Cómo utilizar una HSA como cuenta de jubilación (piratas secretas de IRA)

Usar una HSA (o Cuenta de Ahorros para la Salud) como cuenta de jubilación es la forma más subestimada de ahorrar e invertir.

Uno de mis objetivos este año es utilizar tantos vehículos de jubilación diferentes como sea posible. Hemos analizado estrategias para maximizar las cuentas de jubilación tradicionales, pero ¿ha oído hablar de una cuenta de ahorro para la salud o HSA? La HSA es ahora una de mis principales estrategias para ahorrar para la jubilación y debería ser una prioridad para usted también.

Una HSA es una cuenta especial diseñada para ayudar a las personas a ahorrar para gastos médicos. Sin embargo, también puede servir como una IRA “secreta”, permitiéndole ahorrar más para la jubilación libre de impuestos. Es importante recordar que una HSA no es técnicamente una cuenta de jubilación como una IRA, pero las reglas asociadas con la cuenta la convierten en una excelente herramienta para los ahorradores que califican para ella.

Permítame mostrarle por qué creo que una HSA es su arma secreta de jubilación y cómo la uso como una IRA “secreta”.

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¿Cómo funcionan las HSA?

Las cuentas de ahorro para la salud adoptaron su forma actual a principios de la década de 2000, cuando el presidente Bush amplió la cobertura de Medicare. Una premisa importante de las HSA es que están vinculadas a un plan de atención médica con deducible alto, pero ofrecen muchos beneficios que las cuentas de gastos flexibles no ofrecen.

Para poder contribuir a una HSA, su plan de salud debe cumplir con ciertos límites deducibles del plan de salud con deducible alto (HDHP). Para 2025, estos límites son:

Mínimo – Máximo deducible:

Individual: $1,650 – $8,300
Familia: $3,300 – $16,600

Si su plan cumple con estos límites deducibles (su empleador puede confirmarlo con usted durante la inscripción abierta), puede aportar fondos antes de impuestos a su HSA.

En 2025, los límites de contribución a la HSA son:

Individual: $4,300

Familia: $8,550

Puede ver los límites de contribución a la HSA del próximo año aquí.

Vale la pena señalar que este límite de contribución incluyeAportaciones patronales y laborales. Por lo tanto, si su empleador realiza contribuciones en su nombre, deberá ajustar su retención de nómina de manera adecuada.

Entonces, ahora que tu dinero está en esta cuenta, ¿qué haces ahora? Aquí es donde comienza la verdadera diversión. Al igual que una Cuenta de Gastos Flexible, puede retirar fondos para gastos médicos en cualquier momento. El dinero en su HSA se puede transferir de un año a otro y, si deja a su empleador, puede llevarse su dinero con usted. Recuerde, esta es su HSA, al igual que una IRA o 401k es su dinero.

La mayor ventaja de una HSA es que puede invertir su dinero en la cuenta. Sin embargo, asegúrese de consultar con el administrador de su plan. Cada plan varía mucho (lo cual es malo), pero en términos generales, puede elegir fondos en una HSA similar a un 401k. Algunas HSA requieren que usted mantenga siempre un límite mínimo de efectivo (como $2000) antes de invertir, pero una vez que alcance ese límite, podrá invertir los fondos proporcionados.

Beneficios fiscales triples de las HSA (y más)

Lo que hace que las HSA sean las increíbles IRA “secretas” es que usted obtiene un beneficio fiscal triple al ahorrar en una HSA. Espera, ¿qué? Sí,Las HSA ofrecen beneficios fiscales triples sin precedentes en otras cuentas de jubilación.Son estos beneficios los que hacen de las HSA el mejor vehículo para la jubilación (en serio, solo digo eso).

Entonces, ¿cuáles son estos increíbles beneficios?

1. Las donaciones son antes de impuestos.

Todas sus contribuciones a una HSA son antes de impuestos. Esto se hace mediante deducción de nómina, pero si trabaja por cuenta propia también puede optar por hacerlo manualmente (es simplemente más tedioso). Esto significa que puede ahorrar impuestos por adelantado simplemente haciendo contribuciones, como en un plan 401k tradicional.

