrir a ese componente digital, desde proponer un acuerdo hasta una relación más involucrada en torno a las recompensas y la satisfacción”, dijo Sutt. “En algún momento, la tarjeta debe ser reeditada o reemplazada. La gestión de tarjetas digitales reales es la capacidad de administrar toda la relación de ciclo de vida entre la tarjeta y ese consumidor”.

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