¿Debería utilizar su 401k para liquidar sus préstamos estudiantiles?

Si acaba de graduarse de la universidad y tiene un flujo de caja limitado, pagar sus préstamos estudiantiles puede parecer una tarea insuperable. Es fácil sentirse atrapado porque se siente presionado a pagar sus préstamos estudiantiles lo más rápido posible.
Pero si bien eliminar la deuda estudiantil es un objetivo admirable, algunos sacrificios no valen la pena. Si está considerando utilizar su 401(k) para liquidar sus préstamos estudiantiles, es posible que desee reconsiderarlo.

Pero antes de echar mano de sus cuentas de jubilación, vale la pena comprender a qué está renunciando y cuánto le podría costar. Las ganancias a corto plazo que se obtienen al liquidar un préstamo a menudo se obtienen a expensas de la seguridad financiera a largo plazo.

Guía de decisión rápida:

Por qué los retiros anticipados del plan 401(k) cuestan tanto

Un 401(k) está diseñado para la jubilación, no para el pago de deudas. Cuando retira dinero antes de los 59,5 años, el IRS lo trata como distribución tempranasignificado:

1. le deberás impuesto sobre la renta A su tasa impositiva marginal.
2. le deberás una 10% de penalización por retiro anticipado.
3. pierdes tu potencial crecimiento de la inversión décadas por venir.

ejemplo:

Si se encuentra en la categoría impositiva federal del 22 % y realiza un retiro $20,000:

• Impuestos federales: $4,400
• Multa: $2,000
• Importe neto recibido: $13,600

Si los $20,000 continúan invirtiéndose con un rendimiento anual del 7%, potencialmente podrían crecer hasta Más de $100,000 30 años después. Así que no sólo no recibirás $20 000 (obtendrás $13 600), ¡sino que podrías perder $100 000 en el futuro! Ese es el verdadero costo de utilizar su pensión ahora.

Los retiros anticipados conllevan enormes costos de oportunidad

Incluso sin impuestos ni multas, retirar fondos de un 401(k) tiene un costo de oportunidad enorme. Digamos que comienzas a ahorrar $175 por mes a los 18 años. Podrías haber ahorrado $1 millón a los 62 años (suponiendo una tasa de crecimiento del 8%). Pero a los 30 años, los ahorros mensuales deben llegar a $1 millón, más del triple a $575 por mes.
Si saca dinero de su cuenta para pagar una deuda, es como si el dinero nunca se hubiera invertido. Tendrá que aumentar significativamente su tasa de ahorro para mantener el rumbo. lema “El tiempo en el mercado es mejor que el momento del mercado” En efecto.

Por supuesto, liquidar sus préstamos estudiantiles le dará tranquilidad. Pero cuando su potencial de ingresos es modesto, un 401(k) en crecimiento puede brindarle más seguridad financiera en el futuro.

Préstamo estudiantil para empleadores SECURE 2.0 Igualación 401k

este Ley de Seguridad 2.0 Permitir empleador Igualar los pagos de préstamos estudiantiles de los empleados con las contribuciones al 401(k).

Así es como funciona:

• Pagas tus préstamos estudiantiles.
• Su empleador puede tratar el pago como una contribución 401(k), y Añadir importe equivalente en su cuenta de jubilación.
• Puede obtener los beneficios de pagar su deuda y al mismo tiempo generar ahorros para la jubilación.

Pregunte a su departamento de recursos humanos o administrador de beneficios si su empresa ofrece esta característica. No muchas empresas ofrecen este servicio todavía, pero grandes empleadores como Abbott Laboratories ya lo ofrecen a sus empleados.

Otras formas de evitar multas e impuestos

La mayoría de las personas menores de 59 años y medio pagan impuestos y multas cuando retiran dinero de una cuenta 401(k). Afortunadamente, hay varias formas de evitar esta penalización.

• Espere cinco años y luego utilice sus contribuciones Roth 401(k) para liquidar el préstamo. Un Roth 401(k) le permite contribuir con ingresos después de impuestos y crecer libre de impuestos. Debido a que ya pagó impuestos sobre sus contribuciones, no hay multas ni implicaciones fiscales si retira sus fondos anticipadamente (siempre que el dinero haya estado en la cuenta durante cinco años). Pero eso no significa que sea una buena idea retirar dinero antes de tiempo. Una vez que retire fondos de su 401(k), no podrá volver a agregarlos. Los fondos que se habrían capitalizado con el tiempo se han utilizado para préstamos.
• Utilice un préstamo 401(k). Muchos empleadores le permiten pedir prestado contra su 401(k). Un préstamo 401(k) es un préstamo de su yo futuro a su yo presente. Cuando pide prestado contra su 401(k), retira fondos del mercado y los utiliza para otros gastos. Con el tiempo, usted paga lentamente el valor principal del préstamo (más los intereses que también puede conservar) y su dinero se reinvierte en el mercado. Un préstamo 401(k) ciertamente puede ayudarlo a pagar sus préstamos estudiantiles, pero conlleva riesgos. A medida que el mercado crezca significativamente, podrá solicitar un préstamo. Te perderás este crecimiento porque estás usando el dinero para pagar deudas. Si pierde su trabajo, es posible que tenga que pagar el préstamo o enfrentar multas.

