Jubilación aprobada: nuevo 5% SWR

Una de las conclusiones clave del análisis en profundidad de S&P sobre mi IRA a través de Empower es que debería poder vivir una vida más plena durante la jubilación. De hecho, con las tasas de retiro seguras más altas recomendadas por Bill Bengen, uno de los mejores investigadores de jubilación de Estados Unidos, todos deberíamos poder vivir una vida mejor durante la jubilación.

Desde 1999, he tratado todas mis cuentas con ventajas fiscales como bonificaciones. Mi filosofía es simple: sin depender de estas cuentas para financiar la jubilación, me veré obligado a crear una cartera gravable lo suficientemente grande como para soportar un estilo de vida de jubilación anticipada. Al mismo tiempo, al maximizar automáticamente mi 401(k) cada año, puedo asegurar que la vida después de los 60 años sea más cómoda de lo que hubiera sido si no lo hubiera hecho.

Sí, puede ser difícil maximizar sus beneficios 401(k) cada año y no obtener ganancias durante décadas. Pero al principio de mi carrera me di cuenta de que no había manera de que pudiera trabajar en la banca durante tanto tiempo y con tanto estrés. Así que elegí el camino más fácil de dos difíciles: guardar agresivamente y liberarme lo más rápido posible.

Manténgase conservador y viva en una jubilación anticipada

Por supuesto, cuando te jubilas a los 34 años, tu “libertad” todavía tiene límites. Retirar dinero de un 401(k) o IRA antes del 59½ resultará en una multa del 10% más impuestos, así que no quería desperdiciar mis esfuerzos. En cambio, he ideado cinco estrategias de jubilación anticipada:

1. Se negoció un paquete de indemnización para cubrir los gastos de subsistencia durante los primeros años.
2. Establecí múltiples fuentes de ingresos pasivos para cubrir al menos mis gastos básicos de vida.
3. Obtenga ingresos adicionales con Financial Samurai y consultoría ocasional.
4. Anime a mi esposa a trabajar otros tres años y luego jubilarse a los 35.
5. Reduzca los gastos, sobre todo la reducción de personal en 2014 y el alquiler de su antigua casa.

A los 34 años, acababa de cortar una importante fuente de ingresos y temía haber cometido un gran error. Por tanto, es lógico adoptar un enfoque conservador en materia de jubilación anticipada, por si acaso.

En retrospectiva, probablemente debería haber trabajado otros cinco años. Pero el miedo al fracaso me mantuvo disciplinado y, en 2015, estábamos lo suficientemente estables financieramente como para que mi esposa negociara una indemnización de seis cifras y se jubilara.

Ahora finalmente toca disfrutarlo.

Después de otra conversación con Bill Bengen, el padre de la regla del 4%, decidí que finalmente era hora de que YOLO se retirara.

en su último libro Una vida de jubilación más ricaBengen aumentó su tasa de retiro SAFEMAX del 4,15% al ​​4,7%, redondeado al 5%. Su modelo supone una cartera de 55% de acciones y 45% de bonos, bastante conservadora en comparación con mi IRA con un 99,8% de acciones. El 5% de SAFEMAX se considera la tasa de retiro anual más alta para que los jubilados no se queden sin dinero después de 30 años.

Cambiar la tasa de retiro del 4% al 5% aumenta el poder adquisitivo en un 25%. Es como pasar de gastar 60.000 dólares a 75.000 dólares al año en una cartera de 1,5 millones de dólares sin arruinarse. Eso no incluye el Seguro Social ni los ingresos adicionales, los cuales mejorarán enormemente sus probabilidades.

No he tocado mi capital de jubilación desde 2012. De hecho, ahorro e invierto alrededor del 30% de mis ingresos suplementarios cada año. Por ejemplo, durante la última década, he contribuido un promedio de $16,000 por año a mi Solo 401(k). Los ingresos de los trabajadores autónomos provienen de consultorías ocasionales y pagos por adelantado.

Puedes escuchar mi conversación con Bill en Apple o Spotify, o hacer clic en el botón a continuación. Apreciamos mucho sus críticas positivas ya que cada episodio requiere horas para grabarse, editarse y producirse.

A medida que envejezco, ya no puedo ser tan frugal.

La ironía de la vida es que los “ancianos” que imaginamos hace 20 o 30 años ahora somos nosotros. Al darnos cuenta de esto, vale la pena preguntarse: ¿La vida va como queremos que vaya? Si no, ¿a qué estamos esperando?

A medida que me acerco a los 50, no quiero arrepentirme de no haber tenido una vida mejor cuando esté jubilado. Pasé por los altibajos de la vida durante 13 años sin sueldo ni beneficios. Desde pagar $2,500 al mes por un seguro médico no subsidiado hasta encontrar formas creativas de continuar contribuyendo a cuentas con ventajas impositivas, jubilarse anticipadamente no es fácil, especialmente cuando nos convertimos en padres desempleados de dos hijos. Pero parece que vamos a ser DUP durante toda su vida adolescente.

Con menos años para financiar, es mucho más fácil ser un jubilado a finales de los 50 que a los 30. Tienes más experiencia, más arraigado y menos ansioso por todo lo desconocido. En otras palabras, pasarán 18 años hasta que mi hijo menor se gradúe de la universidad. Y luego están mis padres y la salud de todos en quienes pensar.