Por ejemplo, si se encuentra en la categoría impositiva del 25% y paga hasta $8,300 por hogar, podría ahorrar alrededor de $2,075 en impuestos el primer año. También puede ahorrar en impuestos FICA (Seguridad Social y Medicare) si puede contribuir mediante deducciones de nómina. Esto le ahorrará $634 por año.

Entonces, al maximizar sus contribuciones, ahorrará $2,709 en impuestos de inmediato.

2. El crecimiento está libre de impuestos

Al igual que una cuenta IRA, todos los fondos de su HSA crecen libres de impuestos. Entonces, si invierte y obtiene grandes ganancias, esas ganancias están libres de impuestos. Si tiene un fondo grande que paga dividendos, los dividendos están libres de impuestos. Simplemente siéntese y observe cómo crece su dinero con el tiempo.

3. Los retiros están libres de impuestos para gastos médicos calificados.

Con una HSA, los gastos médicos calificados se pueden retirar libres de impuestos en cualquier momento. Hablaremos más sobre esto más adelante, pero quiero que recuerdes esta cita: Retirar en cualquier momento. A diferencia de las cuentas de gastos flexibles, que tienen un calendario de reembolsos, esto no se aplica a su cuenta HSA. Como referencia, el IRS tiene una lista bastante completa de gastos médicos calificados.

Además de estos tres, hay dos beneficios más que vale la pena considerar:

4. Después de los 65 años, los retiros se gravarán como una cuenta IRA (sin multa)

Si todavía tiene dinero en su HSA a los 65 años y no puede obtener un reembolso por gastos médicos calificados (porque tal vez sea una estrella de rock y tenga millones de dólares en su HSA), ¡no se preocupe! Después de los 65 años, su HSA ahora funciona como una IRA tradicional. No existen sanciones por retirar fondos de su cuenta; usted solo paga impuestos sobre la renta ordinarios sobre los fondos. Por lo tanto, puede utilizar su HSA y otras cuentas de jubilación para lograr la diversificación fiscal durante la jubilación.

5. Puede utilizar los fondos de la HSA para pagar las primas de Medicare

Finalmente, otro beneficio tácito de una HSA es que puede usar los fondos de la HSA para pagar las primas de Medicare después de los 65 años, libre de impuestos. Ninguna otra cuenta de ahorro para la salud permite el uso libre de impuestos de fondos para seguros médicos o primas de seguros, por lo que esto es enorme. Puede que no te des cuenta, pero es posible que estés gastando $400 al mes en primas de Medicare. Si tiene una HSA, puede utilizar fondos antes de impuestos en lugar de otras cuentas o del Seguro Social.

No confunda HSA con FSA

Cuando se habla de utilizar una HSA como una IRA, es importante no confundir una HSA con la FSA más común, que es una cuenta de gastos flexible. Estas cuentas también le permiten ahorrar dinero antes de impuestos para gastos médicos, pero los límites son más bajos y no puede invertir el dinero. Para empeorar las cosas, la Autoridad de Servicios Financieros sólo permite pequeñas reinversiones cada año.

Vea la diferencia completa entre HSA y FSA aquí, o consulte este cuadro comparativo rápido:

Cómo aprovechar su HSA como una IRA secreta

Entonces, todos estos beneficios fiscales son atractivos, pero en serio, ¿cómo se puede realmente aprovechar una HSA como una IRA “secreta”? Bueno, déjame contarte el truco secreto de la HSA que realmente hace que una HSA se destaque.

¿Aún recuerdas lo que dije antes?¿Puede retirar dinero de una HSA en cualquier momento?Es por eso que las HSA son tan poderosas y recomiendo usarlas como su principal vehículo de ahorro para la jubilación.

Básicamente, si puede pagar los gastos médicos hoy, debe maximizar sus contribuciones a la HSA entre sus fondos y su empleador. La mayoría de los empleadores que ofrecen una HSA normalmente depositarán entre $600 y $1250 en su cuenta. Este es un freeroll y, al igual que un 401k, nunca querrás dejar dinero sobre la mesa. Entonces, hay que compensar las diferencias para hacer la mayor contribución.