Alternativas a los préstamos para estudiantes con un 401k

Si bien sacar dinero de su 401(k) no es la mejor manera de liquidar sus préstamos estudiantiles, existen medidas que puede tomar para acelerar sus pagos sin sacrificar su futura jubilación. Estos son algunos de nuestros favoritos:

• Simplemente contribuya lo suficiente a su 401(k) para obtener la igualación. Muchos empleadores ofrecen una contrapartida del 50% al 100% en todas las contribuciones al 401(k), hasta un porcentaje de sus ingresos. Este es el dinero que te mereces porque forma parte de tu salario. Contribuya lo suficiente a su 401(k) para obtener el importe total, pero utilice el resto de sus ingresos para acelerar el pago de la deuda. Hará algunas inversiones para su futuro mientras se concentra principalmente en sus objetivos financieros actuales.
• Utilice un trabajo secundario para complementar sus ingresos. Una vez que tenga un objetivo financiero claro (como liquidar sus préstamos estudiantiles), un esfuerzo adicional puede ayudarlo a lograr ese objetivo más rápido. Utilice el dinero de su trabajo secundario para pagar sus deudas y no acostumbrarse a vivir de ellas. De esa manera, cuando ya no tengas deudas, no tendrás que seguir esforzándote a menos que te apetezca.
• Pruebe trucos caseros para reducir el costo de vida. Reducir las cosas divertidas de su vida hará que le resulte más difícil pagar sus deudas. Pero hay formas de reducir gastos y generar ingresos residuales. Hackear viviendas, o atraer inquilinos a su casa o departamento, puede ser una excelente manera de eliminar su hipoteca en unos años mientras invierte más dinero en sus deudas.
• Utilice un plan de gastos consciente. La planificación consciente del gasto (también conocida como elaboración de presupuestos) puede ayudarle a gastar más dinero en deudas y menos en cosas que no importan. A la mayoría de las personas les resulta difícil ceñirse a un presupuesto estricto a largo plazo, pero puede ser una herramienta que le ayudará a mantener la coherencia en sus gastos mientras paga sus deudas.

Preguntas frecuentes

¿Puedo retirar dinero de un Roth 401(k) sin penalización?

Puedes retirar tu contribuir libre de impuestos, pero ingreso Los retiros antes de los 59 años y medio están sujetos a impuestos y pueden incurrir en sanciones.

¿Puede mi empleador igualar los pagos de mi préstamo estudiantil con las contribuciones al 401(k)?

Sí, si su empresa adopta las nuevas disposiciones SECURE 2.0 a partir de 2024. Solicite las calificaciones a Recursos Humanos.

¿Qué sucede si solicito un préstamo 401(k) y dejo mi trabajo?

A menos que se pague rápidamente (generalmente dentro de 60 a 90 días), el saldo pendiente generalmente se convierte en ingreso sujeto a impuestos. También se le puede cobrar una multa del 10% si no paga su préstamo a tiempo.

¿Es una buena idea liquidar préstamos estudiantiles a través de un 401(k)?

Generalmente no tiene sentido. Los costos de oportunidad a largo plazo, incluidos los impuestos y multas que pagará, suelen ser mucho más altos que los ahorros en los intereses del préstamo.

¿Un retiro 401(k) afectará la FAFSA o la ayuda estudiantil?

Sí. Los retiros cuentan como ingresos sujetos a impuestos, lo que puede aumentar su índice de ayuda estudiantil (SAI) y reducir la elegibilidad para recibir ayuda.

pensamientos finales

Sacar dinero de su 401(k) para pagar sus préstamos estudiantiles no es adecuado para todos, pero es bueno saber que todavía tiene opciones cuando se trata de eliminar esta deuda.

Si enfrenta multas por retiro del plan 401(k) y el costo de oportunidad de la pérdida de potencial de inversión, le recomiendo comenzar con las alternativas anteriores para abordar su deuda de préstamos estudiantiles.

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