Su cartera de jubilación puede seguir creciendo

Durante más de 13 años, mi capital no se ha visto afectado en absoluto y mi cuenta de jubilación ha crecido significativamente con el crecimiento del mercado. ¿Qué pasaría si invirtiera todo mi patrimonio neto de 3 millones de dólares en el S&P 500 en 2012? y Con retiros en estado estacionario de $120 000 por año, la cartera valdría aproximadamente $13 millones hoy. Éste es el poder de la capitalización. Al mismo tiempo, el estudio de Beer supone que las tasas de retiro aumentan con la inflación.

• Retiro del 5%: De 3 millones de dólares en 2012 a 10 millones de dólares hoy
• Abandono del 7% (promedio de 400 jubilados en el estudio original de Bengen): Alrededor de 4 millones de dólares hoy

Por supuesto, no tuve el coraje de invertir el 100% en acciones cuando dejé mi trabajo. Así que aquí están los resultados utilizando una cartera de jubilación 60/40 más realista, con rendimientos reales de 2012-2024 de 60/40 (con un promedio de alrededor del 8,2%) y rendimientos proyectados para 2025 de +6%:

Incluso con una cartera equilibrada y retiros regulares, el principal todavía duplicado Sólo 13 años después, la tasa de interés aumentó de $3 millones a $6 millones al 4%. Así que una tasa de retiro del 5% no parece irrazonable ya que 13 años después, ¡mi patrimonio neto sigue siendo aproximadamente un 70% más alto!

Si vivo 50 años después de jubilarme en 2012 y hago retiros a una tasa de interés del 4%, con un rendimiento anual del 8,2% (rendimientos históricos de 60/40 años), mi patrimonio neto nominal crecerá hasta la friolera de 38 millones de dólares, o 12-13 millones de dólares en términos reales ajustados a la inflación. Por lo tanto, la tasa de retiro del 4% parece demasiado conservadora ahora.

La evolución del precio de las acciones desde 2012 ha sido increíble gracias a un fuerte mercado alcista. Claro, hemos tenido recesiones en 2018, la primera mitad de 2020 y 2022, pero en su mayor parte, los inversores han sido generosamente recompensados.

¿Podríamos afrontar otra “década perdida”? Es probable que el S&P 500 cotice a unas 23 veces las ganancias futuras. Pero a medida que la IA impulse el aumento de la productividad, el futuro puede volver a sorprendernos. Estoy dispuesto a invertir en empresas de inteligencia artificial para que mis hijos los salven de una vida de decepciones.

Es hora de disfrutar lo que hemos construido.

Si ha estado invirtiendo diligentemente desde 2012, es probable que tenga mucho más dinero del que esperaba. Trabajamos duro, ahorramos constantemente y nos beneficiamos de uno de los mercados alcistas más grandes de la historia.

Entonces, tal vez sea hora de relajar su actitud frugal, disfrutar los frutos de la autodisciplina y vivir una vida más feliz.

Porque si hemos hecho la parte difícil (ahorrar, invertir y ser disciplinados), entonces el siguiente desafío es aprender a disfrutar de nuestra riqueza sin sentirnos culpables.

Compañeros jubilados, ¿cómo se comportarán su cartera de inversiones y su patrimonio neto durante la jubilación? ¿Alguno de ustedes ha visto realmente una caída significativa en su cartera o en su patrimonio neto general? Si no, ¿por qué no se jubilan anticipadamente más personas o no gastan más libremente durante la jubilación? Las matemáticas muestran claramente que si continúas invirtiendo, cuanto más vivas, más probabilidades tendrás de hacerte más rico.

Empower ofrece servicios gratuitos de análisis financiero

Si tiene más de $100,000 en activos invertibles (ya sea en ahorros, una cuenta sujeta a impuestos, un 401(k) o una IRA), puede obtener Cheque financiero gratuito De Empoderar a los profesionales financieros Regístrate aquí. Esta es una forma sin compromiso de que un profesional experimentado revise sus finanzas y se gane la vida construyendo y analizando carteras de inversión.

Una nueva perspectiva puede descubrir tarifas ocultas, ineficiencias en la asignación u oportunidades de optimización, brindándole mayor claridad y confianza en su plan financiero.

Esta declaración se la proporciona Financial Samurai (el “Patrocinador”), quien ha celebrado un acuerdo de recomendación por escrito con Empower Advisory Group, LLC (“EAG”). Haga clic aquí para obtener más información.

Suscríbete a Samurái Financiero

Escuche y suscríbase al podcast Financial Samurai manzana o Spotify. Entrevisto a expertos en sus campos y analizo algunos de los temas más interesantes de este sitio. Gracias por compartir, calificar y comentar.

Para acelerar su viaje hacia la libertad financiera, únase a más de 60.000 personas y suscríbase Boletín informativo gratuito sobre samuráis financieros. También puedes recibir mis publicaciones en la bandeja de entrada de tu correo electrónico tan pronto como se publiquen. Regístrate aquí.

Fundado en 2009, Financial Samurai es uno de los sitios web independientes de finanzas personales más grandes. Todo el contenido está escrito en base a experiencia y conocimientos de primera mano.