Cuando reciba una factura de su proveedor de atención médica, simplemente pague la factura de su bolsillo,Y guarda el recibo. Acabo de crear un archivo llamado “Facturas médicas – Reembolso pendiente”. Se parece a esto:

Luego, deje el dinero en su HSA para que pueda crecer el mayor tiempo posible. Haga la mayor cantidad de contribuciones a su HSA cada año. Enjuague y repita. Con el tiempo, el aumento de las contribuciones y el interés compuesto hará que su HSA siga creciendo. Cuando reciba un nuevo recibo médico, simplemente agréguelo a su expediente.

Mi objetivo personal es que este dinero siga creciendo. Quizás 65, pero quizás antes. No establecí una fecha límite, pero sí sabía que quería que el poder de la capitalización tomara el control y realmente maximizara las ganancias libres de impuestos.

Finalmente, cuando esté listo para hacer un retiro, simplemente envíe su gran documento de “Facturas médicas pendientes” y obtendrá una gran cantidad de dinero libre de impuestos. Incluso puedes hacerlo poco a poco. No significa que tengas que sacarlo todo de una vez.

Así es como utiliza su HSA como una IRA “secreta”.

Preocupaciones sobre los planes de salud con deducibles altos (HDHP)

Una de las mayores preocupaciones con las HSA son los planes de salud con deducibles altos (HDHP). Este puede ser un cambio aterrador con respecto a un plan de salud HMO tradicional y, sinceramente, gran parte del lenguaje utilizado en la mayoría de los paquetes de inscripción abierta de los empleadores hace que sea difícil comprender lo que realmente va a pagar.

Después de comprar HDHP por un tiempo y pagar algunas facturas médicas, quería aliviar algunas de mis preocupaciones sobre HDHP porque descubrí que no daba miedo en absoluto y, en muchos casos, era más barato que mi antigua póliza con el mismo empleador.

Es importante recordar que HDHP sigue siendo un seguro. Con un seguro ya tienes mucha protección. Por ejemplo, la mayoría de los HDHP cubren el 100% de las visitas médicas, vacunas, etc. Muchos servicios están cubiertos al 80%: visitas al médico, radiografías, cirugías, etc. Muchos planes todavía ofrecen una cobertura decente de medicamentos recetados, incluidos genéricos a $4 y más.

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mi historia

Puede que pienses que la cifra de cobertura del 80% da miedo, pero también debes darte cuenta de que pagarás el 80% del precio del seguro negociado con el hospital, lo que suele ser bastante barato. Por ejemplo, hace poco tuve que hacerme una tomografía computarizada. El hospital me cobró 2.100 dólares por el seguro. Pero sólo tuve que pagar 370,16 dólares, o el 17%. En ese momento, siempre puedo enviar esa factura de $370 para que mi HSA me reembolse el dinero.

Para mi sorpresa, mi antiguo plan PPO no cubría las vacunas ni las visitas de bienestar. Tener un hijo supone una enorme cantidad de gastos médicos. Las visitas de bienestar y las vacunas ahora están 100 % cubiertas por la HSA con HDHP, por lo que veo ahorros inmediatos en costos médicos.

Por supuesto, cada plan es diferente y usted debe leer la letra pequeña de cualquier posible plan de seguro médico. Pero recuerda:

• HDHP sigue siendo un seguro, por lo que automáticamente obtienes mucha cobertura
• Sólo pagas una parte de la factura, que es el importe negociado por la compañía de seguros.
• Lo máximo que paga cada año es su desembolso máximo

en conclusión

Si califica para una cuenta de ahorros para la salud o HSA, querrá maximizarla cada año y aprovecharla como una IRA. Las HSA desempeñan un papel vital en el funcionamiento de los ahorros para la jubilación.

Recuerde, las principales ventajas de una HSA y las razones para usar una HSA como una IRA son:

• Ahorro triple de impuestos
• Transferencia y transferencia del empleador cada año
• Los gastos se pueden reembolsar en cualquier momento.
• Como una IRA tradicional después de los 65 años

Si esto no lo entusiasma y le hace pensar que una HSA es la mejor cuenta de jubilación que existe, no sé qué decirle. Lo que intento decir es que una HSA es la mejor cuenta de jubilación, aunque técnicamente no sea una cuenta de jubilación. Ahora ve y configura esto.