Casey Scheer, directora de marketing, BHMI
Las transacciones basadas en la tarjeta de liquidación son el proceso de completar transacciones financieras entre comerciantes, adquisiciones de bancos, bancos emisores y redes de tarjetas. Esto asegura que los fondos se transfieran correctamente después del pago.
Durante décadas, la liquidación por lotes ha sido la columna vertebral del procesamiento de pagos de la tarjeta. El lote de lotes implica agrupar transacciones y agrupación a intervalos planificados, generalmente al final de una jornada laboral. Durante este proceso, los bancos y los procesadores de pago transacciones con lotes, retrasando uno o tres días hábiles para resolver fondos.
Pero las soluciones más rápidas se están volviendo cada vez más importantes a medida que las expectativas del consumidor, los avances tecnológicos y los cambios regulatorios continúan evolucionando. Los procesadores de pago deben adaptarse a este cambio de paradigma o retrasarse en situaciones cada vez más competitivas.
El cambio de impulso de innovación
Con la tecnología de procesamiento de pagos en constante evolución, los ciclos de liquidación tradicionales entre uno y tres días hábiles serán reemplazados por opciones más rápidas, incluidos los asentamientos en tiempo real. Estas son algunas de las innovaciones clave que impulsan una resolución más rápida:
- Pago en tiempo real: La investigación muestra un cambio significativo a los pagos en tiempo real. Un estudio reciente de Pymnts.com mostró que a principios de 2024, más de la mitad de las empresas estadounidenses adoptaron sistemas de pago en tiempo real. Además, Estados Unidos espera crecer a una tasa compuesta anual del 31.7% de 2023 a 2028, según Statista.com. Servicios como las compañías de servicios de Fed y los servicios como FedNow® están creciendo rápidamente, ya que permiten transferencias de fondos instantáneos entre bancos, lo que permite a los comerciantes obtener pagos de inmediato para obtener pagos mientras esperan los pagos.
- Ach en el día: Si bien ACH tradicionalmente toma de dos a tres días, el ACH de Nacha ese día permite a los comerciantes recibir asentamientos en cuestión de horas.
- Tarjeta de empuje: Programas como Visa Direct y MasterCard Transfer habilitaron fondos instantáneos para tarjetas de cualquier fuente utilizando rieles de pago existentes. Este dinero generalmente llega a la tarjeta de receptor en minutos.
- t+0 y asentamientos internos de la red de tarjetas: Redes internacionales de tarjetas como Visa, MasterCard y American Express ahora ofrecen opciones de asentamiento en disco. Los asentamientos tradicionales se basan en ciclos T+1 o T+2, pero los asentamientos T+0 (en el día) se suman al atractivo de una gran cantidad de comerciantes. Esto reduce las restricciones de liquidez para las empresas que requieren acceso inmediato a los fondos.
La importancia del procesamiento continuo
La mayoría de las empresas han desarrollado sus sistemas de autorización front-end para apoyar los pagos en tiempo real en función de los cálculos de tarjetas y contabilidad. Sin embargo, los sistemas de back-end que realizan funciones de reconciliación y liquidación después de las transacciones de autorización se retrasan y carecen porque están orientados a los lotes en lugar de diseñados para el procesamiento continuo.
Los sistemas de procesamiento continuo permiten que los procesadores de pagos, los bancos y los comerciantes resuelvan las transacciones más rápido al eliminar la latencia tradicional de procesamiento basado en lotes. A diferencia de los sistemas más antiguos que se ejecutan en la ventana de liquidación de configuración, los sistemas de procesamiento continuo procesan transacciones en tiempo real o casi en tiempo real. Así es como contribuyen más rápido:
- Procesamiento de transacciones en tiempo real: Los sistemas de asentamiento tradicionales procesan las transacciones en lotes a intervalos predeterminados (por ejemplo, fin del día o cada pocas horas). Sin embargo, el sistema de procesamiento en curso comienza a resolver el procesamiento inmediatamente después de la autorización, reduciendo el retraso entre aprobación y resolución. Esto lo convierte en una solución instantánea o intradable.
- Operación 24/7 sin fecha límite: Los sistemas orientados a lotes tienen una fecha límite de procesamiento del final del día, lo que significa que las transacciones que no comenzarán más tarde en el día hasta el próximo día hábil. La transacción de fin de semana no puede resolverse hasta el próximo día hábil. El sistema de procesamiento continuo se ejecuta 24/7 para garantizar que las transacciones se resuelvan en cualquier momento. Esto es crucial para las empresas con altos volúmenes de transacciones y aquellos requeridos para lograr acuerdos estrictos de nivel de servicio.
- Reconciliación automática: El procesamiento por lotes a menudo requiere un acuerdo manual, lo que resulta en posibles errores y retrasos en la resolución. El sistema de procesamiento continuo coincide automáticamente las transacciones con los registros de liquidación correspondientes, minimizando el tiempo de reconciliación. Esto asegura que los fondos se resuelvan con precisión sin intervención manual.
- Alta disponibilidad y escalabilidad: Los sistemas basados en lotes heredados a menudo crean cuellos de botella durante el procesamiento máximo, pero los sistemas de procesamiento continuo continúan procesando sin demora, asegurando una alta disponibilidad y un procesamiento de asentamiento más rápido, incluso en volúmenes de transacciones máximas.
- Gestión de liquidez mejorada: Los sistemas de procesamiento continuo proporcionan asentamientos más rápidos, lo que permite a las empresas adquirir rápidamente sus fondos.
Abrazar y continuar procesando
La evolución de los acuerdos de pago de la tarjeta desde el lote hasta el procesamiento continuo marca un cambio significativo en la industria de pagos. A medida que se desarrollan las expectativas del consumidor y los avances tecnológicos impulsan la necesidad de pagos más rápidos y eficientes, las empresas deben modernizar sus sistemas de back -end de pago modernos para seguir siendo competitivos.
Las organizaciones que adoptan sistemas de procesamiento continuo se beneficiarán de la reconciliación automatizada, la disponibilidad 24/7, el procesamiento de transacciones en tiempo real e infraestructura escalable, asegurando que los asentamientos estén sincronizados con las velocidades comerciales modernas.
A medida que las instituciones financieras, los proveedores de pagos y los comerciantes se adaptan a esta nueva realidad, aquellos en la modernización de las acusaciones de su infraestructura de liquidación serán el mejor posicionamiento para el éxito a largo plazo.
Sobre el autor
Casey Scheer Más de 25 años de experiencia en la industria de pagos. Casey es el director de marketing de BHMI, un proveedor líder de soluciones de software que se centra en el procesamiento de back -end de los pagos electrónicos. La compañía es mejor conocida como creadora de Concourse Financial SoftWaresuite®, una solución de back -end de pago confiable que permite a las empresas adaptarse al mundo de pagos que cambian rápidamente.
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